当90后开始撕掉自己任性的标签,开始大规模踏入职场拼搏人生的时候,不仅学习进取的生活成为了这个群体的常态,理财的理性对待和未来风险意识的提高也逐渐成为了这个群体的新标志。

90后和风险意识看似格格不入,但其实从保险意识的角度来看,两者是可以很容易联系起来的。特别是对于这一群追求便捷生活的互联网原住民来说,保险不仅是他们追求精神慰藉的强力镇静剂,也是他们在紧急情况下物质需求的定心丸。互联网保险是一种既能满足便利性又能满足安全性的保险。

互联网保险吹了好几年了,还没有达到理想的高度。相反,最让人吃惊的是四大互联网保险公司三家都在亏损的残酷现实。

数据显示,2017年,国内四家拥有互联网保险牌照的企业中,有三家亏损,甚至有两家自成立以来就没有盈利。其中之一就是泰康在线,2015年从泰康人寿分离出来,独立运营。泰康在线,在独立运营之前,从2000年8月开始就是泰康人寿的官网,也是其互联网业务的主要平台。

也就是说,泰康在线成立之前已经有十几年的互联网保险业务经验。另外,实力雄厚的传统保险公司泰康人寿应该比同行获得了更为丰富的渠道资源,这条路应该是比较平坦的。而泰康在线这个看似一家有优势的公司,至今没有盈利,其互联网保险之路走得如此坎坷,透露出互联网保险公司在发展中的无奈。

产生矛盾的两个主要原因:保险费的增加和利润的损失

到目前为止,互联网保险业存在一个矛盾,保费规模逐年增加,而许多企业却在亏损。从泰康在线的发展来看,我们可能会找到原因。

首先,保费的增加与市场规模的扩大有关

据公开数据显示,互联网保险保费收入规模不断上升。2017年,中安在线保费收入达到60亿元,同比增长75%;易安保险保费收入8亿元,同比增长3倍;此外,泰康的网上保费收入为17亿元,同比增长一倍。这个行业正在用事实告诉人们,互联网保险不是一个简单的花瓶,而是有着真实而强大的收益能力。

泰康在线保费的增加在一定程度上与其多元化的营销渠道有关。通过官网、微信微信官方账号、手机软件等营销渠道,积累了大量的用户群体,也为业务拓展提供了底层用户支持。

与此同时,泰康在线和其他互联网保险公司一样,也在努力将保险类别从最初的互联网销售保险服务推广到后来的定制保险和碎片化互联网保险服务。

但一面是保费收入的增加,一面是增长率的下降。2015年互联网保险经历了爆发式增长阶段,之后增速开始大幅下滑,2016年降至5%的低增速。这似乎是必然的。毕竟互联网保险市场经历了一个快速发展的时期,现在是回归理性发展的时候了。

那么,既然保费的增加与市场规模的扩大和险种的增多有关。同样,利润损失与这两个因素密切相关。

二.利润损失:与缺乏市场经验有关

被贴上了寄予厚望的标签,泰康在线真的配得上这个荣誉。一方面,作为市场上唯一一家由传统保险公司发起的互联网保险公司,相当于生来就有一把金勺子,市场可以理解;另一方面,泰康在线是继中安保险之后第二家获得互联网保险牌照的企业。

很自然,泰康在线一下子就成了明星的对象,在上线之前好像还肩负着很重的责任。

但是开始并不好。

据保监会数据披露,泰康在线成立三个多月,总保费只有215.4万元,月平均保费不足100万,保费增长乏力;直到2016年,数据显示泰康在线的情况持续惨淡,前五大险种的承保利润均为负值,其中意外险承保亏损超过2亿元,健康险承保亏损893万元。此外,还有其他类型的保险损失不太低,泰康在线互联网保险企业的起步之路有些暗淡。

[科技界] 泰康在线的互联网保险之路:被亏损诅咒、新梦难敌现实

2017年,前面说过,光明的未来还没有到来,亏损还在继续,只是亏损的情况像一个集团,演变成了四家互联网保险公司都在亏损的局面。

由于运营时间有限,几家互联网保险公司尚未进入稳定的盈利周期。最新数据显示,2017年,这四家保险公司净利润为三负一正,仅易安财险连续第二年盈利。

亏损的主要原因与互联网保险公司成立时间相对较短密切相关。泰康在线等互联网保险公司成立于2015年或2016年,在互联网保险领域的发展经验并不丰富。所以前期的一些高试错成本是不可避免的;另一方面,泰康在线为了寻求业务拓展,在健康险、意外险、大健康险、车险等战略项目上投入巨资。

不过话说回来,做网络保险公司和单纯的网上卖保险是两回事。论调变了,操作得加很多专业味道。不仅调整市场需要成本,商业模式的发展也不能松懈。

这不是,为了扩大业务范围,缺少的是,这种土里土气的发展方式也被泰康在线视为互联网保险这条宽广之路的万能钥匙。但是这个万能钥匙在探索互联网保险真谛的过程中似乎已经生锈了。

三条腿的梦还是残酷的现实

一般来说,当企业成长到一定阶段,为了拓宽发展渠道,多元化的业务布局已经成为行业间的共识,保险业也是如此。不仅传统保险公司需要提供多样化的服务,互联网保险公司在设想更大的空空间和更先进的技术手段的基础上扩大服务范围也是合理的。

如果保险种类那么多,最受欢迎的也就那么几个。一般来说,车险和健康险是保险中的两大急需,也是人们购买保险类型的热点。在传统的财产保险公司中,车险的比例高达70%。

起初,泰康在线主要经营人身保险、人寿保险和金融保险等。车险业务2017年2月刚上线,资质还浅。然而,不难看出,泰康在线不仅旨在填补空自身保险业务的空白,而且也看到了互联网车险的行业前景。

正是泰康在线在互联网车险领域的布局,为其今年提出的三足鼎立的战略发展布局奠定了基础。

从传统的网上保险销售平台升级为互联网保险公司,泰康在线在险种布局上有自己的小规划。近日,泰康在线ceo王道南在接受采访时表示,未来泰康在线将打造汽车保险、健康保险、非车产险三大支柱的互联网保险格局。

下面我们从车险和健康险三个角度,以及泰康在线本身的问题来分析,看看这方面的胜算有多大。

第一,车险之山不易攀登

先说它的新互联网车险行业。

从互联网车险激烈的竞争来看,泰康在线刚刚进入车险领域,但也不是那么好混的。

蚂蚁金服保险集团总裁尹明近日表示,五年内,车险将随着汽车行业的智能化而演进,商业模式将彻底重构。

与车险的美好未来形成对比的,是目前互联网车险市场环境的混乱。今年3月中旬,原保监会发布的《关于调整部分地区商业车险自主定价的通知》明确指出,车险市场恶性竞争混乱现象依然存在,互联网车险成为被点名的焦点。

但事实上,在此之前,互联网车险公司日子不好过。中国保险协会发布的2017年互联网财产业务数据显示,互联网车险网上销售占比持续下降,2017年甚至下降到62.25%,而未投保车险的互联网业务占比大幅上升。同时,在2017年的保险消费投诉中,车险已经成为财产保险投诉的主要部分。

与之对应的是车险产品同质化,以及互联网车险在营销活动中引发的保费回扣和价格战的行业混乱。

不可否认,在重构车险业务模式的过程中,总会付出一些成长成本。但从目前的情况来看,太康在线作为互联网车险行业的初学者,不仅受到了沉重的监管,还可能被很多咄咄逼人的竞争对手碾压。车险什么时候能成为泰康在线三条腿计划的一员,如何成功跨越这座大山,企业本身也可能有些迷茫。

二.健康保险的盈利模式很难跨越

谈完车险,再来看看泰康在线的健康险业务。

目前大健康生态已经成为互联网保险的行业共识,保费增速明显。中国保险协会发布的数据显示,2017年上半年,互联网健康保险费同比增长102%,呈现爆炸式增长。根据中国保监会的公告,预计到2020年,国内健康险保费市场将达到2万亿元。

总的来说,虽然健康险的比例相对于总保额来说还是很小的,但是很多互联网保险公司已经嗅出了商机,悄悄布局了计划。无论是健康险保费在2016年大幅上涨的众安保险,还是已经实现盈利的易安保险,都非常重视医疗保健,而泰康在线选择与腾讯合作打造健康险产品。

但是对于服务链较长的医保服务,这种路径的盈利模式并不容易探索。第一,用户对医保的体验要求不低。假设第一次服务体验差,用户很难做出第二次购买行为;第二,由于健康保险高度依赖医疗数据定价、风险控制等数据和技术,假设保险公司不掌握这些数据,风险会更难捕捉。此外,需要投入的高额运营成本也成为了互联网保险公司的一道坎。

[科技界] 泰康在线的互联网保险之路:被亏损诅咒、新梦难敌现实

从这个角度来看,虽然大健康生态已经成为互联网保险公司逐渐趋同的发展共识,但在健康保险运营的重大问题下,建立可持续健康的业务运营模式已经成为泰康在线等互联网保险公司的难题。

三、互联网保险的梦想不好

说了车险和健康险之后,泰康在线的产品缺陷也对其业务造成了诸多限制。

根据今年2月保监会下发的监管函,泰康在线备案的148个产品和资料中,有问题的产品多达109个,产品问题主要集中在条款表述不严谨、险种归属不当、调整系数没有上限等方面。因此,此类问题违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》,泰康在线被责令停止使用有问题的产品。

在监管压力下,部分产品停牌也为泰康在线敲响了警钟。泰康在线作为互联网金融科技企业,未来在产品运营上必须更加谨慎,业务不再像以前那样反复无常;然而,这也从侧面反映了泰康在线产品存在的诸多问题,表明其产品空.仍有很大改进

由此也可以推断,互联网虽然可以到达传统保险无法到达的地方,但也是最容易突破底线的。也许网络保险普遍较低的保费价格在一定程度上助长了行业混乱的不健康氛围。

在此之前,一些第三方平台联合保险公司推出了忘穿长裤、扶老人上错保、熊海子惹麻烦等无厘头保险,至今还没有从网友的记忆中抹去。在行业的混乱下,互联网保险业留下了很多问题,如产品命名不当、用户信息泄露的隐患等。

从这个角度来看,在泰康在线自身产品问题、行业乱象导致恶名远扬等负面因素的影响下,泰康在线的互联网保险之梦可能并不那么美好。

你是钓大鱼还是钓虾?

由于金融技术和保险的结合还处于起步阶段,即使保险公司有大数据和风险控制能力,也仍然需要一个长期的磨合过程。由于2015年科技与保险结合的趋势逐渐凸显,互联网保险多元化之战泰康在线刚刚从健康险、非车险到车险起步。

但互联网保险公司面临的普遍亏损状态,可能与前期投资和后期大规模复苏的宏伟目标有关。

以泰康在线为例,其2017年经营支出为17.5亿元,同比增长106.12%,其中补偿支出为3.99亿元,同比增长264%;手续费及佣金支出2.72亿元,同比增长75.48%;另一方面,根据泰康在线自身的业务布局和发展规划,似乎并不急于盈利,可以看出它可能在玩更大的游戏。

但从目前互联网保险公司面临的情况来看,泰康在线在长期投资中到底是钓大鱼还是钓小虾,仍然存在很大的不确定性。

互联网商业时报、泰康在线等互联网保险公司也要注意以下主要问题。

在商业模式上,可以说商业机会和模式是随着用户需求的变化和升级而不断变化的。谁能预测用户需求趋势,抓住发展机遇,谁就无疑成为行业先锋;

场景需求方面,用户场景无疑是随着时代的发展而变化的,但是过度追求场景也容易偏离保险产品的初衷;

从推广的角度来看,互联网保险公司还没有找到更人性化的推广方式,必然会遇到与传统保险公司类似的困境,即为了扩大用户而不得不做的、容易令人反感的野蛮推送营销方式。

至于传统金融业与互联网技术相结合的星火互联网保险能产生多大的收益,值得互联网保险公司探索和用户期待。

文/刘匡微信官方号,ID:刘匡110

标题:[科技界] 泰康在线的互联网保险之路:被亏损诅咒、新梦难敌现实

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