[科技界] 如何利用大数据征信应对花样翻新的金融诈骗？

不久前，支付宝公布了2017年度用户账单。就在大众在朋友圈兴高采烈地刷支付宝年度账单的时候，一位知名律师发文指出，账单首页特别小的一行有风险。支付宝和芝麻信用通过绑定授权的方式收集和使用个人信息，不符合刚刚发布的《个人信息安全码》国家标准的精神，也违背了他们最近签署的《个人信息保护倡议》的承诺。

众所周知，芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人信用状况，是目前发展较好的征信平台之一。事件爆发后，支付宝和芝麻信用表示，将认真落实监管部门的要求，并向他们进行深度学习。然而，许多用户仍然对支付宝和芝麻信用表示失望。

【/s2/】突发信任危机如何玩互联网大数据信用？

自古以来，诚信的教育理念就得到深深的支持。随着社会的不断发展，信用在人们的生活中变得更加重要，个人信用数据已经成为判断一个人是否可信的标准。近年来，网络经济的快速发展推动了网络征信体系的建设。除了央行征信系统之外，各种征信机构和第三方征信公司也在国内不断涌现，互联网大数据征信应运而生。

大数据信用是指收集、整理、分析和挖掘海量、多样、实时、有价值的数据，利用大数据技术重新设计信用评估模型算法，向信息用户呈现信用主体的违约率和信用状况。简单来说，用户和平台都可以用大数据信用来区分一个主体的信用好坏，所以大数据信用成为了平台和用户防范欺诈的唯一法宝。

近年来，以芝麻信用和腾讯信用信息为代表的大数据平台依托跨行业、多维度的海量数据沉淀和强大的数据挖掘、分析和预测能力，为企业和用户提供了效果明显的反欺诈服务。大数据征信拯救金融风险管控的呼声越来越高，越来越多的征信平台开始开展这方面的业务。

然而，当个人数据信用越来越受到重视时，人们逐渐发现平台和企业信用数据领域已经缺失。如上所述，芝麻信用本身就是最值得信赖的信用信息平台之一。其违规行为的发生不仅大大降低了其声誉，还加剧了这种违规行为的严重性，让用户大吃一惊。

可见，在大数据征信如火如荼的时候，征信平台与用户的矛盾日益突出。矛盾的根源是用户个人数据隐私被征信平台私下滥用。征信平台为了获取更多数据，利用隐性绑定授权来忽悠用户，无视用户知情权，各种违规行为让消费者怨声载道。

消费者认为大数据信用的发展可以杜绝金融欺诈，但芝麻信用违规的发生让用户质疑大数据信用报告。其实不仅仅是芝麻信用。在过去的两年里，许多互联网公司因为隐私或用户信息安全而被推向舆论。这也让人纳闷:未来互联网大数据信用怎么玩？

大数据信用报告分为三个步骤，切断金融欺诈链

近年来，个人身份信息泄露导致的身份信息、银行卡、社会信息被盗等问题日益突出。归根结底，层出不穷的财务欺诈的原因与征信平台滥用用户个人信用数据密切相关。目前，信息欺诈的方式已经从投网欺诈逐步升级为精准欺诈，明显形成了巨大的欺诈产业链。据统计，每年电信诈骗总额高达100亿元。在这种背景下，用户如何防止征信平台滥用个人信用数据，引发金融诈骗案件？

【/s2/】首先，关注个人信用，强化用户风险防范意识。

近年来，犯罪分子或不良平台窃取用户个人信息的方式越来越多，如流氓软件、网络活动、未知信息黑客攻击等。，所以我们要提高风险防范意识。仔细筛选各种运营情况下的授权信息内容，注意授权范围，防止个人信息因个人疏忽暴露。

根据《2016年中国互联网用户权益保护调查报告》，84%的互联网用户个人感受到个人信息泄露的不良影响，54%的用户认为个人信息泄露严重，21%的用户认为非常严重。可见，随着大数据技术和移动互联网的发展，越来越多的用户开始意识到个人信息安全的重要性。

【/s2/】二是建立征信大数据平台，让用户可以访问金融平台的征信信息。

自从以流量巨头为后盾的芝麻信用、腾讯信用等征信机构推出个人征信业务以来，个人信用评分体系越来越完善。但纵观征信行业，无论是国内还是国外，企业征信和平台征信的发展都不如个人征信。因此，大多数用户只能根据品牌或口碑来判断一个企业或平台，缺乏实际数据支撑。

为了使用户合理可靠，征信行业应积极搭建征信大数据平台，强化用户知情权，防止用户一次次落入不法分子设计的陷阱。或者通过独立的第三方专业机构和协会，对掌握个人信息的机构进行个人信息保护的资格审查和认证。同时，为用户提供更安全可靠的交易环境，金融机构也需要加强风险防范措施，加快个人信息保护法的立法进程。

【/s2/】三是加强外部政策监管，建立健全个人信息规范和制度。

随着个人信息安全越来越受到重视，各界人士越来越多地呼吁立法保护公民的个人信息。事实上，自征信业发展以来，我国相继颁布了一系列法律法规，逐步构建了征信业健康发展的初步法律体系框架。

2013年起，国务院发布《信用信息产业管理条例》，提出落实建立健全社会信用信息体系的要求，建立信用信息业务活动的制度规范和监管基础。到2017年，《中华人民共和国网络安全法》明确规定了加强个人信息保护和打击网络欺诈的必要性。我们可以发现，在大数据时代，想要摆脱信息泄露的命运，更重要的是依靠监管部门的强力执法。

综上所述，随着互联网等业务的快速发展，个人信息更容易获取，导致金融诈骗案件越来越多。为了给金融行业提供一个安全的经营环境，需要加强个人风险防范意识，制定个人信息安全保护标准和操作规程，最重要的是建立征信大数据平台。

大数据信用报告必将成为金融技术腾飞的助推器

数据显示，2017年信贷交易规模超过10万亿，到2020年复合增长率将达到57.36%。可见，在互联网金融平台的带动下，未来互联网金融市场将进一步扩大。大数据征信不仅可以帮助网贷平台规避潜在风险，还可以保护投资者的合法权益，已经成为互联网金融业未来发展的重点。

对于互联网金融行业来说，征信是提升整个行业建设的重要环节。因为大数据征信不仅弥补了传统信用评估模型中信息维度单一、信息滞后的缺陷，而且可以促进金融业务的优化，促进金融平台的安全运营和合规发展。通常互联网金融公司基于大数据为用户或企业建立信用报告，利用数据分析评估风险，预测用户或平台的潜在风险。

对于信用用户来说，个人信用是展现信用的基础。古人信君子之言，意思是可以验证为忠信，或者是招揽和验证信用。可见个人信用信息的建立确实有利于金融平台识别潜在犯罪分子。但目前还没有一个平台可供用户验证金融平台的好坏，信用信息系统不完善导致用户利益受损。我表现出我是个好人，你知道我的一切，我却对你一无所知。用户继续信用状态是不公平的。

最后，不得不说，大数据信用信息重构了互联网金融行业的风险控制体系，但其自身的安全性和准确性是有效控制风险的前提。因此，信用信息平台在利用大数据进行金融风险控制和管理时，需要建立风险评估模型、信用计量体系等核心产品，以达到数据的准确性和体现自身价值，树立自身的诚信形象。

总体而言，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。然而，由于缺乏有效的信用管理法律法规，征信机构一再违规，导致过度放贷和贷款欺诈的爆发。但是互联网金融未来还有很长的路要走。征信平台要以身作则，坚持信用法律法规。只有营造良好的互联网大数据信用环境，才能有效防止金融欺诈，吸引更多用户参与，从而有效促进互联网金融的发展。

刘匡微信官方账号id:刘匡110