[科技界] 智能化改革背后，中腾信距消费金融2.0仍差一截？

2018年6月12日，中腾信受邀参加世博会第21届中国金融论坛。会议期间，中腾信相关负责人表示，目前，我国消费金融已经进入2.0时代，即金融平台的目标开始从单纯满足需求向追求优质合规运营过渡。中腾信负责人还表示，将在金融领域引入更多技术，以满足高质量的发展需求。

中腾信成立于2014年1月，以国有资产为背景，生而有金勺，是一家专注于消费金融的金融信息服务平台。值得注意的是，短短几年时间，中腾信已经从一个新的金融平台跃升为互联网金融平台百强之一，而且这几年还在上升，非常有前景。

但是随着消费金融2.0时代的到来，行业内的头平台正在向更高的服务目标靠拢，以获取更多的发展机会。因此，一场新的战争即将开始。中腾信能否在业务效率、销售管理、风险控制技术等方面实现智能化突破？，从而提前为自己打下更多的竞争优势？

中国腾新大刀阔斧的智慧改革

作为一个雄心勃勃的消费金融平台，中腾信一直将自己定位为国内领先的消费金融技术服务企业，也在多个方面进行了布局。例如，中腾信通过决策引擎系统、反欺诈检测系统和催收系统覆盖其贷前、贷中、贷后业务。同时，中腾信通过科技赋予传统金融业务权能，在一定程度上提高了传统业务的效率，解决了某些环节成本高的问题。

第一，目前很多借款人在借钱的时候都要线下填写资料，纸质资料要亲自提交到门店办理。有时候，因为一些文件，借款人不得不来回几次。这是目前很多信用平台业务的常态，业务处理效率低下成了痛点，付出的成本也成了很大的开销。

为了解决这个痛点，为了满足客户在现有技术条件下的需求，中腾信于2017年12月20日推出无纸化签约服务，通过技术对传统金融业务进行改进，旨在提高客户体验和业务办理效率，节约传统业务所附带的综合成本。

相比之下，无纸化签名服务与传统的签名服务有很大的不同，主要是无纸化签名可以通过手机输入和检查，并且在业务员的帮助下，降低了处理的难度。同时，在信息录入后，会采用录入后烧录的方式来保护客户的隐私，避免了传统业务办理后信息泄露的风险。

二是为了保护借款人的隐私，中腾信采用了生物识别、大数据风险控制等功能，确保用户资金使用安全。比如用户使用传统账号密码登录，就有密码泄露的可能，手机被盗，也有验证码被盗的可能。因此，传统的账户密码登录或短信验证登录方式会存在一定的潜在风险。

对此，中腾信在登录选择中加入了生物识别技术，通过声纹识别或人脸识别，避免了使用传统账号密码登录时可能遇到的问题，因为每个人的声纹和人脸都是唯一的，不容易被盗。所以小偷作案难度更大，一定程度上降低了用户账号丢失的风险。同时，智能识别技术还可以为用户提供便捷的服务体验。

第三，为了加强风险控制能力，中腾信还采用了智能风险控制机器学习的方法，通过四年的业务积累，进入中国互联网金融协会信息共享平台，获得了信用人群的信用数据。并通过自身的风险控制算法，找到优质借款人，借助优质资产提高对投资者的吸引力。

第四，作为p2p的一个关键环节，贷后催收仍然存在很多低效的问题，比如电话沟通时间成本极不稳定。

为了在很大程度上节省时间和通信成本，中腾信通过智能呼出系统节省了拨号时间，并自动对断开的呼叫进行分类，使业务员避免浪费大量无用的时间，大大提高了时间利用率，间接降低了许多综合成本。

但中腾信虽然一直试图通过技术赋能尽可能解决传统业务效率低下的痛点，但也试图利用大数据和智能技术提高其产品的安全性，以降低投资者投资产品的风险。然而，在其大刀阔斧的智能化改革背后，中腾信仍有许多有待改进的地方。

智能改革背后，中腾信的美中不足

虽然中腾信看到了消费金融2.0时代的到来，在科技与金融的融合上不遗余力，在很多方面进行了智能化改革，但要完全披上智能化的外衣并不容易，还有一些不足需要改进。

第一，除了后债环节，中腾信的一些业务环节也存在明显的效率问题，比如贷前业务。贷前业务的核心是推广，需要大量线下人力。作为中腾信贷前业务发展的排头兵，时间成本可能过高，服务质量得不到保证，成为业务员推广时效率和效益的拦路虎，无形中给中腾信增加了很多负担。

所以，无论是为了节省人工成本，还是为了提高服务质量，目前中腾信都需要先下功夫再放贷，尽快落地一个更有针对性的智能化改造方案。

第二，目前中腾信通过访问大型数据库来提高风险控制能力，但这些数据库只记录借款人过去的信用数据，显然很难推断借款人未来是否能及时偿还贷款。

因此，在现阶段，中腾信可能还缺乏一种能够预测未来风险，综合评估借款人未来还款能力，并根据评估结果为借款人设计一套相应的贷款方式和还款计划的风险控制计算方法。

第三，虽然中腾信在贷前、贷中、贷后都进行了一些聪明的改革，有很多改革措施中腾信在实践中并没有带头，但在其他企业率先实践并取得成效后，中腾信也纷纷效仿。这样一来，中腾信在智能化改革的道路上可能会落后一步，甚至有时会因为一步之差而错失快速占领市场的绝佳机会。

可以看出，虽然中腾信倡导智能化改革，明白消费金融2.0时代的战略方向是进一步为其平台植入智能化基因，但仍有一些环节没有沐浴在智能化的春风中，所以中腾信仍有很大提升。

要全面进入消费金融2.0，中腾信还是需要培养内功

消费金融2.0本质上是以科技为动力，从各个方面重新提升传统消费金融业务的效率。但这种变化不是一蹴而就的，需要通过不断的探索来总结和深化。根据中腾信目前的进度，要想实施全面的技术赋能，提高企业竞争力，可以考虑以下两个方面。

第一，在推广过程中，将人工智能技术植入app，甚至完全取代业务人员的角色，让客户全程拥有完美的服务体验。目前很多企业雇佣业务员来推广业务，但并不是所有业务员都能拥有顶尖的素质，顶尖业务员也无法覆盖所有客户，所以人工智能成为推广阶段服务和成本两方面的最优解决方案。

虽然现阶段技术有限，无法实现全业务覆盖，但并不妨碍前期融合试点。中腾信可以通过智能业务提高运营效率，比如通过app自助。

第二，中腾信除了利用人工智能技术提升服务质量外，还可以利用大数据提升平台的风险控制水平，根据更丰富的数据选择不同潜力的客户。比如，目前中腾信主要是为工人阶级服务的。据统计，我国就业人数已达77603万人次，其中26%为工薪阶层，即20176万人次。如果能对用户的大数据进行差异化再解读，就不难达到针对不同的客户推出不同的贷款项目，针对不同的情况为他们推出相应的还款计划的目的。

除了在工资方面细化业务外，中腾信还可以根据不同的工作类型甚至不同的消费需求，提供不同额度甚至不同期限的不同贷款选择，以降低坏账发生的概率，提高企业整体风险控制能力。

综上所述，消费金融2.0的关键是在很大程度上优化运营效率和运营成本。中腾信既然想成为国内领先的消费金融平台，就需要通过人工智能、大数据等技术提升平台业务能力，尽量改善传统金融服务的低效率，在能力范围内实现自主创新，才能真正成为消费金融2.0时代的企业。

文/刘匡微信官方账号，ID:刘匡110，本文从韭菜金融开始