[科技界] 消费金融背后的高风险，技术局限性成最大阻碍

随着大数据、人工智能等技术的发展，利用科技创新为金融业赋能已经成为金融业的总体发展方向，消费金融就是其中具有代表性的领域之一。一般来说，消费金融有具体丰富的应用场景，具有单笔授信少、审批操作快、贷款期限短的优势，吸引了众多玩家进入游戏。

但现实是，很多以消费金融为名的企业其实并不是消费金融行业的正规军，也就是没有消费金融牌照，包括蚂蚁金服、京东金融等互联网金融龙头企业。但拥有消费金融牌照的企业只有22家，而且这些企业大多有银行背景。原因中，消费金融牌照审批难度大，要求高，审批流程耗时长。

但借助科技的力量，这些涉足消费金融的企业依然在市场上蓬勃发展，消费金融经历了从混战到集群的发展阶段，现在也在逐步走向正规化。那么借助科技的力量，消费金融企业目前处于什么样的发展阶段，其技术创新存在哪些不足。

我们可以分析一下众所周知的电子商务消费金融模式，看看这些消费金融企业是如何发展的。

巨头横行，中小玩家苦苦挣扎，行业依旧隐晦动荡

蚂蚁花店和大型电商平台背景的JD.COM白条应该是经常网购的人比较熟悉的。依托电子商务的背景，他们有自己完善的消费闭环场景和强大的后台数据分析基础和能力。

蚂蚁花园和JD.COM白吧作为互联网消费金融产品，发展前景广阔。数据显示，蚂蚁金服旗下蚂蚁花店2017年贷款规模有望突破9000亿，而JD.COM白条自2014年2月在JD.COM商城上线以来，迅速发展成为互联网消费金融的爆炸式增长，带动京东金融进入快速发展通道。

目前，随着场景的不断渗透，蚂蚁金服、京东金融等电商消费金融玩家正在拓展服务领域，向租赁、旅游、家装、购车等更细分的领域靠拢。

然而，在光鲜亮丽的外表下，这些互联网消费金融企业的发展仍然存在不足。

比如蚂蚁花店的极高人气也催生了一个灰色行业，即花店套现业务。这个灰色行业隐含着高风险。首先，提现需要收取更高的手续费。其次，由于行业的特殊性，它成为了一种欺诈性的业务。无论发生什么，都有可能导致蚂蚁花园陷入不好的发展局面。

但是从这方面，我们并不能直接看出蚂蚁花圃有什么问题。提现首先是用户的自发行为，蚂蚁花园不支持这个功能。但从其技术限制来看，在骗子无法防范的一系列破解操作中，蚂蚁花园应从提高技术能力入手，全方位禁止提现等非法操作的发生。否则，当套现业务滋生时，可能会造成资产计算不准确，最终影响自身业务的健康发展。

另一个例子是京东金融的子公司JD.COM白条。新媒体第一消费金融曾报道，2017年1月至2017年6月，JD.COM白条逾期超过90天的金额从4.3亿元增加到6亿元，逾期超过90天的回收率仅为2.4%。如果逾期超过90天的资产是违约资产，平均违约率高达2.44%。这也说明JD.COM借条对坏账的控制能力不够全面和完善，风险控制的技术能力有待提高。

事实上，除了电子商务部门的消费金融代表外，很多中小企业也参与了消费金融模块。这些企业遍布消费金融的各个细分行业，代表企业有租赁领域的分期，装修领域的土巴兔。

然而，由于巨头的笼罩和行业的特殊性，许多中小企业不可避免地会遇到资本困境。如今，在政策的监管下，校园贷款几乎走到了路的尽头，这些进入消费金融板块的中小企业面临着行业巨头的碾压力量。甚至有一些平台寻求大的增量，导致长期贷款现象更加严重。

总的来说，以蚂蚁花白、白吧为代表的电商消费金融玩家，在科技赋能消费金融的过程中，给企业和用户带来了诸多消费便利。然而，与此同时，应该注意的是，技术赋权的口号不足以说服公众。企业的发展不仅要针对用户的扩张目标，还要提高各方面的风险控制技术和防御能力。

消费金融的疾病根源于技术限制

信用报告和风险控制作为消费金融的核心，对企业来说非常重要。但是如今，虽然大数据、云计算等技术已经起飞了消费金融的翅膀，但是却大大提高了企业的运营效率，让越来越多的用户受益。此外，为了提高风险识别能力，在实际应用场景中引入了人脸识别技术和人工智能技术，这表明消费金融公司确实致力于提高风险控制和信用报告能力。

即便如此，消费金融也无法摆脱技术有限带来的残酷现实。

一是平台间信息不透明，市场数据共享机制有待完善。数据不透明存在于许多互联网行业，以及互联网消费金融领域。一旦这种情况一直存在，用户可能会同时在多个平台上重复借阅。

不仅平台之间信息不透明，平台与用户之间也存在这种现象。一些平台为了按时收回资金，开始采取不正当的催收等手段，不仅伤害了用户，也容易给平台抹黑。例如，去年5月左右，消费者分期付款服务白前金融被爆，无缘无故延长用户还款期限。用户拒绝还款后，还受到电话等不正当催收行为的威胁。

另一方面，如果资金不能按时收回，平台将难以维持自身业务的长期发展。久而久之，在资金难以回笼，平台没有合适的策略实施的情况下，最终可能导致平台陷入无限的发展循环。所以暴力催收不可行，追回资金迫在眉睫。根源在于如何改进退钱方式，增强用户还钱的主动性。

其次，据说人工智能和机器学习可以帮助防范信用欺诈，提高风险识别能力。但从市场现状来看，消费金融领域的信用欺诈现象仍在发生，这一技术在市场上的应用并不完善。换句话说，反诈骗技术在提高，但是骗子不愿意，甚至可能有更多的高科技诈骗手段。从这个角度来看，人工智能的反欺诈功能甚至有被过度提倡的嫌疑，所以最终还是要靠用户提高防范意识，从根本上防止这种可能给自己带来财产损失的事件的发生。

最后，由于我国信用信息系统建设不完善，企业客户快速下沉，当两种现象同时出现时，各类消费金融平台在消费金融资本规模快速扩张的前提下，将面临更高的坏账风险。

总的来说，随着2017年消费金融行业进入严格监管阶段，企业的发展也从混战走向良性竞争。然而，这些老套的问题在市场上依然存在，归根结底是技术水平不足造成的。要实现企业的长远发展，除了优化自身模式外，关键在于提高科技化消费金融的水平。

消费金融市场有待渗透，但技术完善，路漫漫其修远兮

总体而言，科技对金融业的驱动力已经发展到金融数字化阶段。直到现在，数据和技术仍然是支撑消费金融前进的两大法宝。这两大法宝的背后，是消费金融企业提高运营效率、降低成本、增加收益的美好诉求。

虽然目前的消费金融场景正在细化，企业正在寻找差异化的发展方向，但这些消费金融企业面临的现状以及由此带来的不良体验远不止于此。不仅贷款利率和额度依然存在，还有用户信息的泄露。

《2017年互联网消费金融报告》显示，2017年提供小额信贷服务的快贷有效投诉数量高达1191起，大量投诉集中在平台私下披露用户个人信息等问题上；此外，信贷等类似平台也收到了很多这样的投诉，借款人的个人信息受到了极大的威胁。

所以，即使这些企业所倡导的科技使能金融能够给消费者带来巨大的利益，只要主要矛盾没有解决，消费金融仍然难以摆脱困境的现实。

消费金融企业要想寻求更大的发展，除了开发长尾用户和挖掘潜在用户之外，如何更好地服务用户已经成为当前的一项紧迫任务。从之前的探索经验可以看出，消费金融行业健康竞争的前提首先是商业模式合理，其次才是真正为用户着想，能够为社会带来一定价值。

在消费升级的大趋势下，消费金融市场在未来几年仍将有广阔的前景。预计今年旺盛的需求形势将继续下去，因为仍有广阔的市场有待开发。除了一些刻板的生活需求，用户在看视频等一些娱乐项目上也需要消费金融的支持，这也说明这个行业有更多细分的场景可以渗透。然而，在残酷的增长之后，这一行业迫切需要走向合规。还有一个关键点。目前，消费金融去杠杆化已经成为一种趋势，这个快速制造行业也面临着去杠杆化的紧迫任务。

第一，成功就毁了。在众多消费金融企业崛起的背后，堆积着众多未能探索的类似企业的经验。当前，加强内部风险管理，建立完善的个人信用信息系统，是许多消费金融企业面临的紧迫任务。除了强大的风险控制能力，更重要的是企业对市场拥有全球控制权，才能赢得更远的未来。但是，归根结底，技术失败对企业来说还是一个大问题。都说消费金融的未来值得期待，但技术的提升同样艰难而漫长。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110