[科学技术]大数据“画像” 首贷更精准

大数据“人像”首贷更准确

——全国首家贷款服务中心在北京正式运营，缓解小微企业融资困难

对于很多民营企业和小微企业来说，借第一笔钱并不容易。为了缓解融资“第一里”的问题，今年4月1日，中国第一家贷款服务中心——北京第一贷款服务中心正式投入运营。

在这里，企业可以高效地与多家银行沟通联系，选择适合自身特点的金融产品，有效地节省时间和人力成本。借助大数据，该中心还可以帮助银行解决信息不对称问题，更好地为企业提供准确的金融服务。截至5月9日，居民银行已批准贷款165笔，金额6.11亿元。

目前，我国有3000多万小微企业和8000多万个体工商户，其中约20%在商业银行有贷款余额。这意味着相当一部分民营和小微企业(个体工商户)没有得到银行的融资支持。

缓解民营和小微企业融资困难，重点和难点之一是解决“先贷款难”问题。所谓第一笔贷款，即第一笔贷款，是指中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业第一次从银行业金融机构获得贷款。

今年4月1日，中国第一家贷款服务中心——北京第一贷款服务中心在北京行政服务中心正式投入运营。该中心是政府引导的市场化企业融资服务平台。运营一个多月以来，通过中心的配套服务，许多小微企业获得了“首笔贷款”，有望为缓解民营小微企业融资难提供“北京样本”。

一个窗口受理，企业可以与多家银行高效对接

“小微企业，第一笔钱真的很难借。”中关村昌平园民营高科技企业云东体感科技有限公司董事长刘宜良感慨地说道。

云东体感成立于2016年12月9日，是一家致力于体感互动技术的ai创新公司，之前从未向银行借过钱。受疫情影响，今年企业流动性不足。焦虑的刘宜良去第一贷款服务中心寻求帮助。在与常驻银行和担保公司沟通后，北京中关村科技金融担保有限公司提供担保，北京银行提供贷款，在企业完成相关材料提交后5个工作日内，向企业发放贷款45万元。利率为央行lpr+50个基点，支持小微企业再融资利率，解决了企业流动性不足的困难。“现在很多小微企业都没有办法贷款，第一贷款服务中心真的给我们解决了一个大问题！”刘宜良说。

为什么第一笔贷款是个难题？一个重要原因是信息不对称的存在。小微企业的特殊情况，如金融体系不规范，无法为风险识别提供有效的参考，银行难以有效评估企业的核心竞争力和生存能力，这是银行不愿放贷、不敢放贷的原因。

根据中国人民银行的统计，小微企业第一次获得贷款的平均时间是成立后的4年零4个月，但很多企业在获得第一笔贷款之前就倒下了。相反，如果企业获得第一笔贷款，再次获得贷款的概率会大大提高。

为了解决民营企业和小微企业融资的“第一公里”问题，北京从去年开始计划建设中国第一个贷款服务中心。该中心由北京市市政服务管理局、北京银保监管局、地方金融监管局、PBC管理部、经济信息局和北京金港联合建设。通过“小前台大后台”的形式，统一“一个窗口”。对外提供客户咨询和商业登记；银行等中介机构派驻人员在后台承担产品介绍、业务指导、对接等功能，实现前台和后台受理审批的无缝衔接。

目前，第一家贷款服务中心已进驻22家银行，设有3家担保机构和3家小额贷款机构，企业可以在此与多家银行高效沟通和联系，有效节省时间和人力成本。截至5月9日，居民银行已批准贷款165笔，金额6.11亿元。

高效审批，各种金融产品“私订”

4月1日，第一贷款服务中心开业第一天，经营小企业的张先生兴冲冲地来了。

张先生的公司提供专业的承包和工程技术咨询服务，但面临资金短缺的困境。他来到综合窗口提出融资需求，自主选择工行作为意向银行。工行常驻人员通过第一贷款服务中心综合受理平台第一时间领取，并与工行网上融资“快速贷款操作”产品进行匹配。调查、审批、放款等一系列业务流程当天完成，成为首贷服务中心成功发放的首笔小微企业贷款。尝过新鲜的张先生也很满意:“这个产品不需要质押，自助，而且操作简单，借出快。”

北京中科金润环保工程有限公司是一家提供全面环保解决方案的供应商。经过与多家银行沟通，最终选择了农行的房贷电贷产品。审批额度1000万，利率3.85%，符合公司额度大、利率低、审批快的预期。

受疫情影响，朝阳区一家从事互联网技术的小微企业面临资金压力，复业和员工薪酬成为问题。“我在第一贷款中心见过几款产品。邮储银行的小额易贷对我最有吸引力。”不到一个小时，企业负责人赵先生就成功从第一贷款中心贷到了“救急款”。

“小微企业的资金需求特点是‘短、小、频、急’。对此，邮储银行形成了包括‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’等多种担保方式的完整产品序列。”邮政储蓄银行相关负责人介绍。

“进驻第一贷款服务中心的银行可提供近70种金融产品，为小微企业提供差异化、特色化的金融服务。最重要的是企业可以在这里‘货比三家’，直接面对银行，降低融资成本。”北京市市政服务管理局行政审批服务管理处处长李三中说。

大数据支持提高信贷审批效率

“我原本以为手续会很繁琐。结果我只填了姓名、身份证号、联系方式、抵押物地址等简单信息，就被批准了。”经营一家供应链管理企业的白女士非常深刻地感受到，由于疫情的影响，企业资金周转困难。通过首个贷款服务中心，企业成功获得招商银行157万元的授信额度。

“我们通过pad移动运营平台现场预批小微企业主。客户不需要提供复杂的信息，只需输入简单的基础信息，通过后台的大数据和模型分析，一分钟就可以发布客户的预审批结果报告。”招商银行派驻人员介绍。

记者了解到，北京首贷服务中心运营模式的最大亮点在于为居民银行开放政府数据共享，这可以帮助商业银行更好地为企业提供准确的金融服务。

李三忠表示，为了解决商业银行与民间和小微企业之间的信息不对称问题，并给银行一颗定心丸，北京市相关政府和监管部门依托北京金融公共数据区和金融大数据平台的支持，为落户首个贷款服务中心的商业银行提供业务信息的查询和比对服务，准确“刷漆”企业，提高授信审批效率。

此外，北京市房地产登记中心还进驻第一贷款服务中心，为企业提供零距离信息查询服务，为房地产抵押业务提供绿色通道，提高融资效率。

下一步，北京银监局和北京地方金融监管局将加强对居民银行和配套服务机构服务质量的后续评估，建立首个贷款服务中心的准入和退出竞争机制，鼓励居民银行和配套服务机构提供更好的产品和服务，进一步缓解小微企业融资困难。(记者何勇)