【财讯】掉进网贷深坑的年轻人：没毕业就欠下十几万，起初只想买部手机

原标题:掉进网贷深坑的年轻人:不毕业借十几万美元，一开始只想买手机来源:腾讯深网。

做了六年的贷款中介咨询服务，丹尼尔没能改正“感情上的事情”的缺点。 调查了年轻女孩芳芳的征信状况，丹尼尔心灰意冷，又被骗了。

芳芳是丹尼尔的顾客，96年出生，在网吧工作，月薪6000元。 她自己家有“急事”，所以向丹尼尔求助，希望向银行和贷款机构借几万元钱。 再三向芳芳确认花呗只到期几个月后，丹尼尔帮我操作，最后被征信系统告知芳香花呗已经过了两年，没有资产可以抵押的芳芳向银行和小贷机构借钱。

丹尼尔说:“每次表达为前来咨询的顾客信息时，无论自己的财务状况多么糟糕，都必须诚实地表达信息，不要慌，但因为要先付钱再支付咨询服务费，所以绝对诚实的顾客是少数。”

关于谎言，芳芳有自己的借口。 “从我一开始花呗就逾期两年了，你就不帮我操作了”。

在处理问题的态度上，丹尼尔耐心地向芳芳提出建议，把自己的网络贷款债务和年化利率很好地摆在盘子里。 “那就借我钱吧”丹尼尔的话还没说完就被芳芳打断了。 “你父母不在乎你吗？ ”丹尼尔平静地问。 “能借给同事钱吗？”芳芳又打断了丹尼尔的话。

丹尼尔这次完全放弃了，直接挂断了电话。 在从事贷款中介咨询服务的6年间，丹尼尔接受了数万人的借款咨询。 芳芳只是许多欠债的年轻人的一种。

“就像缠着魔一样，只是想先拿到钱，他们不考虑怎么还，会有什么结果”。

年，在广州工作的丹尼尔开始了贷款中介咨询服务。 从2010年开始，丹尼尔发现咨询网络贷款、信用的90多岁的年轻人很多，自己打了“丹爷教贷款”的号码，分享了经常被咨询的问题。

在丹尼尔借款的90多岁的顾客中，他们借款的目的主要有两个。 一是满足自己费用的诉讼，二是贷款借钱。

“网络贷款是为了应对紧急情况而发生的资金包租行为，不应该以此作为生活的刚需。 一旦打开网贷的嘴，就像打开潘多拉的箱子，没有自制力和财富的年轻人不容易关闭这个箱子，就会陷入网贷的泥沼”。

丹尼尔的认识是，90年后偿还贷款，成功从“网络贷款”泥潭登陆的是根据自己稳定的员工制定财务计划，一次性偿还全部网络贷款。 用父母的“支持”一次几次不偿还债务，或者之后强制与网络贷款一刀两断。

大学生和女孩吃“软柿子”

2019年末，一家媒体对大学生先行费用进行了问卷调查，89.77%的受访者采用过度分期支付进行先行费用，先行费用类型中有85.98%用于购物，用于饮食和娱乐的分别为65.15%

像有毒的苹果，一听到先收费的话，毕业三年的玲玲还是心悸。 她无论如何也没想到自己大学时代分期购买的手机成了噩梦的开始。

年9月，手机卡上没有消息的玲玲试图交换自己的手机。 “我用的手机是高二的时候爸爸给我买的很酷的东西，我用了三年。 当时，因为在学校的学生会工作，为了容易表达信息，想交换手机，但由于父母不同意，赌博期间下载音乐，分期购买了新手机”。

据玲玲估计，自己每月的生活费是400元，每月偿还200元，节约节俭用，两年左右就可以偿还贷款。 年3月，玲玲很快还清手机分期贷款时，她又遇到了难题。 马上毕业实习，在校外租房子的玲玲需要付钱和押金才能租房子。

美国社会心理学家费廷格有着名的法则:“10%的生活由发生在你身上的事件组成，剩下的90%是如何反应和决定你发生的事件的。”

在玲玲的价值体系中，孩子一毕业就和父母要钱，而且自己的父母处于下岗的状态。 对于租赁资金不足，玲玲再次考虑分期乐。

对刚实习的玲玲来说，网络贷款是个无底洞。 除了房租和押金，玲玲面对饮食和交通支出，玲玲开始寻找越来越多的贷款平台，阳光普惠生活，有钱的花，小米贷款，小花钱包…如果是听说过的贷款平台，玲玲就会下载 “每月工资刚到账，直接还清了。 就像快断线的风筝一样，不知道自己什么时候会掉在地上”。

断线的日子是今年三月。 由于疫情，林林所在企业的工资被打折和延期，一些平台的贷款没有按期偿还。 “白天晚上睡觉前都打来催促电话，不接电话的话，他们就会发邮件，申请微信催促”。

对玲玲来说，压倒自己的最后一根稻草是网贷平台“炸毁通讯录”。 平台找不到玲玲，开始给玲玲的朋友打电话。 玲玲认为不伤害朋友和父母是自己最后的防线。

“为了迅速送钱，我过去想捐鸡蛋。 我知道这是违法的，但当时自己还钱失去了头脑”，玲玲不想回忆这个痛苦的过去。

关于“炸毁通讯录”，丹尼尔解释说，许多网络贷款平台在资质审查之前需要贷款和三个联系方式，分别是朋友、父母和事务所的电话。 他们在贷款前给相关联系电话，以当事人申请办理银行信用卡为由验证当事人的相关情况。

借款企业看到玲玲没有指望偿还，最终给玲玲的父母打了电话。 “父母拼命地还给我12万美元。 剩下的用工资还了一笔，还了平台，删除了app。 ”。

咨询丹尼尔的大学生也不少。 “大学生群体是网络贷款平台眼中的软柿子，没有社会经验，名声受损影响毕业，容易受到借款企业的威胁，所以如果大学生有长期采用的电话号码，就可以借钱。 这也是近年来大学生群体频繁发生裸体贷款的原因。 另外，很多网络贷款平台都有共识，在大学生群体中，女性比男性更容易借钱。 因为这可以“资源化”。

对于来咨询贷款业务的大学生，丹尼尔主要以聊天为主，只有一个主题，在没有正式收入之前，不要轻易接触网上贷款。 “银行和正规的放贷机构一般不做大学生的业务。 他们还没有工作，没有收入，所以贷款额适合大学生的网络贷款平台是让大学生父母变态的韭菜”。

上岸靠父母

对于很多刚就业收入少的年轻人来说，最终从贷款泥潭中拉出自己的往往只有自己的父母。

97年出生的陈鹏，离开了短篇视频和直播等网络娱乐生活1年多，做法简单粗暴，把自己以前采用的高端智能手机变成了诺基亚的老人机。

2019年9月，陈鹏的父亲以7.8万元从高利贷者手中交换工资卡，结束了陈鹏被催债和利息的黑暗生活。 陈鹏清楚地记得当时站在父亲粗胳膊上的血管突然摇晃着。 从那以后，陈鹏翻了父亲很久没用的诺基亚老人机，“害怕自己控制不住，又开始看视频、看直播、获奖”。

年，技校毕业的陈鹏进入父母安排的三线城市中型公司工作，包括每月工资4500元，毕业一年多来，陈鹏生活还很顺利。 转机来到是在年6月的一个晚上，同居的室友看到的美人生广播吸引了陈鹏的观察。 好奇心，陈鹏也下载了各大短片视频app。

陈鹏性格内向，能说话的朋友特别少。 但是，在直播的世界里，陈鹏获得了前所未有的满足感。 看直播获奖的金额从几百元上升到几千元时，陈鹏受到了很多“男人们”、“帅”等“称赞”。

“从小就有很多人不跟我说我很帅，”陈鹏说。

为了支持一直“崇拜”自己的主播妹妹，陈鹏和其他主播接麦pk时豪投了几千元充值，打了call。 陈鹏说:“一次充值占了我大半个月的工资，但当时没有痛苦的感觉。”

“打赏”得到的赞扬就像海市蜃楼。 当陈鹏再次难以发财时，追赶陈鹏的播音员们开始变得冷淡了是谁。 为了找回那种被提起的感觉，陈鹏开始向“朋友”借钱。 “刚借了5000元，然后借了5000，2万元一个月的利息2800”。

2万元，一个月利息2800，贷款利率168%。 “没想到这么高的利率，每月拿一半的工资还利息，是高利贷吗？” 对于“深网”的疑问，陈鹏说:“当时和魔障一样，没有想到这些。”

但是，两万高利贷只是开始，为了得到越来越多的钱，陈鹏开始在网上搜索贷款新闻。

“我真的找到了。 把对方的邮件放进去，简单地说一下，就预定离线见面。 借款4万，一个月利息4000元。 当时对方说拍了我的身份证后，拿到了几个朋友的电话号码，拿走了我的工资卡(当时已经没钱了)，抵押了”，陈鹏回忆说。

拿到钱的陈鹏突然陷入了对播音员奖金的兴奋之中。 随着等级越来越高，陈鹏越来越深了。

2019年8月，知道不能高利贷的陈鹏直接换了手机号码。 找不到陈鹏的提法人就开始给陈鹏的朋友打电话时，朋友当晚把事件的经过告诉了陈鹏的父母。 父母通宵找亲戚收钱，来到陈鹏从事的城市，一次又一次地处理陈鹏所有的外债。

“你一直记得播音员的名字吗？ 还联系吗？ ”，对于这个问题，陈鹏揉着手中的诺基亚手机说:“我真的不记得了。 自己不敢考虑那一年的事件。 我好像得了选择性失忆症。 我现在经常工作赚钱，想把父母向亲戚借的钱还给你。 ”。

8月20日，最高人民法院召开了修改《审理关于民间贷款案件适用法几个问题的规定》的发布会，大幅降低民间贷款利率的司法保护上限，将每月20日发布的1年最优惠贷款利率( LPR)(lpr )的4倍。 以7月20日公布的1年lpr3.85%的4倍计算，民间贷款利率的司法保护上限为15.4%，比过去24%和36%大幅下降。

关于陈鹏等年轻人的遭遇，丹尼尔说:“没有财务和利率知识的基本认识，收获的钱都在这个世界的认识上有缺陷。”

对于苦于高利贷的年轻人，丹尼尔解释说，如果超过国家规定的民间利率范围，当事人可以在当地申请免费的法律援助，消除超额的利息。

被正确“跟踪”的年轻人

中国人民银行公布的一系列数据显示，截至去年6月30日，全国信用卡逾期半年的未偿还信用总额达到854亿元，是十年前的10倍以上，这些逾期借款人中，“90后”几乎占一半。

丹尼尔也做过不完全的统计，与自己商量处理网络贷款问题的顾客在90后、80后比较少。 为什么90后容易依赖网络贷款？

“90后是互联网的原住民，浏览网站、发布短篇视频已经成为他们生活的一部分。 在这个过程中，如果客户订购贷款状况和宣传链接，他们将被准确地跟踪到大数据和算法”，丹尼尔说。

丹尼尔的顾客林涛是在浏览网页时偶然接触到某个平台的金条产品的宣传。 看看只有0.04%的日息率，林涛有点心悸。 林涛是大学老师，月薪只有一万，这个产品加了二十万的贷款额，三年就偿还了。

“林涛三年工资36万，20万贷款要加近4万的利息，所以他平时能支配的生活费和预期大不相同。 这时他想去其他金融平台匹配金额，负债越来越大”。

不仅容易接触网贷平台新闻，对丹尼尔来说，有些年轻人喜欢从网贷等平台借钱，这是因为网贷平台有三个年轻人喜欢的优点。 因为很简单，体面，可以迅速收款。

“有些顾客也知道银行贷款利率比网络贷款低得多，但为什么选择网络贷款是因为很难去银行贷款。 去银行贷款的话，会提供顾客的征信、收入、住址、亲戚朋友的电话、不动产证明书等相关资料，但网络贷款不同，会拿到基本的钱进入账户”，丹尼尔说。

算法跟踪、操作简单、快速到账，对没有太多社会经验的年轻人来说，他们成了各大互联网贷款平台争夺的“蛋糕”。

迄今为止被电话销售轰炸的林涛最近发现向自己销售贷款的电话明显变少了，相反收到了来自不熟悉的号码的邮件，通知了某个平台有数万的信用额度。

“大部分是假的。 不要相信。 这是贷款机构赢得顾客的营销方法，自从今年6月工信部全面整顿电销后，以前做电话销售的贷款平台就面向邮件营销和短片平台进行了宣传。”

(文案丹尼尔、芳芳、琳琳、陈鹏、林涛等是假名)

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