[科技界] 从刷卡到二维码再到刷脸，无现金方式如何掀起支付革命？

根据2017年智能生活指数报告，在用户日常消费习惯调查中，40%的人出门现金少于100元；52%的人每月平均消费只有20%使用现金；70%以上的人表示，现金支付时只能使用现金，100元现金可以使用一周以上；84%的人说:没钱只带手机出门，很平静。这说明不带现金已经逐渐成为很多人外出的常态，在各种无现金支付方式下，我们离无现金社会越来越近。

信用卡、快速支付、移动钱包和无现金支付正在不断革命

自从支付宝和微信联合推广无现金支付方式以来，移动支付已经融入了人们的生活习惯，越来越受到公众，尤其是年轻一代的欢迎。外出时只带手机已经成为一种时尚。然而，为了实现更方便的交易过程，无现金支付的概念在中国金融生态中萌发已久，许多适合不同交易情况的无现金支付方式也逐渐发展起来。

在第一代刷卡无现金支付时代，用户刷卡方便时尚，但对于商家来说，对于小商家来说更不划算，但在大中型商家中仍然流行，原因如下:

第一，现金有托管风险。对于大中型商户和消费者来说，刷卡的交易方式更简单方便，在技术保护下也更安全；第二，简化结算方式。一般来说，大中型企业的日流量是比较大的。如果能部分使用信用卡业务，无疑可以减少清点工作量，更清晰地看到银行票据的流向。所以现金支付对于商家来说并不完美，所以商家更愿意尝试各种非现金支付方式。

原来刷卡的方式是用带有银联标志的银行卡刷pos机完成消费，用户需要在pos机上输入卡密码后签字确认。这种支付方式可以将消费数据收集到银联系统中，作为参考数据掌握人们的消费习惯，更有利于商家营销。但是这种信用卡支付方式更适合客户价格高的商家，比如大型商场、超市、珠宝店等。，但不适用于便利店和顾客价格低的小店。此外，刷卡时需要输入卡密码和检查签名，导致刷卡效率低，降低了商店的运营效率。

针对信用卡效率低的痛点，各大银行纷纷推出银联闪付卡。这是一张非接触式ic芯片卡。电子现金账户加载在芯片卡上。用户无需输入密码就可以刷卡消费。虽然单次消费不超过1000元，但非常用于微支付，但持有这种芯片卡的人太少，卡账户需要在银行网点提前将现金存入电子现金账户，有时不方便。再者，在传统消费思维下，免密免签的支付方式不符合大众的安全消费习惯，使用银联闪付功能的客户较少，无法推广。

另一种广泛使用的刷卡方式是城市卡，它起源于公交卡。起初，他们只是在当地城市刷卡乘坐公交车，然后逐渐扩大到支付出租车、渡轮、地铁、煤气、水电等生活费用。这张卡很方便，很受大众欢迎，但也有很大的局限性。第一，此卡仅限在一个城市使用；二是覆盖面不够广，仅限于生活中的一些场景；第三，这是一张匿名卡，一旦丢失很容易被盗；第四，商家需要铺设专门的读写设备，增加了成本。

还有一种支付方式，移动钱包，类似信用卡支付，只是媒介不同。由中国移动和网银联合开发，应用nfc技术。用户可以在pos机等设备上刷卡手机完成支付，但由于在技术标准上与银联缺乏统一，并未得到广泛推广。

通过刷手机来完成消费过程也是一种时尚的支付方式，但是这种技术也有很多缺点:第一，需要在手机中植入特定的芯片，但并不是每部手机都有nfc模式，即使是在智能手机非常普遍的现状下。很多手机没有配备nfc支付模式；其次，这项技术需要升级pos机，这可能会进一步增加商家的成本，降低空房的利润；第三，推广nfc支付，需要打通手机厂商、pos机厂商、运营商的整个生态链。

继信用卡、nfc等支付方式之后，新的互联网支付方式开始出现。2003年5月，阿里巴巴投资创办淘宝电商平台，这是买卖双方的网上交易平台。然而，由于传统商业思维的限制，买卖双方存在信任问题。买方担心卖方付款后不发货，卖方担心买方交货后不付款。同年10月，阿里巴巴推出支付宝，一种安全交易模式的第三方支付工具，解决了淘宝上买卖双方的交易信任问题。

2004年，支付宝从淘宝独立出来，从只服务淘宝购物支付扩展到整个互联网电商支付平台，不断完善和创新。2011年7月，支付宝推出移动支付产品二维码支付，进入线下收单业务。2013年，微信还推出了扫码支付的功能——微信支付。在双方开拓市场的竞争中，中国消费者迎来了扫描码支付的时尚热潮。

支付宝和微信竞争，扫码支付更受青睐

每一个新事物的出现都必须得到大众的认可和认可，推广一定是一个很大的考验。由于用户对二维码知之甚少，对安全隐患有所顾虑，所以需要优先克服用户对扫码支付安全性的焦虑。

2013年8月，快速出租车接入支付宝成为首个流行的扫码支付领域。2014年1月，滴滴打车支持微信支付。扫码支付开始流行，从线下打车场景开始，在航空、游戏、团购等领域在线传播。也就是说，从高频、小额、热门场景推广扫描码支付，让用户逐渐习惯扫描码支付，进而间接摆脱用户的安全顾虑，是扫描码支付普及的规律。

在打破了用户对扫码支付的安全顾虑后，支付宝和微信支付这两大支付巨头开始掀起扫码支付的线下补贴战，简单粗暴，却能直接触及消费者痛点。它从人口密集、消费群体庞大的一二线城市开始，逐步向三四线城市和乡村扩张。比如，以双12为突破口，支付宝与约2万家线下门店联合推出支付宝钱包支付50%折扣活动，当天支付数百万，微信也推出无现金日，为消费者扫描码支付提供大量补贴。支付宝、微信支付不仅补贴支付客户，还补贴商家。在支付宝和微信的拉锯战下，国内扫码支付迎来了高潮。

随着国内扫码支付市场逐渐饱和，两大支付巨头纷纷将矛头指向海外。2017年，支付宝推出香港版支付宝香港，微信支付开始向香港商家推广微信支付。以国人海外旅行足迹为着陆点，拓展海外支付市场，将扫码支付推向国际舞台。

扫码支付之所以如此受欢迎，是因为它对商家和客户都有利。首先，对于商家来说，不需要增加任何硬件成本，不需要更换，不需要签收，效率高。客户可以通过扫描商家的二维码来完成支付，然后引入反扫描的方法。商家用扫码枪扫描就能准确扣钱，效率就更不用说了。

其次，对于消费者来说，省去了带现金的麻烦，无论是线上还是线下，手机都可以随时购买。简单、快捷、安全、新潮，自然受欢迎。并且可以在手机上即时查看消费记录，消费是否成功，消费数据是否有误。

扫码支付以简单、快捷、安全著称，但看似无限美好的扫码支付也有其局限性。比如扫码支付还是基于手机，手机是电子设备。由于技术限制，支付不是一步到位的，消费者需要一些操作来完成整个过程。

然而，扫描码支付已经广泛应用于生活的各个领域，包括线下出租车、生活费、实体店消费、租房、医疗、公交、预约服务等，这已经成为事实。不得不说，在支付宝、微信等第三方支付机构的推动下，扫码支付已经成为人们生活中的主流支付习惯，也是无现金支付方式的主要代表。

【/s2/】刷脸支付出来后，无现金支付如何掀起新的革命？

随着无现金支付方式的逐渐演进，在扫码支付普及之后，一批更快更先进的无现金支付技术正在登陆。

2017年9月1日，支付宝宣布不使用手机，在杭州万象市肯德基kpro餐厅在线刷脸支付，并开始正式商用刷脸支付。刷脸支付利用生物特征识别技术识别人脸，刷脸技术如此受关注的主要原因有:一是刷脸支付可以应用于新兴无人场景下的商业模式，进一步提高整个交易过程的效率；第二，刷脸支付也是抢占第三方支付市场的新手段。

但是这个模型还有两个改进:一是生物识别技术的准确率很高。比如最近推出的iphonex首款刷脸识别技术也爆了一些技术缺陷；其次，增加门店硬件设备成本暂时不容易推广，所以提高刷面支付普及率，降低硬件成本尤为重要。

除了刷脸的支付方式，一些公司也在尝试做出更个性化的支付方式，不局限于刷脸，可以使用任何用户喜欢的物品来完成，比如纹身、耳朵、戒指、活体宠物、一本书等。，可以作为支付媒介。

无论如何，从刷卡到二维码再到刷脸，当我们想象下一个无现金支付方式会如何呈现，给人类带来更多便利生活的时候，其实已经成为了无现金支付方式的脑粉。

刘匡，用禅宗理解互联网和微信微信官方账号:刘匡110[/s2/]