[科技界] 金融科技领域多IPO，普惠金融大势下花落谁家？

最近，ico的数字现金业务被禁止，而在区块链大火之后，金融技术领域的风声越来越紧。据几个核心消息人士透露，蚂蚁金服已经开始ipio前一轮融资，预计融资完成后市值将超过1000亿美元。各种迹象表明，蚂蚁金服上市倒计时已经开始。

另一家国内金融科技巨头Lufax最早将于4月在香港上市。作为平安集团在金融科技领域的重要棋子，lufax的注册用户数去年首次突破3000万。如果能支撑600亿美元的估值，成功在香港上市，将是全球金融科技领域的一次重大颠覆。

除了蚂蚁金服和lufax的ipo消息外，还有百度金融将独立分拆的传言。目前百度金融准备走，已经具备初步拆分条件。

这些案例表明，金融技术之火正在互联网企业中蔓延。据悉，2017年，金融科技是IPO数量最多的科技行业，可见金融业务的重要性和用户的巨大需求，以及金融科技的广阔市场。如今，普惠金融是一种政策趋势，也是空.一个非常广阔的想象领域那么，在这种紧张的竞争氛围下，金融技术会花在哪里呢？

蚂蚁金服是一个巨人，是一棵招风的大树

蚂蚁金服是行业内的超级独角兽，其ipo将成为2018年资本市场的一件大事。事实上，蚂蚁金服和阿里巴巴集团之间一直存在利润转移的问题。脱离本体，独立拆分，是解决巨额利润转移的最好办法。在众多金融科技企业中，蚂蚁金服拥有全国一流的服务能力。蚂蚁金服的前身是小额信贷。凭借其开放的生态系统和足够大的行业影响力，蚂蚁金服可以充分服务小微企业和个人消费者，成为普惠金融中的代表性企业。

蚂蚁金服最大的优势就是受众足够广。这也是由于蚂蚁金服的快车承载了阿里巴巴的电商业务，率先切入消费金融，开辟了产品输出渠道，接触用户的机会更多，接触的领域更广。比如2015年的一次双12购物嘉年华，给支付宝、扣北的线下商家带来了近2000万新会员。可以说蚂蚁金夫很快升级为国家级企业。

然后是蚂蚁金服，依靠阿里巴巴拥有深厚的技术和资金实力，以及足够广阔的资源。比如2016年，蚂蚁金服子公司支付宝成为央视独家互动合作平台；再比如蚂蚁金服的云计算平台，每天可以支持10亿的支付交易，30分钟就能清算十亿美金的账户。凭借充足的技术支持和海量的数据支持，蚂蚁金服在行业内积累了良好的口碑。

然而，蚂蚁金服不可避免地存在一些不足。一是蚂蚁金服规模过大且利益关系复杂，团队运营效率可能滞后，运营体系不够灵活；其次，作为行业中的独角兽企业，蚂蚁金服的用户增长已经开始触及天花板，想象中的空空间并不像后来者那样丰富；第三，蚂蚁金服必须保持整个行业创新的领先，因为对于巨头来说，他们要么是领导者，要么是第一个受到新浪潮冲击的人。

对于蚂蚁金服这种在行业内有一定影响力的企业来说，在自己擅长的普惠金融政策下，对后来者和新技术保持警惕和敬畏尤为重要，这样才能长久。

lufax是业界公认的，但是遗传风险很难改变

陆法克斯ipo的消息也是重磅消息。2017年互联网金融行业监管文件密集发布，导致p2p领域大量死伤。lufax是一名幸存者，被公认为金融科技行业的巨头。作为中国平安集团孵化的四只独角兽之一，lufax 2016年估值达到185亿美元，在出口金融服务的同时也在出口技术。作为p2p领域的幸存者，lufax的风险控制体系相对完整，帮助用户防范风险的能力更强。

另一方面，lufax也有平安集团做后盾，拥有7000多万用户的大数据和成熟的个人金融消费风险管理数据模型，支撑着lufax几十亿的市值。此外，lufax积极响应国家政策，主动将用户资金存入银行，充分保障了用户权益和资金安全。

然而，lufax始终无法逃脱的是p2p基因。点对点贷款一直被认为是一项高收益、低风险、安全的业务，人人网贷款、CreditEase和lufax都以高收益增长。然而，p2p背后隐藏着更高的风险。第一，我国信用体系建设不完善。第二，国内p2p网贷缺乏有效的外部监管。此外，由于庞氏骗局和跑门的影响，尽管市场需求强劲，但网上贷款业务一直无法进入主流阶段。作为国内最大的p2p平台，lufax自然受到了影响，口碑也或多或少受到了影响。

在普惠金融的大趋势下，金鹿需要更加脚踏实地，疏通业务渠道，深化用户需求，赢得用户信任，让产品为自己发声。

京东金融业务有待全面发展

京东金融类似蚂蚁金服，依托JD.COM集团强大的资源，走分离独立的路线。京东金融用了半年时间才实现独立拆分。在宣布拆分金融业务的当天，JD。COM股价上涨11%，理财团队的运营显示出更强的生命力。

京东金融不仅有JD.COM商城的消费金融业务，还有农村金融战略部门京农贷款，对农村信贷的发展起到了重要的推动作用。京东金融还与益信车贷合作，将其金融业务落地于汽车金融垂直领域。

京东金融绝大部分业务基于JD.COM集团的电子商务业务，消费金融是其主营业务。与阿里巴巴的大生态系统不同，JD.COM孵化的物流和金融紧密围绕JD.COM商城。从技术成熟度和业务发展来看，京东金融在其他领域仍有很大发展。

受京东金融业务广度和深度的限制，京东金融要想通过不断拓展金融产品的应用场景来实现普遍收益的目标，就有更多的可能性。

百度金融该独立拆分了

现在百度金融也有独立拆分的传言。其实百度金融独立拆分是好事。第一，我们前面说过，京东金融独立后可以回馈母亲。拆分后股价上涨11%，百度金融也适用；第二，独立企业不受制于整体，就像蚂蚁金服一样。正是因为商业部门的独立性，他们才有更好的发展和价值；第三，对于团队成长来说，独立拆分后小团队的权责和利益划分会更加清晰，团队的战斗力也会更强。

最重要的是，独立公司百度金融很可能和京东金融、蚂蚁金服、lufax一起成长为四大综合金融科技巨头。这样对于整个行业来说，百度金融的价值会最大限度的释放给行业，促进金融技术的发展。

百度的ai定位让百度金融有可能反客户导向，利用ai的技术优势引领更智能的金融行业。在教育消费金融领域，基于ai技术，百度金融可以提供更方便快捷的体验。比如百度有钱在线提交申请，最早一分钟就能出结果，手续费零起。它的便捷是基于百度的人工智能技术。

金融的本质是数据处理。百度金融早期与众多传统金融机构合作获得的坚实数据资源，也可以通过开放战略赋予行业。百度金融通过建模和大数据计算，可以计算出贷款申请的信用记录、收入水平等一系列有效数据，然后根据用户特点定制金融产品，不仅可以降低服务成本，提升用户体验，还可以基于大数据打造更多匹配的金融产品。

相比蚂蚁金服等超级巨头，百度金融可以更快更灵活的出行，对行业的正面影响也将日益增加。在科技创新的推动下，百度金融不仅在消费金融领域实现了自身的业务增长，还有效推动了普惠金融和精准扶贫的实践。彝族男孩达，从小生活在大梁山，一直对汽修感兴趣，但工作收入低，负担不起培训费。通过百度教育消费金融的贷款服务，他获得了万通汽车职业教育的机会，实现了汽修技术培训的梦想。

江西农村女孩陈嘉文早逝，母亲微薄的工资让她难以承担家庭责任。为了减轻家庭负担，陈嘉文通过百度助学贷款成功加入了新东方的烹饪培训项目，并学习了一项方便她快速就业的技能。为了更好地推动普惠金融的发展，百度金融与前锋区、达娜、精英英语等教育培训机构建立战略合作伙伴关系，更好地服务实体经济，开辟教育信贷。

在普惠金融的广阔道路上，金融科技领域的想象力还是很大的，未来的变数还是很多的。很难说未来普惠金融会花谁的钱。

然而金融技术充满变数，用户永远是发展的源泉

现在整个金融业都在普惠金融的大政策趋势下，金融科技领域的想象力非常广阔。具体来说，可以分为四大方向。

首先，由于未来智能金融的爆炸式发展，只要走上一层楼梯，仍然会有空的房间。除了大数据和云计算将发挥重要作用，人工智能智能化也是一大趋势。人们对智能生活的无限向往表明，掌握尖端技术的企业很可能赢得这场至关重要的战斗。单从这一点来看，百度的ai战略定位将有助于百度金融获得技术优势，甚至可能推动整个行业向前发展。

其次，独角兽的ipo也是一个大趋势，这给了金融科技领域更大的想象空间空，并表明这场战争的号角刚刚吹响。继蚂蚁金服和lufax之后，京东金融还能崛起，现在的百度金融有望依靠强大的技术力量从后面来。金融技术领域的持续ipo是信号，预示着激烈的竞争即将到来，意味着金融技术领域有更多的可能性。

第三，金融市场将继续受到教育和刺激，需要探索更多新兴的金融模式。人工智能和区块链等创新技术使金融技术具有无限的可能性。金融业正在发生变化，很有可能被新技术颠覆，特别是区块链的分布式架构完美的满足了金融信用体系建设的要求。

最后，国家不断出台政策支持，跟随金融市场为行业定基调，拓展金融科技行业的想象空间。这项政策为金融业的改革预留了位置。虽然普惠金融是未来金融技术发展的主旋律，但技术和产品模式的创新非常重要，也是企业脱颖而出、突破现有行业格局的关键。百度金融的初衷是让金融服务更加平等，帮助很多缺乏信用记录，难以向传统金融机构借款的年轻人，通过人工智能和大数据模拟信用记录来决定是否提供金融服务，通过教育培训帮助年轻人提高就业技能，改变命运。

总的来说，蚂蚁金服和lufax超级独角兽2018年的ipo将成为资本市场的一件大事。百度金融的独立拆分也预示着一个巨头的诞生，四大巨头并驾齐驱的格局开始显现。但对于想象力丰富的金融科技行业来说，百度金融基于ai技术的定位在未来有着不可磨灭的潜力和优势，但一句话，在这个可能性无限的金融科技行业里，可以让更多的用户受益，这是企业长期存在的基础。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110