[科技界] 不走寻常路后仍存产品短板，有氧金融需回归产品思维

近年来，互联网金融的概念越来越热门。直接银行业务作为互联网金融时代的新产品，通过无网点、无卡、无现金三大优势实现了传统银行业务的再升级。直接银行的出现可以给客户带来更便捷的服务，在很大程度上节约运营成本，提高业务效率。

作为宝商银行旗下的直销银行，有氧金融成立于2015年，以散户、小变、碎片化的生活或业务为主要业务对象，分别推出了氧宝、月月影等理财产品，主要目的是满足客户碎片化的理财需求。有氧金融的发展有其喜有其忧。

直接银行2.0，有氧金融不走寻常路

互联网金融浪潮席卷而来，任何一个新概念的出现，都让很多资本家如捧月之星般迎头赶上。如果你不允许选择，你可以成为行业内的佼佼者，市场的宠儿。所以每当一个新概念出现，总会有很多勇敢的企业想成为第一个吃螃蟹的人。

直接银行是一种舶来品，其概念诞生于90年代的欧美。近年来引入中国时，宝商银行也是为数不多的探索直接银行业务的传统银行之一。为了推出有氧金融，宝商银行前期做了大量的准备工作。

有氧金融作为承包银行推出的直接银行之一，前身为小马银行。作为有氧金融的实验领域，小马银行在启动之初就推出了p2p债务项目和马宝货币基金，小马银行也为有氧金融的落地提供了充足的实验经验，为有氧金融在数字经济和共享经济中积累了可观的客户基础。2015年8月28日，小马银行升级为有氧金融，也意味着宝商银行直接开始探索直接银行2.0。

直营银行2.0与直营银行1.0不同，区别在于传统的直营银行1.0模式本身就位于网上银行，通过互联网获取客户。直接银行1.0模式的主要重点是改变传统的通过互联网进行财务管理的方式，将所有线下业务转移到线上，如银行卡处理、存取款、投资、贷款等。通过从线下到线上的切换，改善客户体验，实现传统商业模式的突破。但是直营银行1.0模式有其缺点，就是获取客户的渠道单一，难以获取客户。

但是，有氧金融有不同的路径。小马银行实验结束后，直接跳过直接银行1.0模式，开始探索直接银行2.0模式。基于前者的不足，开始改进其营销策略和推广方式。也就是说建立了线上推广模式，线下渠道为辅。在线不再孤单。通过与高流量平台对接，将客户流量引入自身平台，在承办行的支持下，通过线下网点进行宣传布局，迅速赢得口碑。

一是2015年9月底，有氧金融开始与卫忠银行合作，共同推出小额信贷产品，旨在利用微信、qq等巨大流量作为客户来源，通过小额信贷产品，让部分客户通过新渠道流入有氧金融。

很快，有氧金融的营销策略取得显著成效，2016年10月底累计注册用户近60万，资产余额超过40亿元。它的成绩超过同期很多直销银行，而有氧金融才上线一年多。

2017年12月19日，在贺勋主办的第15届中国财经广告牌上。有氧金融以其业务流程再造的核心经营方针再次获得2017年直接银行创新奖。

有氧金融在同行中脱颖而出，得益于其明确的定位和创新的运营策略。然而，在其实践过程中，也暴露出一些弊端。

有氧金融产品的缺点

Weiyang.com曾写过一篇文章，分析直接银行业务的优势。总的来说，直接银行业务的优势如下:1。风险易于集中控制，业务规则易于集中宣传。2.无实体插座的轻资产策略模式。3.在time/きだよ 0期间放弃与客户的联系。4.商业银行信用担保。5.服务费用低，客户回报高。6.科技水平领先。7.灵活多样的支付方式。

有氧金融作为一家直销银行，自然会有以上优势，但不可避免的有以下劣势:1。客户粘性低，难以推广。2.经营机制和管理模式与传统银行无异。

总之，根据有氧金融的实际情况，主要发展障碍包括两个方面:一是产品同质化，人们对有氧金融的认识有待提高；二是有氧金融可操作性低，导致客户粘性不足。

有氧金融原名小马银行。有氧金融自推出以来，继承了小马银行的主要服务，推出存款、贷款、理财三大业务板块，与传统银行业务并无不同。下面具体分析一下有氧金融的三大业务:

第一，有氧金融的存款业务比传统银行的储蓄业务利息高。存款产品有智能存款、氧气存款(三个月)和氧气存款(六个月)三种，其中氧气存款利率分别为1.59%和1.88%。查2018年最新银行存款利率，可以看到银行平均利率分别为1.42%(三个月)和1.67%(六个月)。可见有氧金融的利率还是比传统银行高一点。

有氧金融的智能存款不同于有氧存款。它以阶梯方式计算利率，即随着储存天数的增加，其利率也会相应增加。客户把钱存入智能存款项目，利率7天内0.35%，3个月内1.35%，3-6个月内1.59%，以此类推。5年最高利率为3.98%。

所以可以看出，有氧金融的存款服务虽然比传统银行存款高，但也高不了多少。如果是小额存款，利差可以忽略不计。即使是大额存款，在习惯趋势下，更多的用户可能还是喜欢存在于传统银行，所以这不足以成为客户选择有氧金融而不是传统银行的理由。另外，按照有氧金融的规则，客户在取钱过程中还是有些麻烦的，用户无法直接拿到绑定的银行卡中。客户取款时，本金和利息会先到达申请账户，然后可以提取到银行卡中，从方便性上来说，很容易给用户造成一些麻烦。

二、有氧金融为有理财意向的客户提供一批理财项目，以氧宝、月月英为例。其中，氧气宝是有氧金融和民生银行加基金公司合作的货币基金产品，特点是取之不尽用之不竭，目前7天年化收益在4%左右波动。月月影是短期债券和银行存款相结合的综合债券基金，目前7天年化收益在4.5%左右。作为债券型基金，其收益率远低于同类型基金，对于追求稳定的人来说，月月英作为基金是随时都存不住的，所以月月月英并没有氧气宝适用面广。

第三，有氧金融也有贷款服务。在贷款界面，推出了一个名为“O-Le贷款”的贷款项目，最高可贷20万。“O-Le贷款”的口号是无担保、无抵押、贷款可还。其年化利率为10.95%，明显高于传统商业银行的年利率和中腾信等众多网贷平台8%的平均年化利率。抛开放贷难度不谈，仅仅借贷利率高就足以震慑很多借款人，可供选择的平台实在太多了。

研磨产品应成为未来有氧金融发展的重点

有氧金融虽然取得了一些成绩，但是它的基因是直接银行，未来要做的是进一步扩大它的知名度和影响力。参考蚂蚁金服、京东金融等众多互联网金融巨头，有氧金融还是要做好本职工作，打磨产品，调出用户体验。

第一，运用爆炸式思维。显然，营销是实现知名度的关键。有氧金融可以借助爆炸式思维，开发出一两个针对性强或有特色的理财产品，从而带出自己的口碑，进一步增加客户对有氧金融的认知。

第二，多元化的产品思维。有氧金融可以很好的利用背后银行的信贷数据和技术优势，与更多优质企业合作，推出更多元化的产品，比如车贷、房贷项目等，以区别于传统银行业务，解决至今困扰的差异化问题。或者与电商平台达成合作，实现消费信贷和分期还款功能。

综上所述，目前市场竞争激烈，同质化普遍，独特的服务和项目是脱颖而出的关键。有氧金融作为直接银行的先驱和杰出人物，其前身是基于p2p的小马银行。在p2p打雷的情况下，不妨基于自身的信用优势和p2p体验的骨架，推出一个更有直接银行气质的p2p项目，增强竞争力。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110