[科技界] 深陷教育分期漩涡的百度金融，为何不能像校园贷趣店般风光？

《2017年新蓝领教育消费行为调查报告》显示，90后新蓝领中有86.5%愿意参加职业教育，寻求更好的发展机会，近50%倾向于分期支付学费。个人职业发展需求的激增催生了一个十亿美元的市场，吸引了很多金融机构。很多培训教育机构的分期平台应运而生，百度金融也加入其中。

2015年底，百度对组织架构进行重大调整，百度金融诞生。百度选择进入的第一个关键业务是教育分期，拉开了教育分期的战场。

百度金融进入市场，将教育阶段推向前沿

百度金融一进入教育分期市场，就显示出统一市场的野心，在短时间内迅速占领大部分市场，成为行业巨头。百度金融之所以能在这么短的时间内晋升为行业巨头，主要是因为百度自身的优势和快速扩张战略。

流量方面，依托流量大袋百度，百度金融以绝对优势压倒市场上其他分期平台。百度作为国内最大的搜索引擎，流量毋庸置疑，而其他分期平台的流量非常分散，没有集中的流量平台。因为培训是比较低频的东西，各种培训机构将线上流量转化为线下流量的成功率很低，所以机构更喜欢能提高转化率的高流量平台。

资本方面，百度金融有强大的资本作为支撑，竞争力强。充足的资金是平台发展的重要保障之一。相比其他分期平台，百度金融在资金方面的优势更加突出。在雄厚的资金支持下，百度金融可以利用其价格抢占更多的市场。

在品牌声音方面，百度搜索用户覆盖面广，相比其他分期平台，影响力更大，推广效果更好。凭借其在搜索引擎中的垄断地位，百度成为国内用户覆盖率最高的平台，百度这个品牌深入人心。一方面，培训机构在选择阶段性合作平台时，更愿意与大品牌合作，增加曝光度；另一方面，学生在选择登台平台时，更愿意选择熟悉、可靠、知名的品牌。

在模式选择上，百度金融采用代理模式，代理分布广泛，可以在短时间内占领市场。代理在全国大面积招聘，培训机构由代理邀请进入平台。基于百度的优势，代理人在开展工作的过程中遇到的阻力相对较小，这也增加了加入百度金融作为代理人的人数，有利于平台业务的拓展。这种撒网方式让百度金融迅速实现规模化，成为行业巨头。

自此，以强势优势异军突起的百度金融，威胁到教育分期市场的另一个行业巨头。借贷熊市开始对市场进行猛烈的反击，双方狭路相逢，争夺市场的战争濒临爆发。首先，在审计方面，百度金融凭借其快捷简单的审计方式占据优势，迫使贷款承担者降低了审计门槛，切断了线下审计流程。其次，在产品设计上，各种低息无息的产品层出不穷，其中x+y方案最为著名。最后双方甚至打了一场价格战。百度金融进入教育分期市场后直接降息三到四个点。贷款看跌者不应被超越，与之竞争。如果你把两边都降低一点，我就把利率降低2个点，利率从18%降到14%，甚至降到12%。

在巨人之间的战斗中，一些小玩家试图与他们相遇。但由于在批准率、产品体验、利率等方面缺乏优势，教育分期市场的客户几乎全部流向巨头，小玩家的业绩大幅下滑，难以生存。拿即刻消费金融和电战来说。例如。两个小玩家试图把利率降到和百度金融一样的水平。即时消费金融推出马，首付0，利息0，手续费0，但效果仍不理想。在资本的攻击下，试图相遇的小玩家只能逃跑。

在双方不断对抗的过程中，情况逐渐明朗。这场战争的背后不仅堆积了无数小玩家的遗骸，而且原团长的租借熊也被严重削弱。百度金融开始出现超车迹象。百度季度财报显示，在教育信贷领域，百度金融服务集团成立半年内与600多家教育培训机构合作，覆盖全国95%以上的省市自治区。

跑门事件频发，百度金融陷入信任危机

当百度金融在教育分期市场叱咤风云的时候，危机悄然而至。据媒体报道，深圳的网云、海纳、神软、北京崇文商学等一批培训机构，在骗取学生办理百度金融教育分期后，纷纷出逃失踪。百度金融因为不断跑门事件陷入信任危机。这次危机的原因不仅是教育分期市场的缺陷，还有百度金融自身的因素。

首先，行业问题加剧了平台、机构和学生之间的矛盾

首先，学员、培训机构和贷款平台之间存在信息不对称，导致许多问题。简单的方式，比如网贷分期申请和考试，给很多不好的培训机构提供了赚钱的机会。这些培训机构的工作人员通过非法手段获取用户的身份信息等信息，在用户不知情的情况下申请贷款。由于三方信息不透明，一旦培训机构出现问题，这些不知情的用户不仅没有学习课程的希望，还要莫名其妙地承担数万的学费贷款，贷款平台的贷款逾期率也会上升。

二是分期平台解决方案不完善，贷款容易，而退课退款难。培训机构良莠不齐，大多以销售为主，不注重培训课程的质量和效果。通过声称就业、学费低、免息等虚假承诺来欺骗学生报名。随着考试门槛的降低，学生注册后可以快速在网上申请学费贷款。当学费进入培训机构的腰包，学生再次退课是个大问题。培训机构会遇到各种各样的困难，经常以贷款不退为由强迫学生完成课程。

【/s2/】二是百度的财务机会被完全占据，后期发展受阻

首先，百度前期的财务推广力度太大，进入门槛低，容易导致套现等问题。百度在拓展市场时采用了代理模式。虽然这种模式可以在短时间内占领教育分期市场，但也为未来的危机奠定了基础。由于代理商主要以获取更多客户为主，对公司没有忠诚度，对吸引投资的培训机构审核不严，无证培训机构蜂拥而至，导致市场混乱，培训机构很容易跑了或者贷款后被查封。此类事件层出不穷，让用户对教育培训行业产生质疑，进而对教育分期产生抵触心理，阻碍了百度金融本身的发展。

其次，教育分期产品风险更高，百度金融市场份额越大，承担的风险越大。选择分期支付学费的学生，大部分在培训前是没有能力还款的，先付息后还本的还款方式，一定程度上增加了逾期还款甚至不还款的概率。但由于百度金融市场份额较大，大部分市场风险转移给了百度金融。

此外，百度在医学搜索上的失误也使其在可信度和口碑上略有欠缺。在这样的情况下，一旦百度再次爆发负面新闻，就更容易陷入信任危机。

【/s2/】百度金融突破危机如何解决后顾之忧？

百度金融要想突破危机，实现更好的发展，在市场和自身因素的限制下，应该从市场痛点出发，对自己的发展战略进行相应的调整。

第一，缩小教育分期市场布局，提高考试门槛。为了解决教育分期市场存在的问题，有必要提高审计门槛，不仅要对贷款用户进行在线和离线审计，还要重点对教育培训机构进行资格审查。此外，还需要明确教育机构和分期公司的责任和义务，在正式合作前协商特殊场景的解决方案，如退学生退课等。

其次，完善平台信用体系，防范信用风险。由于教育分期涉及信贷消费，如何降低逾期还款或不还款的发生率成为平台的重要任务。在这个问题上，百度金融可以充分利用全国金融信用信息基础数据库和协会信用信息共享平台，防止贷款生过度借贷，减少信用违约的发生。

最后，我们寻求全业务布局，利用人工智能从2c业务过渡到2b业务。教育分期客户虽然单价极高，但由于不是高频产品，很难成为百度金融业务的入门级产品。现金贷款是最高效的金融产品之一，而流量入口百度金融可以利用自身优势实现最快的实现。百度金融可以利用ai等最新技术解决平台在数据风险控制方面的不足，通过为银行等企业提供服务来获取更多的贷款用户。

总的来说，百度金融在发展过程中不应该盲目的抢抓，让教育分期行业市场的浑水更加混乱。这样做的后果不仅会破坏行业的市场秩序，还会使自己处于危险之中。教育和培训对个人职业发展的重要性不言而喻。作为行业巨头，我们希望看到百度更好的发展，给教育培训行业带来新的春天。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110