[科技界] 农村金融，一场九死一生的游戏？

近年来，互联网网点的红利逐渐消退，纯粹的网络创业空空间狭小而尴尬，因此许多人将目光投向互联网基因不够深厚的广大农村地区。但由于国内农业专业化程度低，地域分散，淮南出生的橘子是橘子，淮北出生的是发达国家的成功经验，照搬到中国并不完全适用，注定农村市场创业之路漫长。

但也有一部分人在7亿多人口中立志开拓领地，寻找更细分的场景，金融似乎是从根本上促进农村发展的唯一选择。中国古代重农抑商的思想和政策盛行，因为粮食是有形的。为什么金融业这种颠倒他人成就的模式要同时吃饭？所以重农抑商政策持续了几千年，但结果可想而知，没有商业金融，资源配置效率低下，社会很难向前发展。

如今，时代不同了，消费行业已经成为中国国内生产总值的领头羊。从今年的经济发展来看，中国未来的经济支撑一定是实体产业，金融服务于实体经济也成为未来的发展趋势。2017年底，财政部发布《关于支持小微企业融资相关税收政策的通知》，鼓励金融机构通过减免税向小微企业、个体工商户和农民发放小额贷款。优惠政策只是说明实体经济中的小微客户仍然是金融产品支持最少的。在这种背景下，越来越多的人走上了农村金融的创业之路。

目前，我国农村金融创业市场存在一个典型的囚徒困境，即大部分商业模式不可避免地成为鸡肋。

特许经营模式可以分割，但它隐藏了崩溃的危险

最近翼龙贷款加盟商频频出走。石家庄某翼龙贷款加盟商利用办理公司小额贷款业务的职务之便，截留挪用贷款人偿还给公司的款项。同时，1055万元翼龙贷款逾期未还也曝光，因为加盟商推荐的贷款项目大多在到期后逾期。

加盟模式不好吗？翼龙贷款通过加盟实现了快速扩张。在过去的六年里，特许经营者网络已经覆盖了10000多个乡镇，成为农村金融的头号p2p平台。但是现在做了还是很难吃。一方面，不可否认的是，特许经营模式是最实用的经营模式之一。但在运营过程中，很多平台经常被当地黑社会和高利贷者盯上。这些人成为加盟商后，借了很多钱，然后内外勾结瓜分放出的贷款。在早期，他们可能会帮助借款人按时偿还贷款，并延迟风险。但油水足了，坏账就会密集爆发，平台就成了炮灰。

当加盟商向投资者支付一定比例的保证金时，这种情况仍然会发生。很明显，农村金融不是零和游戏，大家的钱都在赌桌上。越底层，欲望越强。因此，加盟商的行为往往容易影响到空降级的风险控制人员，甚至与非法运营相勾结，代理人的注意力将会放在下属代理人而不是用户自己身上。

对于参与其中的投资者来说，在看到迅速扩张的平台规模的同时，也要思考在风险无法控制的情况下，能否及时抽身。毕竟最近有消息透露翼龙贷款转让有500多个债权，亏本实现债权转让是不可能的。

电商金融模式如火如荼，但成本太高

对于一些小平台来说，他们缺乏资金、大数据风险控制等数据，必然会陷入风险失控的漩涡。但对于阿里JD.COM这样的巨头来说，他们利用电商平台结合农村金融，从农产品种植、收购、销售的链条上形成一个系统化的流程，做全面的信用信息和风险控制，最有可能是这个蓝海中的独角兽。

然而，目前巨头的模式也显示出许多弊端。首先，对于蚂蚁金服来说，依靠淘宝服务站和村淘做农村金融，但目前电子商务面临着农村水土不服的局面。同时，蚂蚁金服农村金融的主要客户是种植农户。小农户用3分钟申请1分钟0手动干预授信，中农户通过淘村、农信社等内外合作伙伴采用线上+线下熟人授信模式。对于种植大户，信贷只能围绕核心农业企业发放。而且有数据显示，养殖经营和商户经营的刚性资金需求平均每个乡镇2000户左右，贷款需求并不总是有(一般一年1-2次)。稀释后用户需求在某个时间节点的集中度很低，所以推地成本太高。

京东金融与蚂蚁金服的不同之处在于，它的服务包括理财、信用贷款和众筹。农民财务管理，即使很难控制北京的东风，也没有得到有效解决。即使花光了所有的钱招27万农村推广人员，覆盖近30万行政村，农民也没有信用体系的积累，没有规范的抵押物，这个本质也没有改变。我们来看看众筹。以预售众筹为例。农民平台融资收入是农产品。农民可以借钱，促进农业资源流通。模型还是很不错的。但并不是所有产品都适合预售众筹。毕竟，投资者仍然期待现金回报。

据悉，京东金融正在探索如何通过与畜牧养殖领域的专业数据机构合作，将这种风险控制推向前进。如果成功，其投资前景将更加客观。但是总体来说，虽然巨系统的力量是巨大的，但是对于那些由来已久的弊病还是很难处理的。

直接模式受到青睐，但难以拓展

目前农村金融转化为自营的平台很多，是不可小觑的力量。众所周知，穆是的典型代表。当初穆采取的是特许经营模式，有31家加盟商，累计贷款金额约1.3亿元。但由于家庭化的农村氛围，想要扩大规模的穆金农，会导致生产型金融账户和消费型金融账户混在一起，难以区分的局面，开始转型。但转型后，直接模式增加了平台的资产成本。

不可否认，自营模式可以控制和规范风险，但对平台本身的培训和运营成本要求更高。同时，前期需要投入大量的基础设施建设，对资金和扩张速度提出了很大的挑战。平台或许可以通过多元化的建设渠道达到资产开发和风险控制的目的。但是三四线县以下地区的资产竞争也很严重。直销中心成立后，贷款规模无法实现，多个平台倒闭。

目前仍有社区个体户。目前比较好的是成立不到三年的做空金融网母公司久益科技成立了山水浦会，至今仍为从事养殖业的农民服务。但不同的是，这个平台的客户大多是以农牧业为主的欠发达地区、中西部发达地区和中东部欠发达地区。虽然这些地区发展前景好，贷款需求高，但据其创始人介绍，每一个借款人，光是调查项目就有120多个。结合辅助数据，做出最终判断的数据采集模式不可避免的缓慢，模式中有一点新意。但其总体方向明确，线下数据采集与线上风险控制模式相结合是实现农村金融可复制性和可持续性的前提。

综上所述，由于农村地区的地域性和分散性很强，试图通过城市权力输血来计算这个账户是不可能的。每个人都需要思考两个问题，如何以低成本接触到空房间中这些极其分散的用户，以及如何在高度区域化的市场中大规模扩张？农村金融之路荆棘满布，但开路者仍在前行。当然，作者也总结了投资前景好的模式和平台。

一、全包容身份社会的运行模式

有监管不完善、灰色地带多、成本高等外部影响因素，但这绝不是独角兽缺位的根源。这些东西是可以一步一步改进的。其实真正影响农村金融需求方的是社会结构问题。

众所周知，金融服务三农的核心和最大问题是金融机构与农民之间的信息不对称。金融机构是商业社会的典型产物，而农村属于身份社会。尽管互联网近年来给农村地区带来了一定的影响，提高了供给侧农业资产配置的效率，但农村家庭的基本面仍然存在。所以，一旦发生坏账，农民自己没有权利抵押房产和土地，国外的收藏者也不能质押。土地是集体土地，农民只通过家庭承包获得使用权，难以实施。这两个矛盾实际上揭示了一个事实，即不相容的社会基本制度注定了其上层建筑无法统一。所以，谁能在未来创新全包容的商业社会和农村宗族社会的运行模式，谁就赢得了第一次机会。

二、互利共赢的共生运行模式

数据显示，目前我国农村金融的主力军分布在近8万家农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、农村银行等农村中小金融机构。虽然巨部也是一支庞大的力量，但是有大量机会深入了解农民的，还是当地的传统银行。巨人派去农村数猪的人员是不可控的，能赢的和这些分支共存的才是真正值得投资的。

目前信易的农业贷款+信易粮雨计划+信易融资租赁可能是最适合未来发展趋势的。一方面，CreditEase的农贷和商业贷信贷产品贷出各种非借贷金融产品(保险、理财等。)。小微农户能力建设(生产、技术和管理增值服务)战略更符合农业现代化和农业产业化趋势。另一方面，CreditEase主要从事农民合作社的生产信贷，通过云农场记录数据，将农机租赁嵌入农民合作社的生产环节，可以服务于农村实体经济的发展。当然，面对风险控制需要时间来验证，但是CreditEase

预计未来农村金融可能会出现两三家龙头企业，约占50%，其余为区域性企业或特殊企业，约占50%。真正能活下来的玩家不超过30个。未来只有真正能解决根本问题的人才会成为主导。

刘伟，用禅宗理解互联网和微信微信官方账号:刘匡110