【财讯】广发信用卡分期屡遭投诉 ＂样样行＂如何成了＂还不清＂

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广发信用卡分期业务多次投诉“多次”怎么“还不清楚”？

文:刘青石丹

创造7亿2200万元罚单记录的广发银行最近多次受到投诉。

所谓广发银行的信用卡业务，是私自开始分期业务，很多持卡人的顾客不知情地被收取费用，连102元的钱都分24期偿还。

另外，本来信用卡的限额是可以循环的，但在分割业务为“在线”的情况下，也有顾客表示不重复一次超过100元(含)的费用，而是作为分割本金进行分割。 结果，信用卡的限额一直重合，超过了原来的信用卡限额、手续费、利息等费用“雪人”。

值得注意的是，在广发银行的信用卡分期协议中，该业务开通后永久有效，需要取消时持卡人需要自愿解除绑定。 但是，一位律师指出，这笔钱不合理，因为他没有意识到持卡人所持卡的每份合同的具体细节，银行应该履行有力的注意义务。

除了信用卡分期业务多次受到投诉外，广发银行面临长达10年的上市困难，经常“吃”罚单。 而且，对于之前流传下来的追赶对方、网络金融的压力，广发银行“腹背受敌”。

擅自开始分期业务，客户欠债“不能偿还”

我知道广发银行的信用卡业务经常受到投诉。 在聚合投诉平台上，关于广发银行的投诉量达到4317，处理率为32.2%。 其中，广发银行信用卡业务投诉达2267件，几乎达到广发银行投诉量的一半。

据“商学院”记者介绍，除了暴力催收等投诉外，许多收集投诉的顾客反映广发银行的信用卡擅自向顾客推出“什么都行”的自动分期业务。 顾客贾丹丹(化名)就是其中之一，“我还有几张信用卡，如果还有一些利息的话我会还清的。 广发永远不清楚。”

据说贾丹丹去年5月支付了信用卡限额1万元后，被科尔介绍进行了分期。 那时贾丹丹同意将透支的费用进行12期分期业务，殊不知这个分期业务一直是“在线”。 到2019年5月左右，贾丹丹的负债信用额度从1.7万元超过3.7万元，无调整额、临时限额的情况下，负债超过信用额度的1倍以上。

“在这么多分割中，我自己知道，同意的只有两个分割，一个发票分割。 最吃惊的是102元给我分成了24期。 我什么都不知道，没用邮件注意。 ”。 贾丹丹说。

根据贾丹广发app的分期产品页，从去年9月到去年3月，完成的“多艺行”花费了分期共计7条，累计达到3.15万元。 还在分割中的“什么都行”总共花了2瓶，累计12万元。

其中，“什么都行”需要使用分期付款一期收取几十元的手续费和0.7%左右的利息。 但是贾丹丹说，顾客服务在介绍分期时确定了“每月不收几十元手续费利息”。

现在，贾丹丹还和其他“卡友”一起投诉广发银行正在引导客户擅自开始自动分期服务。 “我知道信用卡可以回收利用，但是如何使用流水作为借款收取费用呢？ 现在本金增加了，全部费用都变成了“雪人”。 ”。 贾丹丹对广发信用卡分期业务不满意。

分割业务一旦开通，就永远有效

根据“广发银行信用卡“好几行”的分期付款业务协议书，“好几行”自动花费分期付款业务，持卡人一次也不申请签订合同的话，就没有必要今后申请，持卡人今后所有的单项都要满足合同金额的支付，自己

另外，使用“好几行”分割手续费的征收方法是“按发票每月分配征收方法”和“不一次征收的方法”，手续费费率取决于持卡人的资质和银行向持卡人提供的综合服务价格。

值得注意的是，《广发银行信用卡“什么都行”的分期付款业务合同》还在持卡人申请“什么都行”的绑定后自动花费分期付款业务后永久有效，如果不需要这项服务，持卡人

但是晓德律师事务所的创始人陈文明律师指出上述条款是不合理的。 因为持卡人有多个不同的银行卡，所以经常不注意自己所持卡的各合同的具体细节。 在可能对持卡人费用产生较大影响的同时承担不必要的费用的情况下，必须通过各种强调手段确认持卡人是否进行这个分割、是否希望长时间采用、是否永久采用。

“银行必须履行有力的注意义务。 作为样式合同，这个条款对持卡人极为不利，如果持卡人不确定知道这个条款，就可以对银行方面作出不利的解释。 ”。 陈文明补充了。

另外，陈文明认为持卡人的顾客对分割业务的开通是否完全不知道，根据情况:是否有比较有效的合同。 二是当事人是否具有完全的民事行为能力三是业务员是否尽到注意观察义务等进行判定。 不符合上述条件的，广发银行应该隐瞒情节，视为侵犯客户知情权的存在。

虽然知道持卡人的顾客开始了分割业务，但是分割的定义没有确定，有一定的隐藏情节的情况下，需要确认广发银行是否有通知分割业务的性质。 根据《中国人民银行信用卡业务若干事项的通知》银发【】111号规定的新闻披露义务，业务员必须以显著的方式出示，确保持卡人确认并确认接受。

关于持卡人顾客质疑的过度授信、私自开始分割业务、无利息涉嫌虚假推进等问题，商学院记者向广发银行发送了采访函。 截止新闻，对方还没有回复。

但是，根据广发信用卡的顾客服务，分期业务每月按账单全额偿还，按时收款就不会产生利息。 手续费具体来看，在没有折扣的情况下，6期到12期的汇率是0.7%，18期到24期的汇率是0.72%。

上市困难，网络金融压力困难

作为国内第一家股份制商业银行之一，广发银行为什么信用卡业务经常受到投诉？

文渊智囊团创始人王超认为信用卡的利润来源于逾期和分期，如果顾客按时还款，信用卡的利润将大幅下降。 中国人的信用卡使用习性决定中国人很少利用分期还款，中国银行领域的信用卡业务利润水平不高。

“逾期与征信结合，通常银行也不敢操作，但未经客户许可擅自开通分期，或用繁文缛节的法律条款欺骗客户开通分期，已成为部分银行的惯例行为。 分期赚取手续费，可以增加银行的收入，但没有广发银行这个顾客的许可就开通分期的行为是违法行为。 ”。 王超补充说。

商学院记者观察到，除了信用卡业务经常受到投诉外，广发银行还面临着罚单不断、上市梦想“搁浅”的困境。

另一方面，广发银行不断“吃”票。 据商学院记者不完全统计，年以来，广发银行及其分行至少处罚24次，其中包括6次“百万级”罚款，处罚金额累计超过1800万元。

(《商学院》杂志根据公开资料整理)

另一方面，在2009年的年报中，广发银行建议积极推进公开发行，成立上市公司的领导小组。 但是，直到现在，作为国内第一家股份制商业银行之一，广发银行的上市道路还是坎坷了，还不如意。

关于广发银行最近的上市形势，王超指出四家国有银行改革上市的时机是中国加入世贸组织后，中国对外经济蓬勃，处于信用扩张周期。 受最近疫情的影响，国际经济大幅变动，国内形势好转，但今年的经济衰退已成定局。 在这种经济状况下，投资者的信心受到挑战，a股对银行评价不高，pe也历史低，此时上市，投资者热情不高，恐怕不是好时机。

“广发银行确实在信用卡行业处于领先地位，但‘如果不逆水行舟就会后退’。 招商银行等后来住了，再加上年后网络金融兴起，蚂蚁、腾讯分别在浙江网商银行和微众银行进入银行行业，蚂蚁金服旗下的花呗更有支付宝( Alipay )的客户资源，广发银行的腹背成为敌人。 ”。 王超表示。

王超总结说:“违反是死路一条，只有创新是对抗以前流传下来的对手和网络对手的最愚蠢的方法。”

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