[科技界] 区块链+保险，是去币化的最佳落地领域？

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如何最大化区块链技术的价值？有人认为，在相对分权的基础上，区块链要想实现去铸币化的价值，就需要其他与虚拟货币价值相同的产品。也就是说，有必要寻找新的关键价值产品来取代虚拟货币在区块链技术中的地位，从而振兴去铸币化后的区块链体系。

在这个信息时代，有许多有价值的产品可以取代虚拟货币，但也有少数产品可以充分发挥区块链技术的所有功能系统。在这些价值产品所在的领域，保险业已经成为区块链登陆的领域之一。

高度兼容，区块链+保险重塑保险业的未来

作为数字时代的底层逻辑，在与保险业融合的过程中，有必要了解保险业各个业务环节的优势和劣势，然后利用区块链技术的特点扬长避短，从而实现区块链与保险业的高度兼容关系。

首先，从传统保险业的角度来看，保险业是对经济利益受到契约性集中资金损害的被保险人进行赔偿的行业。在保险业务过程中，保险买卖双方需要签订保险合同，以保护双方的利益。而保险市场作为买卖双方签订合同的场所，集中于有形的线下市场，分散于无形的线上市场。在目前的市场环境下，由于平台上用户信息的严重集中和严重泄露，即使在投保人利益受损的情况下，试图通过合同协议依法获得赔偿也受到了阻碍。

随着区块链技术的发展和应用日趋成熟，要求区块链技术登陆保险行业的呼声越来越高。区块链与保险结合的可能性可能会给保险业带来巨大的变化。

1.聪明的合同。聪明的合同最早是由法律学者尼克& middot北京汽车股份有限公司提出，智能合同是一组以数字形式定义的承诺，合同参与者可以通过合同强制执行相关的承诺协议。在区块链，智能合同用于保证交易过程中双方的公平性。双方签订smart合同时，承诺方需要在合同中增加公募基金账户作为补偿备用金。验证节点将启动智能合同，直到合同到期，在此期间锁定的补偿金额不能用作用户账户中的其他交易资金。

当承诺方资金不足或破裂时，智能合同将强制向被保险人支付公共资金账户作为赔偿。区块链+保险中智能合同的可执行性可以有效减少传统保险业中的老问题。

2.个性化保险业务。在传统保险业中，虽然有寿险、意外险、车险、财险等多种保险业务。在各种垂直保险服务中，大多数保险业务的同质化更严重。目前，保险市场上可供投保人使用的保险项目很难满足多样化的消费。区块链在保险行业的应用，不仅可以解决中心平台业务单一的问题，还可以让保险行业的企业通过数据共享机制，为不同需求的消费者定制个性化的保险服务。

在目前的市场环境下，数千人的区块链保险业务场景将趋于多元化，可以是C端用户之间的利益关系，也可以是C端用户与B端企业之间签订的合同，也可以是B端企业与B端企业之间的合作条款。保险公司可以根据不同场景下的智能合同履行不同的保险责任，被保险用户可以通过智能合同的可执行性获得相应的损失赔偿。例如，在人寿保险合同中，被保险人可以根据自己的风险情况，通过区块链保险公司调整保险方案。

3.区块链的可追溯性。目前，区块链的存在主要有三种形式:公共链、私人链和联盟链。在非区块链时代，虽然不同领域的企业可以开展保险业务，但在保险过程中，它们的业务链不断延长，不仅导致保险单价上涨，而且在被保险人利益受损后，还导致业务链中的保险公司相互推卸责任。区块链技术的可追溯性不仅可以帮助联盟链中各保险公司的业务相互沟通，还可以缩短业务链，让被保险人在利益受损时能够快速找到提供保险服务的源头平台，并通过合同获得相应的赔偿。

以航空空保险为例，航空意外保险和延误保险通常是在旅客购买机票或办理登机手续时购买的。通过第三方平台购买保险，消费者在利益受损的情况下，需要向第三方平台投诉，然后通过第三方平台向保险公司申请授权，经批准后即可赔偿延误乘客的损失。最近，法国保险巨头安盛保险公司通过区块链公共体育场为乘客提供航班延误自动补偿服务。早在去年9月，安永会计师事务所就与区块链公司guardtime联手，通过分布式分类账户连接保险客户、保险经纪人、保险公司和第三方机构，打造了全球首个船舶保险区块链平台& hellip& hellip

4.高度透明和参与。在传统保险业中，用户往往因为个人数据安全问题而无法与保险公司建立信任关系。对于保险公司来说，客户数据是他们在市场中生存的基础。将区块链技术与保险行业相结合，不仅可以为用户建立区块链验证系统，还可以通过加密算法保护个人信息安全；同时，用户可以在区块链管理个人数据，并跨平台管理多方交易数据。

区块链保险:象征性危难

区块链登陆保险业后，对保险业未来的产业结构进行了重构，使得保险业在未来的发展中具有更广阔的市场前景。然而，从目前的市场来看，保险公司在区块链登陆的过程中，仍然面临着如何解决代币机制的问题。

token最初是指计算机中访客身份认证的临时令牌，而在区块链，Token是价值链中所有人的价值中心产品，包括商家和用户的交易通行证。然而，从区块链保险公司在当前市场的角度来看，保险业在代币机制中替代虚拟货币并不完善。

以法国安盛保险公司为例，为了统一其用户的交易，保险公司采用了区块链以太网公共保险公司，推出了名为菲西的智能合同保险产品。但是，在该产品中，安盛保险公司并未公开表明延迟赔偿是否以加密货币或其他形式的价值替代物的形式发送至被保险人的相关账户。这意味着安盛保险虽然将保险行业的相关业务与区块链联系起来，为用户提供高效安全的赔偿服务，但并没有解决或找到可以替代虚拟货币的代币(即交易通，下同)。

Token作为区块链科技无法进入的价值中心产品，是确保区块链科技最大限度实现区块链分权理念，为区块链贸易商带来公平、公正交易体验的关键技术节点。在数字现金领域，代币被转化为代币，在全区块链的数字现金应用中充当全区块链的流通产品，成为产业链中所有节点达成共识的主要汇聚点。但是在保险行业，代币机制很难实现，原因有二。

一方面，区块链的保险缺乏统一的标志。保险业是一个结构复杂的多维立体网络。在保险交易过程中，不仅要涉及被保险人、担保人和保险公司之间的利益，保险业务的多样性和复杂性也将成为智能合同结算和清算的挑战。区块链在保险领域的落地，可以通过区块链的信用机制减少担保、保险经纪人等环节，缩短保险交易流程。然而，为了将保险利益作为整个保险业的核心价值枢纽，各保险公司仍然无法就智能合同达成协议。保险代币不能流通，这意味着杜撰的保险区块链不现实。

另一方面，分权与多元化的矛盾。对于所有互联网行业来说，区块链+最大的意义就是实现去中心化，从而实现企业的公平正义，促进整个行业的健康发展。但是，对于目前的保险行业来说，保险行业仍然无法使用统一的令牌。在目前的区块链市场，无论是公链中的安盛保险，还是联盟链中的b3i联盟，这些保险公司的上游业务都比较单一，而多元化的保险产品仍然由各种保险公司发行，业务组合也比较肤浅。保险业务的多元化不能用一个统一的令牌来实现，区块链保险的分权理念也难以实现。

在区块链的深水区，保险业仍然需要培训其技能

随着区块链落地保险行业的呼声越来越高，国内保险公司及相关机构结合区块链技术的案例也逐渐增多。2018年5月，中安科技与多家保险公司和保险公司合作，打造安联云平台，打造并分享区块链技术。然而，从技术结合的角度来看，区块链技术在保险业的结合仍然只是表面的，区块链登陆保险业后，保险业的业务深度仍然非常有限。

在区块链保险现有的应用案例中，区块链的分权和共识机制特征并不明显，更像是一个开放的中央平台。每一个依附于平台的中小企业都能在短时间内实现保险的降本增效，并能快速发展。但从长远来看，区块链联盟更像是中央企业吸引中小企业进入市场以扩大和降低行业竞争压力的手段，逐渐形成大鱼吃小鱼的市场格局。在这个联盟链已成大势的区块链高级时代，加入联盟的保险公司数量将日益增多，区块链联盟的市场泡沫正在形成。

总的来说，区块链技术的应用可能已经慢慢成熟，但区块链登陆的声音出来后，可能会出现新的登陆泡沫。虽然区块链+保险在理论上可以重塑保险业的结构，但为了让保险行业的所有保险公司达成共识，建立统一的保险令牌，需要结合每个企业的优势业务，最大限度地发挥其业务作用，为被保险人、供应商和受益人提供公开公平的交易。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110