[科技界] 名声在外的汽车之家，为何难以吞下汽车金融市场？

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前一段时间，p2p发生了大规模的海量爆炸，行业洗牌加剧。除了小额贷款交易，汽车金融市场也是这些平台所涉及的业务的重要焦点。

《互联网汽车金融2016白皮书》显示，从2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家p2p平台参与汽车贷款业务。意味着网贷行业大约有一半的平台进入汽车金融市场。根据铅笔路研究所编制的《2017年互联网汽车金融发展现状及趋势盘点》，互联网汽车金融平台在汽车消费金融市场的比重已达到10%左右。

现在汽车行业搜索关键词离不开两样东西，一个是新能源，一个是共享汽车。透过现象看本质，虽然有很多新业态、各种企业进来搞糟局面，但都是对汽车行业巨大的利润蛋糕感兴趣。而今年，整个汽车行业都被政策动摇了。

根据国务院关税税则委员会发布的公告，从今年7月1日起，整车进口关税由25%和20%下调至15%，汽车零部件进口关税由8%、10%、15%、20%和25%下调至6%。关税下调后，奔驰、宝马、奥迪等进口高端品牌宣布将同时下调进口汽车价格。互联网带来的信息高度对称透明，进一步降低了新车的利润。因此，包括汽车金融在内的汽车后市场备受关注。

国内汽车金融爆炸遭遇阻力

众所周知，互联网给包括金融业在内的许多传统行业带来了颠覆性的变化。然而，很明显，国内汽车金融市场的潜力并没有爆炸式增长。

从二手车交易、上门洗车、汽车维修到汽车金融等售后服务，资金源源不断。作为产业链中最有价值和潜力的环节，2017年国内总规模达到11623亿元。鲸准确数据显示，汽车金融在发达国家成熟汽车市场产业链利润结构中占比最高，达到24%；但在中国汽车市场产业链的利润结构中，整个汽车售后市场的利润只占12%，显示出不断提高中国汽车金融普及率的潜力。但是这个潜力已经被压制了。

第一，传统金融机构地位难以撼动，新生力量无法释放。互联网上创新科技成果的灵活性和便捷性大大提高。理所当然，互联网金融产品的渗透也会随着时代的变化而深化，但事实并非如此。

众所周知，正是由于巨大的发展潜力，汽车金融市场将使许多转型的p2p平台蜂拥而至。然而，如今的互联网汽车金融仍然是传统金融机构的辅助手段。根据铅笔路报告，现在商业银行占汽车金融的50%，汽车消费金融公司占26%，金融租赁公司占10%。p2p的强力介入并没有带来颠覆，市场仍然以商业银行、汽车金融公司、汽车厂商金融公司为主。

这是因为互联网金融产品的安全性不如传统汽车金融机构，在信用信息系统不完善的基础上，其风险控制能力也不尽如人意。一方面，这对金融平台不利。一些涉及车贷领域的互金平台，出现了高达70%的贷款逾期率，平台无法约束消费者。另一方面，对于消费者来说，企业的逃避和无法承担责任的现状也使得他们无法获得市场足够的信任，使得人们的选择趋于保守。所以传统的汽车金融产品还是很受欢迎的。

二是市场红利催生了黑色产业链，诸多混乱成为阻碍国内汽车金融市场爆发的主要原因。

尽管有互联网工具，汽车金融运营产业链太长，很多环节不透明。中间商和经销商的存在让新车不断转手，消费者没有多少可靠的购买渠道。再者，不缺车骗，贷款骗。各种车贷产品在市场上跑来跑去，消费者处于弱势地位，信息透明度低，容易上当受骗。总的来说，这个市场的混乱阻碍了互联网汽车金融的发展。

如果这些垂直互联网汽车金融平台薄弱导致失败，那么在这个大市场上，以互联网为媒介尝试开通汽车网站应该会更强大。而一站式汽车服务网站的龙头车家，在汽车金融市场也是步履缓慢。

很难在一个外观漂亮的汽车网站上吃到汽车金融的肥肉

作为世界上访问量最大的汽车网站，汽车之家的用户触及能力是毋庸置疑的。但是，掌握了大量潜在消费者的车家，能吞下多少汽车金融市场？

在汽车爱好者眼中，汽车之家是一个非常重要的搜索渠道，是一个内容和信息都很丰富的社交论坛，为购车中前期的用户提供了充足的体验和内容支持。它甚至承载着全国各地的经销商，帮助用户实现购车交易，提供丰富的汽车金融产品。

但是，这样一个看似非常顺畅，非常受欢迎的渠道，却有着不可告人的地方。汽车金融业务的发展受到几个方面的阻碍。

第一，流量转化率低。许多用户通过垂直媒体，如汽车之家和车易。以便了解信息。而从了解相关信息到决定购买再到购买过程中选择理财产品的时间线的拉长，其实对流量的转换是非常不利的。更重要的是，很多购车者没有在媒体上消费的习惯，所以流量转化率低是车家发展金融业务的第一个难点。

二是购买渠道与金融产品选择行为的必然关系。可以说，一个用户的购车渠道可以直接决定他选择的理财产品渠道。据《21世纪经济报道》、中国汽车金融实验室和尼尔森联合发布的《2017中国汽车消费趋势调查报告》显示，消费者最主流的购车渠道仍然是4s店，占比高达70%，电商平台购车渠道占比10.2%。很明显，现在用户买车的主要渠道还是分布比较广、比较充足的4s店。4s店的理财产品购买率自然更高。

第三，平台能量分散，无法深化金融业务。目前，汽车之家已经能够在选车、购车、换车等各个方面为消费者提供一站式服务。业务范围很广，甚至涉及二手车交易、汽车金融等各种汽车售后服务领域。这样做的好处是消费者喜欢，完整的服务提供可以节省用户很多时间。但同时多领域交叉也会导致平台能量、资金等方面的分散，尤其是业务量的扩大，所有业务都要独立进行，如何有效整合资源也是车家面临的挑战。

一般来说，车家是一个巨大的汽车生态系统，面对购车这样的重大事件，消费者还是更倾向于传统可靠的渠道，车家的金融业务会被冷落。

抢占汽车金融市场:用户至上，数据破碎

金融是高风险行业，风险控制是金融业务的基础。p2p大规模闪电爆发充分印证了高逾期率的市场风险。可以毫不夸张的说，非巨头做不了金融，只有坚实完善的信用数据体系才能支撑金融。汽车金融也是如此。

对于车家来说，它的用户量在业内是有目共睹的，但发展金融服务还需要更多的努力。

一方面，汽车之家的金融业务应该基于对市场的充分了解。

事实上，车家的金融业务具有一定的风险控制实力。2016年6月25日，车家股份交割完成，中国平安持有车家47.4%的股份，成为车家第一大股东。截至2017年2月底，平安在汽车之家的持股比例增至53.9%。平安本身就是一个强大的综合金融服务集团，但是这个优势在车家还没有发挥出来。

2014年9月，车家正式推出汽车金融业务，成为继汽车电商业务之后的重大战略举措，车家实现了购车服务的完整产业链。但是风险控制的力度不够。在这种大风控的基础上，车家需要有针对性地为受众服务，打造更能了解汽车消费者的理财产品，才能走出自己的路。

另一方面，要充分利用流量、数据等资源优势，建立自己的信用数据库。

2007年，平安以电话车险为突破口，率先在中国正式直销保险。深入保险领域的平安和车家的金融服务并没有很好的融合。事实上，汽车之家可以利用其庞大的搜索流量门户，对受众的消费习惯进行画像，然后借助平安的数据资源，为汽车消费者建立自己的信用数据库。

当然，这离不开大数据、云计算等新兴技术的支持。研磨技术建立自己的信用数据库，不仅可以帮助企业逐步建立良好的信誉，还可以成为一个更加可靠、值得信赖的平台；同时，企业形象可以无形中改变。从用户的角度来看，汽车之家仍然是一个内容广泛且松散的信息网站，而随着一个可靠的汽车服务平台形象的建立，汽车之家才能完成真正的转型。

总的来说，互联网金融平台没能引爆汽车金融这个大市场，是因为市场信任度不够高。汽车之家作为全球访问量最大的汽车网站，有望改造巨大的流量，但首先要培养用户对网站的消费习惯，引导搜索用户成为汽车金融的服务对象；第二，要了解市场需求，树立可信赖的可靠形象。因此，车家代表互联网公司吞并金融市场并不难。

文/刘匡微信官方号，ID:刘匡110