[科技界] 汽车金融们如何甩掉重重包袱？

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早出晚归可以总结中国汽车金融的发展史。虽然汽车金融在1995年已经萌芽，但第一家汽车金融公司在2004年成立，四年后相关政策出台，直到2014年，汽车金融的整体发展速度逐渐加快。

汽车金融市场的毁灭

据了解，汽车金融的市场规模与汽车拥有量正相关。智库数据显示，2017年，中国每千人拥有的汽车数量仅为140辆，而美国每千人拥有的汽车数量是中国的六倍以上。虽然目前中国的汽车数量不高，但汽车销量却在逐年增加。根据汽车经销商协会的数据，2017年汽车销量为2887.9万辆，同比增长3%。虽然汽车金融的市场规模逐年扩大，但行业内仍然存在许多混乱。

【/s2/】由于国内汽车金融起步较晚，缺乏行业规范，汽车金融市场存在一些乱象，如身份盗用、套现、一车多贷等。【/s2/】比如车主可以用同一辆车在多个平台上重复贷款，由于平台之间缺乏信息流通，修改很少。除了行业规范不完善之外，个人信用体系的缺失也是诈骗频发的原因。

【/s2/】马云曾经说过:没有信用体系，中国很多金融机构似乎和一两百年前的典当行没什么区别。比如没有信用体系，信用值就不会被确认，那么交易过程就会变得非常复杂。健全的个人信用体系是汽车金融发展的助力之一。在美国等发达国家，完善的个人信用体系贯穿于所有金融活动，简化了金融活动的程序和成本。然而，我国金融业的信用体系并不完善，导致整个行业发展缓慢。

个人信用体系有待建立，行业规范缺失，行业欺诈频发。种种迹象表明，汽车金融业的市场环境不容乐观。

巢下的蛋没有尽头，汽车金融的前路布满荆棘

市场环境的劣势是汽车金融企业成长困难的外部原因，但企业自身也有许多问题需要解决。

首先，资金需求量大，短期内很难获得高回报。如果说市场环境是土壤，那么资本就是企业成长的养分。作为一个重资产行业，汽车金融企业的融资需求非常高。艾瑞数据显示，2017年共发生18起汽车金融融资事件，总金额超过180亿元人民币。此外，据中国商报2017年9月的数据显示，宝马汽车金融的注册资本从48亿元增加到98亿元，大众汽车金融与中信信托的合作金额也在数百亿元。

虽然投资高，但短期内很难取得好的回报。以宝马汽车金融为例。自2018年以来，它已经两次发行30亿元债券，其中7月份发行的30亿元金融债券将用于支持营运资金，但在花了这么多钱后，并没有取得良好的盈利。最新数据显示，宝马汽车金融2018年在Q1的净利润仅为5.12亿元。此外，由于资产负债结构不佳，企业短期内仍将处于收支平衡的状态。

之所以短期内难以实现高回报，是因为企业没有良好的盈利模式，资金来源单一。例如，失去上市的奇瑞银辉，其收入来源和利润收入来自其主营业务零售贷款的利差，而其资本来源是向银行和其他金融机构借款。然而，利差收入不足以平衡支出，导致奇瑞银辉负债增加。根据奇瑞银辉的招股说明书，2014-2016年的负债分别为147.1亿元、177.8亿元和198.1亿元。

其次，风险控制能力不好，坏账率高。风险控制能力是金融业发展的保护屏障，但国内许多小企业风险控制能力较差，随着业务量的增加，坏账率也在上升。坏账率高是由于小企业技术水平差，技术风险控制能力差，信贷数据不足，难以识别业务风险。【/s2/】坏账率高，资金无法正常周转，对高成本运营的汽车金融企业影响很大，可能导致发展缓慢甚至无法正常运营。

艾瑞数据显示，2017年深圳汽车金融公司近300家，今年只剩下100多家。比如曾经排名前50的车贷平台沃石贷，今年5月因为坏账率高而停止运营，导致运营成本不可预测；再比如四大投资如火如荼，因为坏账率过高(坏账5000万)，导致企业无法正常运营，陷入清欠漩涡。

最后，人才和成熟的运营团队不足。汽车金融行业的人才培养速度和市场发展速度并不等同。企业成长加速，数量不断增加。培养人才需要一定的时间，导致各环节人才匮乏；再加上汽车金融行业起步较晚，队伍匮乏，整个行业处于人才匮乏阶段。根据中国汽车金融实验室的统计，2017年，超过80%的汽车金融公司从事招聘工作，而空在销售、风险控制和管理方面存在短缺，导致人才严重短缺。人才的缺乏导致企业只能通过探索来发展，严重阻碍了汽车金融的快速发展。

有很多平台都被不成熟的运营团队挫败了。比如因为创业团队经验不足，不成熟，在拓展业务、进攻市场上采取的策略过于激进，导致平台运营崩溃，只能停止运营。被吉利收购的沃尔沃汽车金融公司也缺乏成熟的运营团队，知名度和销量都很差。

【/s2/】没有成熟团队的企业，就像没有军师的军队。不仅难以取得发展上的突破，也难以保持自己的地位。 SAIC通用汽车金融就是一个典型的例子。宜信没有SAIC那么大，但是宜信在2017年的企业估值上比SAIC高，宜信和SAIC的区别在于有成熟的团队。

汽车金融欢迎优惠政策。汽车金融人如何抓住机遇？

纵观整个汽车金融行业的发展情况，虽然市场环境并不宽松，很多企业自身也在不断受到挑战，但从优惠政策和市场规模来看，前景还是很有希望的。

一方面政策扶持，市场逐渐好转。2016年以来，汽车金融优惠政策陆续出台，如《汽车销售管理办法》、《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》等。对汽车金融优惠政策的鼓励，逐步完善了汽车金融领域，不仅使行业越来越规范，也使发展环境更有利于企业发展。

另一方面，汽车市场规模迅速增长，汽车金融未来发展可观。汽车市场扩大的标准之一是汽车销量。根据中国汽车经销商协会的数据，2013年至2017年，中国汽车销量从2198.41万辆增加到2887.89万辆，并呈逐年上升趋势。

【/s2/】汽车销量在上升，但每千人的汽车拥有量仍处于较低水平。根据前瞻产业研究院的数据，在每千人拥有汽车中，美国834辆，意大利711辆，英国599辆，日本611辆，而中国不足200辆，汽车金融在中国的渗透率不足40%。相比之下，中国的增长幅度是足够的，汽车市场正在由空.带动增长德勤数据还预测，2020年中国汽车金融普及率将达到50%，市场规模将达到2万亿元。

在政策和市场潜力的有利因素下，汽车金融业的前路无疑是光明的。而百金贷、聚友财等企业想要抓住机遇，取得巨大成就，需要从自身做起，由内而外的提高。

第一，拓展经营模式，优化收入结构。目前，单一业务造成的收入问题无法根除，但优化收入结构也是缓解的一种方式。奇瑞银辉和其他企业可以通过扩大业务模式来改善收入困境，从而解决内部担忧。

80、90后逐渐成为主要消费者。奇瑞银辉等汽车金融企业可以把握新一代消费者的喜好，提供除固定分期服务外的各种金融产品和服务，如短期租赁业务等。此外，还可以加入短视频、弹出式店铺等新颖元素的营销，以吸引消费者的注意力，从而达到改善收入困境的目的。

第二，深化金融技术能力或加强合作，提高风险控制能力。风险控制是企业发展的关键环节。风险控制不好的企业就像漏洞一样。无论业务量有多大，高坏账率都于事无补，甚至会耽误企业发展。但风险控制能力不是一蹴而就的，解决隐患需要根据实际问题对症下药。

对于华晨东亚等在风险控制方面已经进入完善和完善阶段，并有资金支持和良好技术实力的公司，只需要进一步提升风险控制能力，从财务技术能力入手，培养大数据和人工智能，开发大数据风险控制和智能决策的智能系统，以提高业务效率，降低风险控制错误率。比如建元资本的cac平台，增加了信用接口、三方数据等元素，更快地选择优质用户，提供相应的财务解决方案。

对于资金匮乏、技术力量薄弱的企业，如百金贷款，与银行或其他企业合作是提高风险控制能力的有效途径。此类企业与银行合作后，可以利用银行的信用数据和风险控制系统进行业务操作，降低坏账率，如最近长安公司与中国农业银行的合作；如果与其他金融公司合作，可以促进自身发展，通过互利共赢，比如江南金租和白前租赁的合作。

第三，培养团队，巩固人才屏障。专业团队是企业发展的利剑，成熟的团队对企业的意义不言而喻。但由于汽车金融发展缓慢，相关人才培养不多，只有少数学校有汽车金融专业，教育体系不完善，市场上培训机构不多，人才供给明显不足。为了更好的发展，企业需要培养专业团队，巩固人才壁垒。

国外汽车金融行业发达，人才储备丰富，引进人才到美国等国家培养内部人才是一个很好的途径。同时可以成立专门的团队建设部门，通过双方的沟通来提升企业的人才实力，既可以借鉴国外的经验，又可以培养出更多合适的人才，结合当地的实际情况形成人才壁垒优势。

总的来说，中国汽车金融业的发展相对缓慢。然而，随着近年来汽车经济的不断发展和汽车市场的不断成熟，汽车金融走上了发展的高速公路。虽然目前的市场环境仍然存在不足和企业发展的障碍，但广阔的市场前景对企业来说充满了机遇。从自己的角度来看，百津贷款等企业将继续巩固和提升技术实力和业务能力，能够以实力为盾，共创美好未来。

文/刘匡微信官方账号，ID:刘匡110，本文从韭菜金融开始