[科技界] BAT变局者：度小满金融不可忽视的AI内功

5月21日是二十四节气的小满，也是小满金融(原百度金融)品牌独立日一周年。

【/s2/】自百度分拆独立以来，杜晓曼金融在to b领域迅速与农行、南京银行、百信银行等500多家金融机构达成合作，而在to c领域，其钱包年度结算规模达到万亿。

一岁的时候，杜晓曼金融基本上交了一个满意的答案:

信贷业务方面，小满金融累计放贷超过3800亿元，为50多家银行合作伙伴创造近100亿元利息收入；教育分期业务，提供贷款230多亿元，服务200多万人；在理财业务方面，小满金融在2018年11月取得基金销售许可证后，两个月内快速接入1800种基金产品，合作伙伴覆盖100多家基金公司、数十家银行、券商、保险机构；在金融牌照布局上，bat在获得基金代理牌照后，率先获得消费金融牌照。

从外界来看，有这么漂亮的商业数据，能和这么多金融机构合作，小满金融的成人礼就能快速平稳的完成。这可能是因为它的差异化打法和技术实力。

首先，ai差异化的兴起

纵观全局，英美烟草已经展示了其对金融技术的雄心。

【/S2/】2014年腾讯理财通在微信钱包上线，同年阿里的蚂蚁金服正式成立。去年百度金融全面升级为小满金融。对比这三个金融平台，我们可以清楚的发现，都小曼金融和蚂蚁金服以及腾讯理财通有着明显的区别。

区别的关键点在于场景和技术的比例。蚂蚁金服和腾讯理财更注重场景的布局。相反，杜晓曼金融寻求技术突破，依靠百度ai。

场景和技术很大程度上是相互促进的，很难衡量哪个更重要。但是，选择场景还是技术作为优先点，是仁者见仁智者见智的事情。

本质上蚂蚁金服和腾讯理财通可以归为一派，都是靠自己的场景来发展业务。的确，消费行为发生在特定的场景中，金融机构控制场景很容易获得用户的认可。有了用户流量，就等于抓住了关键点，才能在商业竞争中取胜。

但是在现实中，我们可以发现很多金融场景总是存在的，但是由于技术水平有限或者这些场景落地成本较高，场景驱动平台遇到天花板的概率会上升。

【/s2/】原百度金融的杜晓曼，其独特的技术基因决定走不同的路线。

其实百度的生态对小满来说是一个丰富的矿，它的行为本身就是用户需求的真实表达，除了搜索需求所触及的海量多维场景。根据小满金融此前披露的数据，其满足的金融需求不到百度生态的1%。

而杜小曼金融在独立之初，并没有急于快速增加流量，四处奔波。而是啃着用技术敲门的硬骨头，让它跑得又快又稳。

据杜晓曼金融副总裁徐栋良介绍，杜晓曼对自己的技术体系进行了整体布局，并不断升级:底层与百度云合作打造杜晓曼金融云的服务；同时，它建立了自己的区块链，发布了paas平台；中间的重要技术平台层，首先整合底层提供的金融脑系统，集成用户画像、关联网络、知识地图等技术支撑，同时引入听、看、读、说、决策引擎等人工智能技术，再顶层搭建智能客户获取、智能风险控制、智能管理、智能投资、智能机器人等五大应用。

目前，70%左右的全学位员工是技术人员。正是这种内在力量决定了充实度越来越稳定:在信贷领域，不仅实现了快速增长，不良贷款率也低于平均水平；理财方面，ai科技推荐的优先股基金平均收益18.8%，跑赢大盘(沪深300同期12%)。

其次，成为可靠的促成合作伙伴

杜晓曼金融首席执行官朱光曾表示，公司的合作理念一直是合作伙伴先赢，持续共赢，然后与金融合作伙伴分享其金融技术。杜晓曼选择了智能金融轨道，为金融服务业的发展提供了新的路径。这个想法可以从以下三个角度来理解。

一个，源于百度。百度本身是科技型企业，搜索业务是其强项。多年来，数据、算法和计算能力的积累不断优化和升级。【/s2/】基于此，杜晓曼金融将科技与金融相结合。就企业而言，杜晓曼金融正在逐步掌握从点到点推进金融服务的能力，帮助企业解决系统复杂的问题，进而帮助合作伙伴解决行业痛点，提升自己的行业使能者价值。

【/s2/】两个人，杜晓曼金融确实在很大程度上充当了问题解决者的角色，也就是解决合伙人目前的问题。

金融技术的发展很大程度上是由需求驱动的。

比如金融机构经常遇到风险控制问题，或者考虑消费场景的安全性，或者在升级拓展业务模式时遇到障碍。技术推动者的作用必须以需求为导向，帮助合作伙伴，以便覆盖更广泛的合作伙伴并扩大行业。

结合一个具体的例子，杜晓曼金融基于大数据的优势，对客户进行需求分析和风险估计，然后进行准确的用户画像，为南京银行的用户提供相对合适的信贷产品。南京银行推出小满金融解决方案后，客户通过率达到81.5%。

据了解，目前，小满金融已将ai技术应用于智能客户获取、身份识别、大数据风险控制、智能投资、智能客服等多个领域，并充分开拓了这些ai能力。其智能机器人已应用于客服、收款、营销等环节，得到合作伙伴的认可，实现大规模使用。

我们应该是中立和互利的技术服务提供商。

目前，杜晓曼金融开发了磐石、云帆等金融技术开放平台，这些平台是纯粹中立的技术服务提供商，促进合作共赢，平等对待合作伙伴，实现互利共赢。

比如，杜晓曼金融与招商银行全面合作。现在招商银行的每一个客户都会用到它的Rock System，这是一个基于人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力的开放式金融技术平台。旨在为银行和互联网金融机构提供身份识别、反欺诈、信用评估、风险监控和贷后催收等一系列产品功能和集成解决方案。类似的合作一直在增加。

不难看出，赋予金融机构权力已经成为许多金融机构不可或缺的合作伙伴。

事实上，从去年到今年，杜晓曼与金融机构合作的资产一直在增长，累计贷款超过3800亿，为50多家银行合作伙伴创造了近100亿的利息收入。然而，朱光说他宁愿慢一点，但他必须提高质量。杜小曼金融力求积极升级各项技术和风险管控能力，在保持发展速度的同时，强调字稳，做到对合作伙伴负责，交付更优质的资产。

今天杜小曼在出口金融技术，一定要经过使用和打磨，才敢出口。朱光说。

第三，打造多重金融牌照的生态护城河

不可否认，市场上有很多借贷平台。在某种程度上，许可证将他们分成了不同的阶层。杜小曼金融通过牌照的重复布局，构筑了强大的商业生态护城河。

近日，杜晓曼金融与哈尔滨银行签署战略合作协议。显然，这是一个强大的联盟。杜晓曼金融是全国顶尖的金融科技企业，哈尔滨银行是全国城市商业银行中的佼佼者。回归合作的本质，其实是金融技术能力和金融机构的深度融合，为打造新的消费金融业务路径奠定基础。

杜晓曼金融因此成为互联网巨头中第一个获得黄金消费许可的平台，这将加快其金融技术在消费金融领域的应用和布局。其中包括业务范围的扩大，客户基础的下沉，风险控制灵活性的增加& hellip& hellip这些都可以促使其在市场竞争中取得突破。

据了解，杜晓曼金融已直接或间接为基金销售、保险经纪、小额贷款、银行等发放牌照。在获得淘金证之前，完成了金融业务的多领域覆盖。

【/s2/】从用户体验的角度来看，多牌照平台可以实现用户多元化金融业务服务的闭环，长期为合作伙伴提供多元化发展机会，也可以赋予更多金融业务智慧基因，推动行业的智慧转型。

纵观整个金融业的阶段性变化，技术是从传统金融和互联网金融到金融技术和智能金融的最大推动力。金融业的最高境界是实现普惠金融，即为社会各阶层、各群体提供多样化、个性化、高频化、有效化的多情景金融服务。

从整个金融业的角度来看，杜小曼金融存在的最大价值可能在于运营的技术水平、双赢的经营理念和硬核牌照形成的生态布局的共同作用，这不仅赋予了金融机构权力，也建立了自身的后发优势。

在小满金融521品牌日，朱光始终强调，一定要以风险为核心，与合作伙伴共同探索金融的宝藏矿，用实践探索人工智能技术前沿，开拓智能金融时代新的增长点。

正文/刘匡微信官方账号，ID:刘匡110，此文启动创投网