[科技界] “小额分散”玩得溜，但有利网也吃到了模式的苦头

​

今年6月28日，在北京举行的第二届金融科技与金融安全峰会上，中关村互联网金融研究院院长、国家培训院院长刘墉发布了2018年中国金融科技竞争力百强榜单。在2016年首次上市后，Youyi.com再次与蚂蚁金服和腾讯金融同名。

随着银监会发布的四条红线、十项原则和《对等贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列新法规政策的实施，p2p平台监管第一年已经公布。据了解，今年6月份有近60家网贷平台出现问题，7月份甚至有数百亿的大型平台相继爆发。

但据官网披露的数据，从今年年初到9月5日，优惠网累计贷款金额达到200亿元。在最近各大p2p平台频繁爆发的动荡时期，有利网还能保持如此好的战绩，与其坚持小规模分散借贷的原则密不可分。这从有利网络借贷项目的额度分配比例可以直观的看出:1万元以下的借贷额度比例为89.41%，1万元到5万元的比例为6.31%，5万元到10万元的比例为2.89%，超过10万元的比例仅为

少量零散的想法爆仓，有利的网络废黜大额贷款

什么是小色散？为什么能在雷雨期间保护有利网？都说大贷模式更有利于网贷平台控制借款人的信用风险，但为什么有利网选择坚持小分散模式？

用一句通俗的话解释一下什么叫做小分散，就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。换句话说，网贷行业是指p2p平台按照一定的小额上限，将借贷资金分配给不同年龄段、不同地区、不同行业的借款人的方式。比如优惠网贷款99%在10万元以下，借款人中60后占10.2%，80后占41.72%，90后占28.9%。另一方面，60.87%的人是男性，39.13%是女性。

小额分散的原理有多神奇，能引导受益网络在雷潮期克服困难，收获很多？

分散只是其名，分散不是别的，这是p2p平台最重要的风险问题。回顾最近的网贷平台，大部分都是因为资金链断裂、逾期还本付息等问题而崩溃的。原因是贷款风险没有适当分散，导致少数坏账导致资金短缺，导致投资者支付失败，资金链断裂的悲惨局面。

其次，小额贷款明智地避开了传统金融的竞争领域，大量借款。最近越来越多的p2p平台开始反思网贷行业和传统银行业到底是在争夺资源还是在互补市场。这个问题已经用实际行动回答了。走向与传统金融互补的小额贷款市场是p2p平台未来可持续发展之路。

与多年来深度涉足大规模借贷业务的银行业争夺市场资源，p2p平台在政策支持、本金风险保障、收益保障等诸多方面处于劣势。而网贷行业之所以一直依赖于它的存在，是因为它短、频、快，而这正是银行业目前所缺乏的。盈利网络也看透了它的本质，于是把目光投向了银行无法满足的小而快的消费长尾群。截至目前，盈利网络已经满足了400万人的贷款需求，贷款总额约860亿元，可谓硕果累累。

第三，看看官网披露的贷款额度数据，一个有利的网络:10万元以下目标99%。可以说，益网已经完全放弃了贷款大的项目，全身心投入到小规模的分散项目中，那么益网为什么要废百校，只尊儒术呢？毕竟是因为前面提到的第一年监管的影响。16年，银监会对p2p平台的贷款额度做了一系列明确限制，如单人不超过20万，单个机构不超过100万，要求平台严格坚持小规模分权原则。

所以“有利网垄断少量分散”的想法也是顺应了合规的刚性趋势。在目前网贷行业的洗牌期，洗牌规则并不局限于平台之间的优胜劣汰，最重要的因素还是合规性，这一点在最近几个爆炸式增长的网贷平台中得到了深刻的体现:唐小森成立15年以来，一直没有在银行存管中上线，最终以今年6月涉嫌非法集资被查扣而告终。随后，几天后，另外四家大型民间高返利平台连笔金融也因为同样的原因在上海松江支行的调查下变得很酷。到目前为止，网上仍然流传着这样一句荒谬的话。往西的路上，小和尚唐把路由器拿走了。

少量散在损伤有利于网式模型保存疼痛

合规确实保证了网贷平台的健康发展，但也给平台带来了一些麻烦。有益网在深入贯彻小量分散原则的同时，必然会遇到以下问题。

首先，风险分散后，大量的信用资格审核问题令人头疼。小额分散的原则确实为有利网络有坏账提供了很强的回旋余地，但在贷款过程的前期，有利网络必须花费大量时间在庞大分散的信用审核上。而且对于目前有利网络的信任审核模式来说，这个麻烦可能是隐藏在其致命位置的定时炸弹。

为什么这么说？据了解，受益网和借款人是通过与各种小额贷款公司合作联系在一起的。这是一个小额贷款公司在线下收集有需求的借款人，然后推荐给受益网，再通过两次对受益网的审核，将借款人和投资人联系在一起的过程。所以第一次审核的任务完全落在了小贷公司身上，而有利网进行的第二次审核完全脱离了线下实地考察。

这样的结果有助于受益网在小额分散的原则下快速找到借款人。但对于这样一个征信环节，受益网不仅要严格控制小额贷款公司的信用资质，还要处理大量不同年龄段、不同行业、不同地区的借款人信用数据。另外，由于线下实地考察缺乏透明度。总的来说，基于少量分散原则的信任审查系统有大量的后台操作空，这无疑是一个有利网络的黑暗病，可能是一个隐藏的定时炸弹。

其次，小额贷款通常发生在即时消费场景，这是对有利网络内快速决策和快速贷款能力的考验。如上所述，受益网借款方的初审是由小贷公司完成的，所以受益网不同于一般的网贷公司，可以直接借款。这一点也可以在益网官网找到，只有投资入口，没有借贷入口。

所以，借款人要想在有利的网络上借钱，首先需要经过一系列的个人信息、工作信息、银行流水、财产信息等的审核流程。，然后通过个人信用信息、财产信息、工作/公司信息等审核流程。在最终决定他是否能得到贷款之前。不仅流程复杂，而且不同小额贷款公司的征信流程也不一样，进一步增加了不可控时长。显然，这与即时消费的需求不符，也是目前有利网运营模式的痛点。

最后，少量的分散带来了大量需要携带的数据信息，这只会增加对有利网络的系统负载和人力负载的压力。随着小规模分散模式的进一步发展，大量的数据和流量增加，这意味着有益的网络不仅需要跟进以提高系统的承载能力，还需要投入大量的人力来保证服务质量。

要知道要提升系统的数据承载能力，只需要购买更多的硬件设备或者增加金融技术的成本。但是，目前科学技术还不能完全取代人类的服务。为了建立一个能够提供高质量服务的额外员工群体，有益的网络必须花费大量的时间和财力来满足公司激增的需求。如果可能的话，几年后，真的很难想象一个有利的网贷工厂是什么样子。

银监局下发小规模下放原则已经两年多了，有利网络将遵循小规模下放原则作为企业发展的基础。但从以上几个方面来看，有利网络需要进一步落实小规模去中心化的思路。

信息透明，借款人自控，受益网络还在路上

首席执行官吴曾表示:能还钱的借款人群体是保证网贷平台安全的底层系统。可以看出，受益网非常重视对借款人的信用审查，这是小规模分权模式运行的关键因素。但建立一个好的借款人群体只是开始，小规模放权的原则要深入贯彻，有利的网络还需要下功夫。

一方面，分散量小意味着有利网需要公布很多来自不同借款人的借款项目，而这些借款项目的复杂程度会让投资者在考察有利网的可靠性时感觉太大。但是从目前有利网提供的贷款项目披露信息来看，还是存在很多不足，比如贷款项目的文字不够详细，或者大部分项目没有配备图片等。

因此，为了使投资者能够有效判断投资风险，充分了解平台的借款去向，增强投资者的安全感，盈利网络要提高借款项目信息的透明度，重点在于上述盈利网络的不足之处。比如通过实地考察，可以了解借款人详细的需求信息，为投资者提供准确真实的贷款项目文字表述和图片描述。

另一方面，基于小额分散原则的受益网征信审核体系受到了人们的批评，因为受益网在借款方采用与小额贷款机构合作的模式，使得受益网在风险评估中处于被动地位，一旦相关小额贷款平台倒闭或跑路，对受益网的影响将极为不利。

但从目前有利网的发展来看，完全脱离小额贷款机构的协助，独立负责借款人的查询和征信，几乎是不可能的。但有利网络可以通过部分收购或全资收购更重要的小额贷款机构来加强对借款人的控制，并对借款人的信用进行实地检查，加强对借款人的布局。

银监会提出的小规模分权的内涵是向社会各阶层、各群体全面提供金融服务，与以普惠金融为目标的有利网络发展战略不谋而合。但众所周知，目前国内网贷平台只有不到10%能真正做到小额去中心化的原则，今天的利好网络不仅是朝着惠及大众的方向发展，更是高调引领行业合规趋势。未来，随着有益网络的不断探索，相信以小规模分权原则建立的制度会更加完善。

文/刘匡微信官方账号，ID:刘匡110，本文从韭菜金融开始