[科技界] 放款2500亿仅占1%，度小满要做消费金融拉动内需的新动力？

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近年来，信托机构和商业银行都致力于消费金融，但都面临着增长问题。某智库发布的最新研究报告《科技金融时代下的银行智慧金融之路》指出，金融科技公司的崛起给银行带来了挑战，这种挑战是全球性的。从200多家上市中小银行的报告中可以看出，如果不积极应对整个数字浪潮，银行的净资产收益率将降至5.2%。

传统金融机构收入下降背后的两个原因

传统金融机构收入下降主要受客户和技术两个因素影响:

第一，信用卡是银行消费金融的重要渠道。目前信用卡竞争日趋激烈，客户多为线下，线上为辅，成本高。在线学生时代，银行线上自有客户获取场景少，自有客户获取能力相对较差，导致客户获取问题。

第二，在个人消费金融中，传统机构的风险控制往往不如互联网巨头多维度、不断增长的数据库了解客户，人工智能+风险控制的探索相对互联网企业来说相对缓慢。

而杜晓曼等金融科技公司拥有优秀的金融科技能力和多元化的消费场景，可以补充金融机构的场景和技术不足，帮助金融机构提升业务价值。目前，越来越多的银行和信托机构选择通过消费信贷开放平台云帆与杜晓曼进行金融合作。据悉，近两年来，杜晓曼与南京银行、百信银行、济宁银行等50多家金融机构合作，提供消费金融服务。累计贷款超过2500亿元，不良率远低于行业平均水平。

99%没有挖掘出来，杜晓曼给金融机构开了宝藏矿

在11月1日的百度世界大会上，晓曼首席执行官朱光透露，尽管每天放贷10亿元人民币，但它只能满足不到1%的消费金融需求，99%的空空间仍有待开发。杜晓曼通过场景、技术、商业价值三方面的合作优势，向金融机构发出黄金开采合作邀请。

场景多样性

百度搜索涉及的用户范围广，消费场景丰富。据报道，通过百度搜索金融信息的数量每天已达3500多万次。不仅上亿用户在搜索与教育、装修、旅游相关的消费信息，还有大量小微企业在查询商业信息。巨大的搜索信息背后也有巨大的资金需求，比如教育、旅游、3c产品消费、家装等等，一旦场景形成闭环消费，就会有非常高的壁垒优势。

【/s2/】消费场景多样化也意味着用户的财务需求极度个性化，仅靠自己的业务很难在短时间内覆盖所有的消费场景。一般来说，他们家都有矿，一个人开采不完。【/s2/】据悉，杜晓曼最初布局的教育领域至今已服务150多万人，但在整个搜索场景中只有九根牛一毛。据说教育信贷只占日均贷款额的3%。

智能技术

说到风险控制能力，银行和信托机构最有发言权，而说到人工智能技术，走在行业前列的百度最有发言权。两者的融合可以实现很强的互补性。作为百度人工智能第一届毕业生，杜晓曼对人工智能+金融的研究已经进入大规模应用阶段，在实际应用中积累了很多经验。

论坛期间，杜晓曼发布了消费信贷平台云帆2.0+，围绕智能客户获取、大数据风险控制、客户管理、贷后管理四大链条全面升级技术。据报道，在智能客户方面，小满金融拥有3亿+可信任用户，特定群体的拓展准确率可达90%以上；在大数据风险控制方面，基于央行的信贷数据，风险区分度可以提高15%。多头监控系统能提前一个月准确预警风险，并能动态监控不同地区、不同行业的信贷水平变化；在客户管理方面，可以随时掌握用户需求和市场供给，实时有效地调整价格；在提高效率方面，智能机器人在电销应用阶段的召回率接近人工水平，但成本仅为人工的1%，智能机器人的收集率可提高5%以上。

商业价值实现快

在百度世界大会上，朱光还指出，2019年将是消费金融的黄金时期，百度搜索生态系统对消费金融的需求不断增长和溢出，需要更多的合作伙伴参与和分享这一金融宝藏。【/s2/】据悉，截至目前，杜晓曼已帮助金融机构获得超过50亿元人民币的利息收入。

在云帆平台上合作的金融机构共享丰富的场景和人工智能技术后，可以帮助许多金融机构匹配最符合需求的目标用户，完善业务策略和智能风险控制技术，运营从授信、用信到催收和唤醒的整个用户生命周期。

消费新引擎，金融+技术=内需新动力

中国的经济增长模式正在向内需转变。一个月前，国家正式发文，提出加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提高消费金融服务质量和效率。未来，消费将成为中国经济增长的新引擎。

一方面，统计显示，仅深圳就有160万小微企业，占全市企业总数的99.7%，且仍以年均20%的速度增长。虽然这些大量的小微企业被视为国民经济的毛细血管，但它们一直面临着融资困难。

杜晓曼与商业银行的合作有助于降低金融门槛，使普惠金融覆盖大量小微企业，改善小微企业的信贷和贷款问题，助推小微企业成长，为实体经济发展提供有力支撑。目前取得了很大成绩:杜晓曼透露，云帆平台40%是小微企业主。

另一方面，目前内需正在成为解决经济下行压力的好办法，政策也在支持和鼓励消费金融的发展。杜晓曼和更多的金融机构可以促进消费金融行业的繁荣，从而进一步刺激国内消费，促进经济发展。

总的来说，消费金融的发展对拉动内需起着至关重要的作用。拥有丰富的消费场景和先进的金融技术能力，开拓金融宝藏，与金融机构共同服务消费者和小微企业主，将有助于金融机构从消费场景中挖掘潜在的目标用户，提升商业价值，全面促进国内消费经济。

文/刘匡微信官方账号，ID:刘匡110，本文从韭菜金融开始[/s2/]