【财讯】王绪瑾：怎么把握中国保险业快速发展的战术机遇期

原标题:王绪瑾:如何把握中国保险业迅速发展的战术机遭遇期的来源:资本市场50人论坛

王绪瑾中国保险学会理事

以未来大数据为载体的保险服务化是我国保险业的新起点，它是我国保险业从保险大国进入保险强国。

以下复印件摘自直播实录。

本文围绕四个文案展开

中国保险业迅速发展的成果

2、中国保险业快速发展面临的矛盾

3、保险业快速发展面临的机遇

4、把握中国保险业快速发展战术的机遇

中国保险业迅速发展的成果

我们的成果是多方面的，概括起来主要有以下十个方面。

第一，保险业发展迅速，保险费规模不断扩大。 我们从1980年开始恢复了国内财产保险。 当时保险费的收入是46000万人民币。 我们的保险费收入达到了42645亿，增长迅速，国际地位也明显提高了。 1999年我国保险费在世界排名第16位，2001年在世界排名第13位。 去年绝对进入保险大国，仅次于美国居世界第二位，之后连续几年。

二是促进保险主体的多样性，逐步形成垄断竞争型保险市场。 1980年我国只有一家保险企业，1986年成立了第二家。 年，保险企业数量达到228家，市场结构发生了很大变化。 2001年，当时第一位是中国人寿，占市场整体38.5%的第二大是中国人保，占23.96%； 第三名是平保，占22.19%。

再看18年，财产保险市场第一位是中国人民财产保险企业，占33.01%； 第二位是中国平安财产保险企业，占21.05%，第三位是中国太平洋财产保险企业，占9.99%。 简单来说，前五大企业占70%以上，比通常高。

18年的人寿保险市场也发生了一些变化。 第一位是中国人口寿命占有率20.42%； 第二位是中国平安占有率17.02%； 第三位是中国太平洋人寿保险企业的7.67%； 第四位是华夏生命体所占比例6.03%。 前五名的份额大约在50%以上，低于通常。

变化趋势是大企业整体份额逐渐下降，因为保险企业数量增加，竞争加剧。 大企业规模减少了，但绝对量增加了。

第三，促进外资保险企业的增加，逐步提高外资市场份额。 1992年第一家外资保险企业进入的是美国友邦人寿保险企业。 年外资企业达57家，其中人寿保险28家，财险22家，资本管理1家，再保险6家。

市场份额也有点变化了。 外资市场的份额从2001年的1%以上上升到每年的6%以上，其中人寿保险市场的份额有点高。

第四，促进了保险密度和保险深度的提高。

第五，促进产品多样性。 产品多样性主要体现在五个方面，以财产保险为主、人身保险为主的财产保险中，汽车保险占绝大多数的汽车保险中，第三方责任保险占绝大多数的人身保险中人寿保险占绝大多数。 人寿保险中，新型人寿保险占绝大多数。

人身保险方面，人寿保险的比重有下降的趋势，从01年的90.39下降到18年的76.05。 健康保险从4.35上升到20。 意大利从5.26下降到3.95。 这也与人民收入水平的提高、人口老龄化有关。

新型人寿保险所占比例上升，2003年的新型人寿保险为55.81，到了2003年为87.27。

第六，促进保险中介市场的迅速发展，渠道逐渐多样化。 先进的保险市场一定有先进的保险中介市场，保险中介知道可以提高市的交易效率。 我们谈论的代理人、经纪人，其他展销业的价格比通常的1/3低一半。 此外，可以促进保险企业服务质量的改善。 因为保险经纪人代表了投保人的利益，所以在保险企业和保险经纪人的谈判过程中促使保险企业改善服务质量，也提高了保险公共的说服力。 第三个是保险法定人。 保险中介企业为05年1790家到18年的2647家，其中代理企业从301家增加了1790家，经纪企业从269家增加了499家，法定企业从220家增加了353家。

第七，促进了资本市场的迅速发展，提高了保险的盈利能力。 我们于2006年开始投资收益。 保险业是担保损失，投资利润。 用投资利润弥补担保损失，最后达到综合利润。 综合利益的目的是使供应商的服务更好。 供应商的服务做好了，赢得了越来越多的顾客。 资本市场和保险市场是孪生兄弟。 资本市场的利润促进了保险企业担保能力的提高，保险企业的服务改善和保险费的增加，增加了资本市场的流动性，促进了资本市场的稳定，形成了良性循环。

第八，促进保险企业管理和领域自律的完整性。 保险企业管理逐步完善，领域自律也逐步完善。 所以最近保险资金、股票类投资上涨，与此有很大关系。 当然，这也与资本市场的指控有关。

第九，促进了保险监督管理制度的完善。 我国于1995年颁布了中华人民共和国第一部保险法，当然以前有点监督管理规定，然后颁布了一系列保险法规、规则。

第十，保险成为社会生活中不可或缺的重要部分。 一是政府重视，二是人民认知度提高。

另一方面，保险法的完善、社会保险的阶段性整理、2006年旧国十条的颁布和年新国十条的颁布，都大幅度提高了国民的保险认识水平，使保险成为人们生活中不可或缺的重要部分。 应该说这是我们的政府、公司和全体国民做出的巨大贡献。

二、中国保险业快速发展面临的矛盾

第一，市场作用与公司机制的矛盾。 市场的作用必须发挥市场配置资源的决定作用，但公司机制存在瓶颈问题，因此有点问题。

第二，保险业供求矛盾问题。 我们是人口第一大国，gdp第二大国，年我们中国内的保险费收入居世界第二。

我们的规模看起来很大，其实减去每个人的话平均不高。 保险密度方面，世界682 (美元/人)、发达市场3737 (美元/人)、新兴市场169 (美元/人)、我们406 (美元/人)，名列88个国家第44位。

保险深度，即保险费收入占gdp的比重，反映了国家保险业在国民经济中的地位。 中国内地以4.22%排名第38位。 我国台湾地区高达20.88%，香港高达18.16%。 台湾和香港地区的产业结构比我们简单得多，所以台湾地区说我们是保险银行而不是银行保险，保险地位很高。

第三，市场潜力挖掘不足与结构不平衡的矛盾问题。 一再保险和原保险不一致，企业数量整体较少，担保能力有限，防灾防灾防灾能力服务技术方面有待改善。 二是产品结构不合理，潜力挖掘不足。 三是地区快速发展不平衡，表面量化不平衡，实际上是资产不平衡，没有差异的经营，不能满足当地的经济需求。

年东部地区所占比例为57.9%，中部地区为22.7%，西部地区为18.9%，总部总企业或集团为0.2%。 今年，东部地区上升到55.8%，中部地区上升到24.5%，西部地区上升到19.5%，总部没有变化。 一些证明，其实从年到年中间的变化不太大，年东部下降，中部、西部上升，这与我们国家经济的快速发展水平、收入变化有某种关系。

第四，交强险公益化与市场化的矛盾问题。 一个是我们的经营不是盈余，但我们的经营模式是直接经营。 因为经营和运营模式几乎不吻合，这就是问题。 二是归责与保险标的几乎不一致的问题。 我们的责任基本上是无过失的责任，保险目标既包括财产损失也包括人身伤害。 三是救助基金的来源从保险费中提取也不合适。 我们应该赔偿的赔偿，不应该赔偿的赔偿，因为这个规定与我们保护合法利益有矛盾。 所以我的想法应该从违反交通的罚款中提取一部分作为救助基金的来源。 四、在支付营业税的问题上，支付强保险不是盈余，大体上支付营业税是什么？ 所以我认为应该取消销售税

交税带来了两个大问题，第一个大问题是税负的增大，实际上从过去税率的5%增加到了6%。 第二个大问题是理赔也不方便。

第五，强保险市场与弱资本市场的矛盾问题。 我们的投资收益率在1999年为4.46%，年为17.27%，2019年为4.94%，总体较低。

从国际比较来看，16年我们的上海综合指数下跌了12%，道琼斯指数上涨了13%。 19年上涨了22.3%，道琼斯指数也上涨了22.01%。 19年好像是比较好的一年。

第六，业务国际化与监管方法的矛盾。 资本市场与保险高度相关，为什么是孪生兄弟？ 资本市场不好，保险市场不太容易。 多是借鸡下蛋，借的鸡是保险费收入，下面的蛋是投资利润。 一般不是用保险费赚钱，而是用投资收益赚钱，可以做保险服务，保险费增加，资本市场的投资资金来源增加，形成良性循环。 这非常重要。 所以资本市场和保险市场的中间是不可分割的，不能分割某一方面。

我们现在正在实现国际化。 01年入世，显然价格战略、产品战略、渠道战略是我们重要的营销战略。 但是，现在市场行为监督管理也不少。 当然，我们国家的保险恢复时间很慢，需要过程。

第七，区域快速发展与区域自治不协调的矛盾问题。 域自治组织代表域的好处，为整个域提供服务。 我们的领域协会成立于1999年11月16日，处于阶段性的完整过程中。

第八，保险企业人才诉求与供给不足矛盾。 保险人才严重不足，这方面特别是内勤人员、管理人员严重不足。 我们宣传的产品怎么能解释清楚，让客户购买保险，显然是徒劳的购买保险，让保险人也非常放心地销售保险是很重要的。

第九，社会保障体系与商业人身保险不一致的问题。 在社会保险中间，保障面太小，保障程度太高，商业保险没有起到社会保险所需的辅助作用。 这方面的改革应该是社会保险基本、商业保险补偿。

三、保险业快速发展面临的机遇

第一个是经济环境。

经济结构的调整，使增长方法向重质量方向转变，新产业的兴起赶上保险业的供给。

国家快速发展战术，特别是“一带一路”的提案，带来了我们的投资保险、出口信用保险、工程保险、乃至意外伤害保险，以及固定资产专业保险的诉求。 另一方面也带来投资机会。

金融改革目前主要以间接融资为主，公司负担沉重，存款利率差占银行整体利润来源的85%，整体业务不到10%。 如何把间接融资变成直接融资？ 未来的银行要寻找新的利润来源，增加业务寻求快速发展。 银行保险有很大的增长空之间。

创新型国家建设的提出，如大数据、区块链、人工智能、物联网，一方面产生保险请求，另一方面促进保险业，改善保险经营，运用保险技术。

资本市场逐渐完善，这是双重利益。 另一方面，为了改善服务的创造条件，保险企业提高投资收益率，提高收益性，提高偿还能力，最后提高价格能力。 另一方面，为了改善服务的创造条件，资本市场增加流动性，因此人民的收入水平提高保险的诉求，进一步稳定资本市场。

二是社会环境。

我们知道市场经济制度逐渐完善，市场经济是商业保险的基础，商业保险的迅速发展水平代表着市场经济制度是否完成的标志。 1980年恢复国内保险业务，1992年提出市场经济制度，证明目前正在建设中，我国商业保险还有很大的快速发展潜力。 随着我们国家市场经济制度的完善将迅速发展和增长。

社会保障体系的理顺产生挤出效应、社会保险基本、商业保险补偿。

人口老龄化和人口政策增加了人身保险的诉求。 健康保险、养老保险的一系列问题。

法治的完整性，一方面是完全的保险和资本市场经营的环境。 另一方面，从资本市场来说，我们依法监督管理，依法经营是非常重要的问题。

监督管理政策不断完善。 保险资金运营的重大利益信息。 另一方面，一些企业允许资本投资突破30%。 另一方面，一些保险企业允许设立资产管理子企业。

扩大开放，另一方面外资的进入促进国内保险市场的竞争，促进保险企业服务质量的改善。 另一方面，要进入国际市场战斗，需要注意加强抗风险能力。

国际间的贸易摩擦和战争，首先是贸易摩擦，其次是政治摩擦。 要点谈谈新型冠状病毒大爆发的影响。

这次的影响在世界范围内，很多国家不太容易逃避，对资本市场的影响也很大。 自1988年熔断机制成立以来，1997年首次熔断，1年内每年熔断4次。

受新型冠状病毒大爆发的影响保险业受到冲击还是迎来了机会？ 经营有那些影响，控诉有那些影响吗？

坚定的资本市场必须由先进的保险企业支撑。 保险融资是资本市场的主要资本来源，是机构投资者、长期投资者和价值投资者，因此保险市场对资本市场的影响很大。

诉求方面的影响主要是这些方面，一是健康保险的保险率增加。 二是经济快速发展的水平，引起了对人寿保险的保险诉讼。 三是经济快速发展对财产管理的诉求。

快速经济发展对整个资本市场的影响处于收入水平。 和03年相比，我们现在的产业结构不同。 03年第三产业所占的比例是30%多，但我们现在是50%多，全面开放下国际影响很大，所以很多时候不能轻易相比。

四、把握中国保险业快速发展战术的机遇

1、经济基础市场化。 市场经济制度的基础必须巩固，这有很多公司的私有财产制度，有自己的责任，有合同的自由。 尽量在市场上处理，有些市场故障的，可以在国有处理。

2、保险意识一体化。 保险意识的一体化有投保人的保险意识、让投保人认识风险、认识保险后购买保险三个方面。 保险人的保险功能意识，逐步发挥保险作用，从年到现在有很大改善的政府保险认识到意识，让政府知道保险是社会快速发展的稳定器，是经济增长的助推器。

另一方面，基本的生产是经济补偿、保险支付，是风险管理部门，另一方面，从派生功能来说，防灾防损、投融资也是金融机构。 为什么是经济增长助推器？ 另一方面，保险投资是为了通过保险投资稳定经济增长，是资本市场的主要资金来源，是机构投资者、长期投资、价值投资者，因此促进经济增长。

3、条款汇率市场化。 把企业作为市场的真正主体，我们往往在这方面逐渐改善。 大数据时代，未来ubi的利用逐渐变化。

4、营销渠道的多样性。 这个基本点是互联网销售迅速增长，但并不是所有的产品都可以在线销售。 因为保险意识逐渐提高，银行保险复活，急速成长。 特别是随着金融体制的改革银行保险有迅速增长的机会。

5、产业结构高质量化。 出现在产业结构的高品质化、布局均衡化、差异化经营中，服务当地经济，走出形式商业化，满足不同的诉求。 相互保险和保险合作社的诉讼水平不同，所以绝对供给水平也不同。 产品结构合理化，基本点是完全保障型产品，发掘投资型产品，开发扩张型产品。

6、人才专业化。 对人才提出新的要求——复合型人才不仅精通专业知识，还精通大数据和区块链技术等相关的现代工具。 我们怎么专业化人才？ 要培养人才，用好人才，留住人才。 如何维持人才？ 股权激励无论是高管还是普通员工都是共享的，暂时不能带。 那你可以带走。

7、保险经营的科技化。 在高科技保险业中，大数据、区块链、人工智能、物联网等被广泛应用。

8、保险投资利润化。 投资环境要规范化，让融资者知道规则，让投资者放心。 企业投资的科学化，必须把握机会，防止风险边界。

9、企业风险的控制化。 第一是经营风险和法律风险。 如何控制经营风险、担保、投资法律风险、合同纠纷等风险？ 根据我们的《保险法》通过网络销售、电销的，以网络音频、视频形式免除保险责任条款，确定出示或者证明的，人民法院可以视为履行了忠实的告知义务。

10、社会保障、商业保险协调化。 社会保障中间的社会福利、社会救济是底部保险，社会保险是基本保障。 公司养老金、职业养老金、农民养老金是第二大支柱，商业保险是家庭整体的补偿保障，但我们现在没有农民养老金。 因为没有基本农庄。

11 .监督管理自律和内部控制的协调化。 保险监督管理规范化，依法监督管理，政府执行中不断完善。 区分贷款监督管理，如何在领域的自律组织中发挥更大的作用？ 在海外，领域的自律组织说可以和政府谈判，政府可以合作。 领域的自律不仅是领域的利益，也是社会问题。 因为领域变好的话，社会公共的说服力会变高，人们想买保险。 这是公司内部控制的完全问题。

12、保险保障服务化。 保险保障服务化是保险展业、保险、理赔、防灾损失防止、分保和投资这一系列环境中以顾客为中心的现象。 保险领域本身就是服务领域，分为基本服务和附加服务，基本服务、高级服务、高级服务是扩展服务。

近年来，我们保险组织的形式多样，由于相互保险、自我保险的迅速发展，投保人开始投保了。 以未来大数据为载体的保险服务化是我国保险业的新起点，它是我国保险业从保险大国进入保险强国。

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