[科技界] 安心保险三箭齐发，打响互联网保险创新战-虎嗅科技日报

如果说颤音成功登顶，同时登陆春晚舞台，通过三个社交应用在微信上宣战，那就是第二个社交春天的开始。然后，互宝的意外爆发，滴滴关键的三推保险业务，安联财险更名为JD.COM安联财险，这些都是点燃互联网保险第二春的火花。

俗话说，人往高处走，水往低处流。Batj、tmd、Vipshop等互联网巨头争相打造保险梦，也是这个道理。中国保险协会公布的数据显示，2018年上半年互联网保险保费达到1152.1亿元，较2012年的111亿元增长937.93%。

这样一个发展前景广阔的朝阳产业，无论是作为打开现金流的渠道，还是作为金融生态系统，都是巨型企业的好选择。互联网巨头纷纷布局互联网保险，既有道理，也是大势所趋。

随着跨境争夺互联网保险市场份额的队伍越来越多，行业内的游戏自然会越来越多，市场竞争也会越来越激烈。相应地，不甘落后的中安保险、泰康在线、易安保险、安信保险等先行者，在暴发户的宣战中，都急于尝试并采取相应的战略对抗对方。

显然，日益拥挤的赛马场正在不断引发互联网保险新旧玩法的碰撞，以众安保险、安信保险为代表的专业互联网保险公司正在悄然展开一场互联网保险无风不起浪的创新之战。

【/s2/】第一场战斗:深入细分场景，打破旧有思维边界

虽然互联网保险是近年来新兴的行业，但在传统保险的坚实基础上，各行各业的玩家披上了互联网的外衣，很快就将市场上的健康保险、人寿保险、车险、物流保险等产品伪装成企业的新产品，从而顺利打开了互联网保险的阀门。事实上，这种跟风的方式已经将许多高度相似的产品渗透到了行业中。

比如今年双十一，为了满足物流业的需求，企业在物流支撑上推出了70多种产品，创下历史新高。表面上看是种类繁多的新型物流产品。但是仔细看，你会发现真正能被称为新产品的产品并不多。这些产品大多价格差不多，差别不大。运输保险的赔偿金额和保险范围就是最好的例子之一。

可以看出，互联网保险的模式实际上是许多保险公司没有摆脱原有保险场景局限性的表现。在市场产品高度同质化的情况下，如何寻找出路，如何突破，成为保险公司迫切需要解决的问题。

但是，没有变化的地方，就会有变化。为了提高差异化竞争，成功突破，许多保险公司都在通过创新争取变革，打破市场在旧思维基础上建立的产品边界，取得突破性进展。这些包括中安保险、安信保险等企业。

以安信保险为例。近日与翔安经纪、慕尼黑再保险公司联合发布健身卡注销损失赔偿保险等定制产品。此举无疑是安信保险通过深度渗透市场、挖掘未开发的消费场景、打造有市场差异的新产品的积极创新表现。

另外，在安信的产品设计方面，包括短期健康险和情景保险，刻意突出互联网思维和创新意识。近日，安信还推出了向恩终身专属版，将保户年龄渗透到70岁和80岁的小群体，将院外靶向药物纳入产品保障，体现了安信保险对产品创新的重视和强大的市场竞争力。

在产品实力的精细打磨下，安信保险在去年全行业寒冬局面下，前三季度依然保持了200%以上的保费增长速度，成功反攻。

从这些发展趋势可以看出，企业通过沉没渠道寻求新的消费场景，创造真正的新产品，不仅赋予了企业在高度同质化时代差异化竞争的潜在能量，也打破了许多企业多年惯性思维下打造的保险产品的边界。

一般来说，企业通过沉没渠道发现了新的消费场景，从而达到打破传统保险业务界限的目的。这样才能创造新的产品，刺激新的消费需求，在很大程度上摆脱市场同质化的制约。另一方面，在新产品的基础上，我们不断寻找杠杆来扩大集团服务的覆盖面和改进产品。相信安心保险在突破这两个方面后还会继续加速，也会给行业带来一些借鉴。

第二次世界大战:新元素的多维注入，新保险边界的扩展

互联网保险业的运营已经不再停留在产品为王的层面，而是导入了一个重要的参考指标，即如何运用互联网思维维持运营。毕竟保险业务的运营涉及到核保、核保、理赔等诸多复杂的环节。如果不能明确链条，简化步骤，会给企业和用户带来很多不便。

这样，对很多保险公司来说，优化技术就越来越重要。为了缓解和解决保险业务的复杂流程，企业开始加大对保险技术的投资，出口新的运营模式。

比如阿里保险平台蚂蚁金服通过人工智能发布了两项黑技术，即定损宝和车险；众安保险通过语音交互、人脸识别等新技术推出众安精灵小程序；最早全系统获得云计算安全保险，通过人工智能推出语音机器人等。......

很多企业积极增加技术的产出，难免让人怀疑这些保险技术能给企业带来什么样的帮助，会给行业带来什么积极的影响。其中，2018年获得四项荣誉、奖项数量排名第四的安信保险给出了满意的答案。

纵观安信保险的技术布局，可以清楚地看到，作为国内第一家全系统在云端的公司，其基于云计算的操作系统得到了保监会的认可和认可，也利用大数据打造了2000多个用户标签，严格控制了用户购买和理赔的风险。

在人工智能的应用上，安信保险简化和智能化了客服、核保等诸多环节，为客户提供了高精度、高效率的服务，同时有效降低了人工成本。在区块链的应用中，利用区块链的开放、透明和分权的特点，推出了智能合同并建立了相关的信用体系。

安信保险虽然在很多技术方面都有投入，但一直在围绕三个层面构建自己的生态圈。在服务方面，通过投资大数据、人工智能等技术，为客户带来新鲜高效的服务。同时，还对用户行为进行多维度分析，以更好地把握风险控制，隔离风险。

在业务审计中，系统完全连接到云计算系统，帮助企业减少繁琐业务带来的大错误、低效率的焦虑，更高效地开展业务。在注入互联网基因的建设中，由于当时技术水平的限制，很多企业的保险业务还没有完全互联网化。不断增加技术无疑是在安全保险结构内进一步优化的具体体现。

总的来说，技术不再是互联网保险公司的简单渠道设施，而是所有客户群体的公共服务设施，是企业的基础设施。换句话说，企业之间的竞争不再停留在互联网加保险的逻辑层面，而是进入了互联网保险的逻辑层面。

如何在技术的过程中不断出口创新的科技服务，拓宽新的业务边界，构建企业的互联网保险生态系统，已经成为企业提高核心竞争力的必由之路。

第三战:细化业务环节，全力打造新边界

说起来，互联网保险属于服务业，这种性质也促使互联网保险平台不仅要在作为企业基础的第一生产力的产品和技术上投入巨资，还要在售前、售中、售后三大环节构建其服务体系，这也是不可或缺的投资项目。毕竟在产品同质化严重的情况下，服务是提升用户企业信誉度的加分项。

为了加分，很多保险公司自然不会错过这个机会，他们会在服务方发力，服务纠纷也会有五颜六色的涟漪。人寿、平安等企业为了在销售端为消费者提供便捷的服务，开通了官网销售保险功能的新模式；为了简化用户的投保流程，安信保险推出了手机一键理赔服务模式......

虽然不同的企业有不同的努力，但最终目标是满足消费者的需求。这个过程也体现了企业对新边界的维护和强化。为了增加用户的粘性，企业不断优化服务区域，为用户提供更精细的服务。

就像安心保险一样，通过对保险业务的咨询、合同回访、续保通知的智能化，有效降低了因人工客服失误给客户带来不愉快体验的概率。数据显示，截至2018年8月，安信保险人工智能客服使用率已达64.8%。

在从核保到理赔的全过程转型中，安信保险基于大数据为客户提供个性化服务，在线视频调查和定损赔偿，让客户在办理业务的全过程中快速审核、快速赔付。更值得一提的是，其首创的线下服务中心模式，实现了线上线下的无缝连接，让全国各地的用户都能享受到无忧理赔服务。数据显示，在2017年只开了三家店的情况下，安信保险以3.0135亿元的保费排名互联网保险行业第一。