[科技资讯] 趣店转型汽车分期，风控能力面临挑战

随着现金贷款业务监管的收紧和蚂蚁金服对其平台贷款利率不超过24%的要求，中国最大的小额现金贷款服务提供商瞿店(纽约证券交易所:QD)正在经历一个寒冬。趣店别无选择，只能寻求转型。最近，它为自己的贷款业务找到了一个新的消费场景，那就是汽车分期付款。

1月16日，沉寂了几个月的趣店ceo罗敏向媒体宣布，趣店旗下的大白汽车分期业务正式上线，并表示将在app中搭建一个直播回答频道，以引流百万回答者。

在汽车业务高调发布后，趣店股价已经出现回升迹象。1月16日，Fun Store股价上涨2.26%，收于12.31美元，但仍接近24美元的发行价。

现场投注摆脱阿里交通管制

据悉，大白汽车的核心业务是新车融资租赁，主营业务为厦门曲店融资租赁有限公司，2017年4月注册，注册资本2亿美元。

简单来说，汽车融资租赁就是平台向汽车企业购买汽车，汽车所有权归平台，用户支付较低的首付，获得汽车使用权。一般情况下，一年期分期付款是强制性的。一年分期付款后，用户可以选择继续分期购车，并支付最终款项购车。

2013年，罗敏曾有过启动汽车团购项目的短暂经历，但最终以失败告终。罗敏认为失败的原因是太轻了；现在，罗敏再次瞄准汽车电子商务，这似乎已经吸取了前一个教训。

罗敏表示，大白汽车将专注于平台。除了从制造商那里购买新车，大白还将建立自己的直营店和仓储中心。

线下施工，雄厚的资金实力一直是与厂家最关键的议价砝码。对于刚刚上市融资成功的有意思的店铺，罗敏表示，ipo募集资金10.35亿美元，公司资金比较充裕。

在接受媒体采访时，罗敏还表示，汽车是低频消费的重资产，可以打包成固定资产，然后送到abs进行转让或融资，以解决一些资金问题。

此前外界对趣店客户访问渠道单一、过于依赖蚂蚁金服的商业模式表示担忧；目前，罗敏正试图通过直播扩大他的客户渠道。日前，大白汽车投资1亿元被命名为奶酪超人。未来，大白汽车还会在app上植入一个名为百万答案的直播回答频道。

至于我们为什么选择直播而不是传统的互联网渠道，罗敏解释说，在比较了信息流或视频等其他渠道后，我们发现直播回答可以将个人客户的成本控制在较低的水平。比如他说，如果投入1亿，客户端获得的激活用户数保守估计为500万。

客户成本和风险控制面临挑战

在汽车分期领域，大白汽车作为后来者仍然面临诸多挑战；除了客户获取成本之外，风险控制能力也是一个必须考虑的重要问题。

此前，趣味商店的风险控制体系存在争议，包括对支付宝下芝麻信用的过度依赖。关于逾期催收和坏账问题，罗敏也在回应一切的文章中做了一个被公众质疑的回答。

值得注意的是，由于汽车的重资产特性，分期付款业务存在相当大的风险控制风险。

在官方宣传中，大白汽车是第一款针对年轻人的汽车。蓝鲸tmt记者在大白汽车客户端看到，目前大白新车不同阶段的指导价在6万元到12万元不等，最多阶段48个。在产品页面的问答部分，官方强调申请汽车分期业务不需要信用卡和房产。

那么大白汽车是如何对这样的人进行风险控制的呢？支付宝信用产品似乎仍然是一个重要的渠道。

蓝鲸tmt记者注册用户时看到，在审核用户数据时，大白汽车不仅要求身份证信息，还要求用户授权才能访问芝麻信用，并提供基于未来分期的信用。

同时系统提示本次芝麻信用授权可以为平台提供用户的电话、地址等信息。

在接受媒体采访时，罗敏回应了风险控制，称:二手车租赁期满后如何处理的好处是以实物抵押，即使有欺诈行为，车也卖不出去。

收入严重依赖现金贷款，被迫寻求转型

众所周知，曲店曾经拥有全国最大的网上小额现金贷款平台的称号。趣店在招股说明书中也明确指出，公司的主要收入来源是现金贷款。

虽然趣店的现金贷款业务和校园贷款业务一样受到外界的质疑，但不可否认的是，这项业务使得趣店的业绩快速增长，并获得了大量的利润。招股书显示，截至2017年第二季度，曲店集团注册用户约4790万人；2017年上半年，趣店总收入18.3亿元，比2016年总收入高出4亿元。

值得一提的是，截至2017年第二季度，曲店的财务收入占其总收入的83%，比上季度增长19%，同比增长288%，成为公司最大的收入来源。

但不久之后，现金贷款将受到监管机构的严格监管。2017年12月，银监会和央行联合发布《关于规范整顿现金贷款业务的通知》，给所有从事现金贷款业务的公司以沉重打击。此外，Fun Store股东蚂蚁金服也要求，从2017年11月30日起，通过支付宝消费者界面进行的所有交易的最高年化利率不得超过24%。