[科技界] 共享单车借力互联网保险，二者会擦出怎样的火花？

保险业务自古就有，电视剧《龙门镖局》中提到的镖局就是保险业的前身。人们把货物交给护卫队，护卫队作为一个特殊的机构来确保货物和财产的安全。传统保险业由押运代理演变而来，之后出现了一种新的网络保险形式。

如今，无论是保护人民财产安全还是企业财产安全，保险行业都是为了满足社会需求而形成的。在目前单车共享大行其道的时候，为了给平台增加一层保障，互联网保险成为了单车共享的最爱伙伴。

庞大的自行车共享平台借互联网保险

中国商业研究院发布的数据显示，2016年中国自行车共享市场规模达到12.3亿元，用户数量达到2800万。前瞻产业研究院发布的《自行车共享产业市场前景及投资规划分析报告》显示，2017年第2季度自行车共享市场规模为38.75亿元，同比增长313.5%；预计到2017年底，中国自行车共享市场规模将达到102.8亿元，增长率为735.8%，用户规模将超过2亿。

根据国家信息中心共享经济研究中心发布的《自行车共享行业就业研究报告》，自行车共享在市场上的投入正在逐步增加。截至去年7月，中国已投入约1600万辆自行车共享汽车。但是，随着市场的扩大和用户的增加，自行车共享中的损坏率逐渐增加，2017年因自行车共享而导致的事故数量也在增加。

随着自行车共享平台和产品的激增，自行车共享平台之间的竞争越来越激烈，用户在骑行过程中的人身安全问题和财产损失也逐渐增加。

北京市统计局发布的《北京市居民共享单车使用情况调查》显示，72.2%的受访者在共享单车过程中遇到过刹车失灵、轮胎漏气、链条断裂、车把和座垫损坏等各种情况。这些情况的发生很有可能造成交通事故。2017年3月，深圳一女子骑车合租时被撞，不幸身亡；也是在3月份，上海的一名11岁儿童在骑自行车共享时也被杀害；4月，长沙一位骑自行车合租的女士也意外身亡& hellip& hellip这些事故的发生提醒了自行车共享平台。为了解决自行车共享中的安全和理赔问题，这些平台开始考虑与保险行业合作。

俗话说房子有房险，车有车险，自行车自然有单车险。自行车共享行业的混乱和事故频发使得自行车共享平台需要保险来保障其权利和减轻其负担。同时，共享单车巨大的市场规模和共享单车事故引发的理赔问题也为互联网保险追赶共享单车提供了可能。为了加快对市场的渗透，互联网保险公司开始了与自行车共享行业的新一轮碰撞。

如今，为了扩大市场份额，新兴的互联网保险公司正在寻求与其他国家的合作，保险公司和自行车共享平台只是互补。于是市场上出现了摩比克和中安保险对接、ofo和宝准牛对接、哈罗单车和海绵保险对接等保险对接事件。此外，支付宝还对接了国泰财险&hellip为其接入的六辆自行车共享；& hellip自行车共享与互联网保险的对接工作得到进一步发展。

自行车与保险碰撞带来的机遇和挑战

“单车共享新政”的颁布，倡导单车共享行业为用户购买意外险，这种行为逐渐成为单车共享行业的共识。同时，自行车共享行业对保险的需求也成为互联网保险公司开拓新业务的大好机会。随着自行车共享市场规模的不断增长，为了解决用户的保险理赔等问题，自行车共享平台与互联网保险机构签署了战略合作协议，为用户带来了更好的骑行体验，进一步规范和制度化了自行车共享。

首先，自行车共享容易出现系统故障、运营纠纷、骑行事故等问题。为了减轻事故带来的压力，降低运营成本，平台开始与互联网保险合作，互联网保险为自行车共享平台投入平台保险，为用户投入意外保险，这也是一个拓展业务规模、打磨产品和技术的难得机会。

第二，为了保护用户权益，单车共享需要与保险公司合作，进一步完善自身机制，但传统保险无法满足单车共享中碎片化的出行时间，为互联网保险带来机遇。以ofo对接的准牛为例，互联网保险公司保证从骑行开始到骑行结束的期间。与传统的保险年度计算方式相比，单车共享与互联网保险对接，即时投保，即时生效，保险保障使用合理。

再次，自行车共享平台与互联网保险的合作，可以通过互联网加保险的方式，对用户的健康状况、骑行频率、骑行路线、危险情况进行分析，然后根据获得的数据为不同的用户制定相应的服务计划，为用户提供符合自身消费价格和服务的保险，让用户充分享受平台带来的良好体验，为自行车共享平台建立良好的口碑。

单车共享与互联网保险携手，推动了互联网保险的发展，有利于提高互联网在保险业的普及率。此外，在这种携手中，为解决自行车共享平台运营成本高、事故索赔等问题带来了诸多挑战。

一方面，由于单车共享这种高度碎片化、情景化的运营模式，是第一次与互联网保险合作，没有可供借鉴的经验，在与互联网保险进行平台对接时，可能会出现数据分析不当、技术不适等问题，会增加单车共享平台在运营中遇到的风险系数。

另一方面，在理赔方面，自行车共享有严格的免责条款，理赔门槛高，保险保障就像是一个骗局。一旦发生自行车共享事故，如果用户想向共享自行车平台索赔保险索赔，除非用户能够证明事故或事故是由自行车本身的固有缺陷造成的，否则大多数平台不会承担任何相应的法律责任。以……为由拒绝赔偿。另外，互联网保险理赔的边界不明确，用户和平台对于启动保险理赔程序没有达成共识，平台会选择是否赔付。

总的来说，自行车共享和互联网保险已经成功对接，成为自行车共享行业保护自身利益、促进发展的重要决策。自行车共享与互联网保险的联系已经成为行业发展的共识，并得到广泛应用。

自行车共享如何与互联网保险联手打这场仗？

如今，自行车共享平台通过互联网保险公司为平台和用户购买保险，并将自行车共享骑行事故所需赔偿金额的责任风险转移给保险公司，有助于降低自行车共享企业的经济风险损失。但仍存在一些问题，如经验稍缺，理赔线不清。自行车共享要想有效调动互联网保险的作用，就必须有所作为。

相比其他保险业务，互联网保险的保险模式更符合单车共享的运营模式。当进入一个新的领域时，企业必然会采用传统的运营模式，这不利于企业的发展。保险公司只有充分利用大数据、人工智能等高科技，利用互联网技术完成保险业务，才能分析企业在单车共享中存在的问题，监控企业在单车共享中的情况，并根据实际情况随时调整自己的运营趋势。

对于自行车共享来说，如何保护用户权益，降低企业承担的风险，是企业发展中不可避免的问题。现在自行车共享事故频发，很多涉及事故的用户都没有索赔，平台推卸责任。各种事故的发生不仅损害了用户的利益，也增加了平台的运营成本。但是，企业实施更加准确高效的低门槛保险理赔将受到用户的青睐。在支付宝的单车共享和国泰财险的对接中，国泰财险的无门槛意外理赔模式给平台带来了很好的引流效果。

现在的一切都是透明公开的，尤其是涉及到财产安全的时候，真的可以增强用户对企业的依赖和信任。此外，通过定义保险索赔边界是解决自行车共享事故的有效方法。

综上所述，随着自行车共享的不断扩大和人们对安全的需求，自行车共享与互联网保险的合作已经成为时代潮流。其中，无门槛保险理赔、ai技术、大数据等高科技的应用，已经成为单车共享选择互联网保险的一大趋势。自行车共享和互联网保险的结合势不可挡。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110