[科技界] 财务金融成中国金融科技崛起的幕后功臣

紧接着进入11月，作为中国互联网上最大的商业推广嘉年华，双十一这个名字逐渐取代了光棍节。在电商大战激烈的同时，高达60%的网民会在这一天网购。除了惊人的gmv(总营业额)，还有一个数据包含了更多的信息。

数据显示，2013年双十一人均消费相当于2.5个月的网购消费，而且这个数字还在逐年下降，2014年下降到2.3个月，2015年下降到2.2个月。虽然只有0.1的下降，但仍然暗示着消费者的集中购买行为会趋于理性。随着消费支出的减少，理财支出会更多。同时，理性意识的增强也会影响投资理财的决策，也趋于理性。这意味着理财行业将迎来一个前所未有的市场。

随着消费者的理性回归，金融市场也进入了休眠期

21世纪，中国经济正以惊人的速度增长，金融市场也受到海外投资银行的青睐。越来越多的人去东部淘金。今年10月初，美国《华尔街日报》报道称，外国人通过连接中国两大证券交易所与香港的所谓深港通和沪港通系统购买的股票大幅增加。今年前三季度，通过深港通和沪港通进入内地的资金达到1555亿元，甚至超过了前两年的总和。在中国股市连续两年大幅下跌后，外国投资者开始重新关注中国市场。中国经济的稳步增长建立了强大的信任屏障，外国投资者对此非常渴望。

2013年，国内金融改革政策步伐明显加快。当时国内金融改革已经进入深水区。在优惠政策的刺激下，国内金融业的垄断门槛降低，金融科技企业顺势而为，遍地开花。阿尔法公社(Alpha Commune)跟踪分析的风险扫描器数据显示，2013年，fintech公司整体融资金额和轮次基本大幅增加，资本开始大幅增加对fintech的投资。

随着网购消费的增长，国内的金融技术也开始肆虐。据知名风险投资研究机构cb insights最新全球金融科技数据显示，今年第二季度共有251个金融科技风险投资项目，投资52亿美元，中国企业估值远超其他国家。借助市场上的金融科技巨头，消费金融正在从传统的大价值低频消费场景向小价值高频消费场景拓展。余额宝、理财宝等金融产品带动了普惠金融政策，中国金融市场遍地开花。

但是，如上所述，国内的金融技术已经离开了快车道。

据世邦魏理仕(CB Insight)2017年第三季度全球金融科技投融资报告显示，今年第三季度个人理财和财富管理交易量有所下降，融资总额也较第二季度下降了49%。虽然按照目前的形式，金融技术领域的融资金额和金额将超过去年，但目前第三季度亚洲金融技术领域有77笔交易，融资总额下降了近50%，只有14亿美元。

人们逐渐发现，网购所起到的欲望宣泄口的作用开始减弱，伴随消费的理财产品也越来越耀眼。消费者越理性，包容性融资就越重要。普惠金融不再是鼓励无限消费的血袋，而是平衡收支、理性消费的必要存在。

与此同时，习惯过度消费的90后、00后，无形中成为了普惠金融产品加速落地的助推器。国内中产阶层人口持续膨胀，城市消费者可支配收入翻倍，财富的积累会让消费者更加注重个人理财。可以预见，个人理财需求正在上升，并将在未来的金融产业链中发挥重要作用。

在这样一种理性的氛围下，国内的金融技术在扩张后开始反思:只有真正实用的金融产品才能赢得人心。在打磨产品的过程中，国内金融技术已经悄然进入休眠期。

在前一阶段留下的混乱中，金融企业正在寻找一个突破点

国内金融市场的潜力受到企业家的青睐，越来越多的企业进入市场，金融市场从蓝海变成了红海。在这场混战的过程中，混乱太浓，不是每个人都能分一杯羹的。

经过前一阶段的迅猛增长，金融科技企业的遗产依然在市场上兴风作浪:数量众多、质量上乘的金融服务公司比比皆是，消费者却要盲目地去掂量无数的金融产品；各种金融产品内容碎片化，金融链分散导致金融服务选择的随机性，金融链碎片化导致数据形式碎片化；结果产品和人错配，金融服务业内乱如一簇& hellip& hellip

在这样的情况下，国内的金融企业也面临着一个问题:为了获得最大的蛋糕，应该用什么样的模式来打破游戏？

10月初，全球领先的投资机构kkr向国内领先的金融金融企业瑞寿科技注资，牵头投资瑞寿科技C系列融资，金额达2亿美元。享誉全球的Kkr，瞄准的是整个中国的金融科技市场，而典型的个人理财金融企业手写成为其第一注。其实这是国内金融企业的第一课:金融和金融一定是大势所趋。

金融本身离不开金融。与盲目理财的不确定性和高风险相比，基于规范个人理财的理财行为无疑更可靠、更有价值。早在2015年，iResearch就发布了《中国人寿金融移动app行业研究报告》，指出2014年我国移动互联网用户数量达到5.6亿，农村居民人均纯收入突破1万元门槛，城镇居民人均可支配收入接近3万元，2014年城乡居民存款总额接近50万亿元。当时各种生活金融手机app公司屡融资，行业火爆。国内金融市场潜力巨大。

国内金融之所以受到国际顶级资本的青睐，在于以下几点:

首先，中国经济稳步增长，中产阶级正在扩大。数据显示，到2020年，中国中产阶级人数预计将超过7亿，占总人口的近一半。资产的巨大规模也增加了财务管理的重要性。

二是越来越多的人理性理财的意识开始觉醒，移动理财产品的普及也为个人理财创造了条件，相应的理财形式也受到欢迎。

第三，金融和金融的低门槛和低风险符合普惠金融的基本理念。与传统的高度专业化和不透明的金融市场相比，移动终端开展的金融和金融的进入门槛较低，与金融产品的个性化适应也降低了公共金融管理的风险。金融和金融受到国内外市场的青睐。

现阶段，多元化的金融场景似乎让人们眼花缭乱，复杂的个人消费和投资活动中的财务管理变得越来越困难，但矛盾的是，人们对财务管理的热情在空.之前就已经高涨对于越来越意识到理财的大众来说，整合个人数据作为投资理财的证据，可以让用户找到更适合自己的理财产品，适合个人财务状况的投资活动回报率会更高。基于此，以个人理财为基础的理财活动受到理财群体的广泛欢迎，理财工具的地位也随之提升。

【/s2/】企业如何把握更多场景下的财务需求？

中国庞大的人口基数为金融和金融的发展提供了市场基础。在金融和杜兰花生金融的良好势头下，外国投资机构纷纷涌入中国市场。但随着外界的关注，出现了国内个人金融市场收紧的现状。在这种背景下，国内金融企业应该如何把握更多场景下用户的财务需求？

首先，现阶段公共财务管理一般采用记账的个人财务管理形式。毕竟直接把自己的财务数据交给企业整理，比解读晦涩难懂的理财产品方便多了。Kkr与瑞寿科技携手，可能也看中了瑞寿科技庞大的用户数量和目前在国内金融领域的领先地位。至少对kkr来说，瑞寿科技已经抓住了国内个人记账和理财场景的最大入口。所以对于大多数企业来说，掌握用户在各种场景下的消费数据尤为重要。

再者，企业要学会依靠网上支付数据、记账、信用卡管理等个人理财模式，并对这些数据进行加工和充分利用，对用户进行形象化，从而为用户提供最合适的理财产品。正是因为用户的网上支付、记账、信用卡账单等多种形式可以充分展示自己在各种场景下的消费支出，从而更好的满足用户在更多场景下的理财和理财产品需求。

互联网理财的关键在于现场。随着国内经济的发展和互联网技术的落地，财务管理领域得到了云计算、大数据等科技力量的支撑。企业需要关注用户在多元化场景下的消费，收集关键数据，积极为用户量身定制金融服务和产品，这样理财行业才会有更多的机会渗透用户市场。

国内金融技术打破国际市场，不能脱离金融和金融

虽然现阶段，许多理财经理面对市场上眼花缭乱的理财产品仍然困惑难抉择，个人理财市场也呈现出略微萎缩的趋势，理性理财和理性消费随之而来。未来，财务管理将成为更多人的选择，成为引领国内金融技术市场走向国际市场的主力军。

外资机构对国内市场频频乐观的背后，是无数国内金融企业的生死博弈，金融用户是这个博弈中最有话语权的评委。面对客户最直接的理财需求，无论从理财的风险还是收益来看，理财形式都是最可靠的选择。在市场的逐渐淘汰和筛选下，我们大胆推测，国内金融业成功的关键是金融。

一方面，从风险的角度来看，金融是根据用户的实际个人消费支出和收入习惯，选择最适合用户的金融产品，通过大数据、云计算等数据算法，将用户的金融风险降到最低。相比于一个金融产品在市场上多次应用于各类用户，个性化的产品适配自然会降低金融风险，保证用户资金安全。

另一方面，从收入的角度来看，财务可以通过数据算法分析用户的消费行为，从各种支出项目中提取有效信息，从而最大限度地将用户现有资源配置给财务活动。与盲目跟风的理财产品收益相比，适应用户消费习惯和资产数据的理财产品也能最大化用户的财务收益，满足用户在各种财务场景下更加多样化的财务需求。

可见国内金融科技已经离开快车道，开始深度打磨自己的产品。金融金融是大浪淘沙后最好的形式。企业要掌握各种金融场景，就要深入挖掘用户行为数据，充分利用互联网创新技术为用户提供更高标准的金融服务。国内金融技术要走向国际化，离不开金融和金融的加持，这将成为中国金融技术整体崛起的最大动力。

刘匡，用禅宗理解互联网和微信微信官方账号:刘匡110[/s2/]