【财讯】网商银行甘当“傻子银行”做普惠金融——专访网商银行行长金晓龙

原标题:网商银行甘当“傻瓜银行”做普惠金融——采访网商银行行长金晓龙

70载斩荆棘，风云激荡。 70年锻炼耕作，追逐梦想前进。

回顾了70年的快速发展，中国的银领域已经从单一的银行体系，逐渐发展成多元化、多方面的银领域体系，领域竞争加剧，市场效率不断提高，为中国经济的高速发展提供了有力的支持。

其中，民营银行受到不同期待，其快速发展是深化金融改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的重要措施，是加强中小企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。

年从中国第一家民间银行批量采购，已经批准开业的民间银行达到18家。 其中有受到业界关注的银行。 网民称之为“傻瓜银行”，监管层却频繁称赞。

这家民间银行是网络商业银行，从成立之初就只做了一件事。 服务小微型公司，处理他们的痛点和问题。

“网上银行很幸运，赶上了美好的时代。 小微型公司虽小，但是是经济结构的重要组成部分，我们不会改变坚定服务小微型的初衷。 》在迎来新中国成立70周年之际，网商银行行长金晓龙在接受《国际金融报》记者采访时表示。

为了加强金融供给方面的改革，“迅速发展民营银行和社区银行”、“提高直接融资特别是股权融资的比重”写了2019年政府的业绩报告。 民营银行迎来了新的快速发展机遇。

感谢“美好时代”

与印象深刻的银行机构喜欢捆绑金融城不同，浙江网商银行总部位于杭州，与浙江大学科技园相邻。

年轻有活力，刚刚4岁的网商银行，成为中国最大的小金融机构。 今年6月，网商银行提交了4周年成绩单:服务微型公司的数量在3年内增加了10倍，达到了1700万家。 这个数字在10月上升到了2000万家。 这家银行是怎么建立的？

最近，《国际金融报》记者在网商银行大楼内见到了网商银行掌门人金晓龙，穿着白衬衫、深蓝色短裤，简单、漂亮，彰显了学者的气质。

根据履历，金晓龙有丰富的银行工作和小公司服务经验，公开资料显示，他担任平安银行小公司金融事业部/互联网金融事业部总裁、现金管理部社长、深圳快速发展银行现金管理部社长等职务，年3月加入网商银行担任副 今年3月，懂金融和技术的金晓龙备受期待，晋升为网商银行行长。

“网上银行很幸运，赶上了美好的时代。 ”回顾这四年的快速发展历史，金晓龙说:“网络银行发展迅速。 因为在这个时代，在平民创新、创业热情空高涨之前，小微型经济在急速发展空之间是巨大的。 同时，中小企业和个体经营者们的金融诉求非常强烈，给了我们极其丰富的迅速发展“土壤”。 ”。

在移动支付正在普及的今天，一张“二维码”就能实现日常交易的“代码制造商”集团正在迅速崛起。

金晓龙也向记者分享了他们进行的调查结果。 “在我们服务的代码公司集团中，80%的人以前从未在其他银行成功获得贷款，但每万元能给他们带来3万元的收入。 这些编码商集团，一半以上有一点摊位和街角的店，很多是一点好朋友、夫妇合办的小店铺，他们很多贷款的诉求只有5万元以内，每笔贷款的平均录用时间是107.8天，每年7.6次贷款是商业 ”。

金晓龙坦白说:“在没有互联网的时代，无法想象服务这么小的小型俱乐部。”

“网上银行的幸运是，今天的科学技术发展迅速，给了我们实现自己梦想的机会。 ”。 金晓龙对记者说，与商业银行的信用模式不同，网络银行没有一个信用人员，大部分人是工程师和技术人员，通过ai、生物识别、云计算、区块链等技术手段为顾客服务 “这些科学技术手段在风险识别中起着非常重要的作用。 否则，这样大量的消息，光靠人的识别是不可能的，必须依靠ai人工智能等更先进的科学技术手段”。

甘当“傻瓜银行”

“蚂蚁金服”，背上阿里巴巴，网上银行天生就有很浓的网络基因。 原始的“310”是引以为豪的全过程在线贷款模式。 三分钟的申贷款，一秒钟的坏账，全过程0人介入。

今年两会期间，多次提到网上银行。 银保监会主席郭树清说，网商银行贷款做得很好，不良率也很低，今年会进一步宣传这些经验。 全国政协委员刘尚希说，网商银行的“310”信用模式令人震惊。 网上银行在全国两会上经常被称为“好啊”，引起了很多人的好奇心。

网上银行的融资模式也得到国际承认。 10月8日，世界银行集团和二十国集团( g20 )旗下的“世界中小企业论坛”发表了2019年度的“世界中小企业银行奖”，来自中国的网络银行在世界140多家银行中出类拔萃。

世界银行集团和g20认为互联网银行通过大数据技术和移动网络重新定义了贷款。 利用网络技术，网商银行在没有据点的情况下完成了对2000万客户的服务，基于10多万风险指标的智能识别，不良率仅为1.5%，大大低于区域平均水平。

但是，这样频繁被认为“不错”的银行，被网民嘲笑为“傻瓜银行”。

其理由是，第一，网上银行的净利润几乎每年见底，一年挣的钱远远少于一天挣的钱。 据年报报道，年网商银行净利润仅为6.7亿元。

对于这样的称号，金晓龙不这么认为，反而说“我们的心其实是光荣的，是骄傲的”。

“网上银行从成立第一天开始，就明确了只为小微型公司提供服务。 我们可以得到这样迅速的发展。 另外，第一，由于战术的稳定和固守，只要初学者不变，就能出现越来越多的产品、服务的持续创新、新模式。 ”。 金晓龙对记者说:“我们没有以收入、利润为评价指标，现在对服务中小公司的数量和满意度进行了真正的评价。 ”。

金晓龙说，路边摊往往是家人衣食的支撑，帮助这个路边摊的，等于帮助了数千万个家庭。 无论哪个国家，无论经济的迅速发展程度如何，其经济结构必然存在毛细血管这样的经济单元。 “虽然身体量很小，但数量庞大的群体不应该被忽视，他们的诉讼无法处理，有可能成为社会问题”。

根据公开数据，目前中国中小企业达到5600万家，只有11.9%的中小企业获得银行贷款，约三分之二的中小企业没能渡过前三年的“死亡期”。 其重要原因是融资困难、融资高和面临的贷款信用课题。 按人均计算，5600万家小微型公司是关系到近1亿5000万人口的生活问题。

普惠金融需要“集约”

网上银行在官网上明确的使命是普惠金融。

“我们的使命不会改变，服务小微型公司的集中力也不会动摇，但我们会以更开放的姿态实践。 ”金晓龙说:“大公司是大树，小微型公司是草，资金是水，大树可以接受农民点对点的灌水服务，但草不行，地下铺草皮就行，这也要我们大家一起努力。

近年来党中央、国务院颁布了一系列政策，推动了普惠金融的迅速发展。 金融涉及小微、“双创”、扶贫、涉农等多个行业，范围广泛，关系到国民经济的质量和利益、就业和民生的改善。

在各方面的努力下，我国普惠金融也取得了长足的发展。 中央银行公布的金融机构贷款据统计报告显示，截至年底，人民币普惠金融行业贷款馀额为13.39万亿元，比上年同期增加13.8%，比上年末增加5.3个百分点。 全年增加1.62万亿元，比去年同期增加6958亿元。

但是，在业界人士看来，普惠金融的推进过程依然存在一定的难点。 例如，单一金融机构要开展普惠信用，往往存在顾客渠道薄、自身数据风控制效果不理想、资金受限等多种问题，可持续发展也容易遇到瓶颈期。

记者观察到，许多金融机构也已经发生了变化，使用的不是“单打”，而是“科学技术赋能”模型和集约模型。

“网商银行不久前也与政策性银行之一的中国农业快速发展银行合作，对方首次开展了手机移动贷款业务。 在与我们的合作中，农发引进了这一系列网络技术，自主完成了网上贷款评价模型、网上贷款智能审批、网上贷款等新的信用流程。 ”。 金晓龙说:“这也是我们今后努力的方向，我们输出技术，共享技术，农业发行结合这些技术，利用自己资金的特点、利率低的特点服务小微型公司，最终小微型公司是方便廉价的罗

去年6月，网商银行启动了“凡星计划”，目标是向领域开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，在今后3年与1000家各类金融机构合作，为3000万中小经营者提供金融服务

关于中小银行应该如何快速发展普惠金融服务，金晓龙认为各银行有各自的优势，对中小企业的服务暂时没有固定的模式和固定的经验。 “这不能一概而论，各中小银行所在的地区、股东背景、目标客户群体、能力沉淀有一定的差异。 如何迅速发展普惠金融，需要根据自己的环境和优势制定自己的战术，但在科学技术中的应用是最重要的”。

最后，金晓龙也谦虚地对记者说。 “很多大银行机构也开展得非常好，我们在各自擅长的行业利用技术和资源为普惠金融和小型公司贡献了自己的力量。 ”。

【银领域迅速发展的历史】

从1949年到1956年

银领域基本完成国民经济的恢复和社会主义的改造。

●1949年9月，《中央人民政府组织法》确定将中国人民银行纳入国务院的直属机关，确立作为国家银行的法定地位。

●1956年，公私合营企业纳入中国人民银行系统，形成了“大一统”的银行体制。

从1956年到1965年

银领域推进社会主义全面建设。

●在●1958年至1962年的“二十五”计划期间，经历了“大跃进”和3年的严重困难，与银行的业务制度几乎被破坏，信用投入失控，现金发行过多。

●从1963年到1965年，中央政策决定实行了“调整、强化、充实、提高”的方针，对国民经济实行了全面整顿。

从1966年到1976年

银的领域遭遇了“文化大革命”。

●“文革”十年，银行制度废除，业务活动不能正常开展，银行作用减弱，货币受到批评，商业金融机构被废除，中国人民银行合并到财政部。

从1976年到1978年

迎来了历史的巨大转折，银行系统开始恢复。

●银领域完善规章制度和各金融事业，认真贯彻国家承认的信用计划。

●1977年12月，国务院召开全国银行业务会议，决定恢复银行独立的组织系统。

从1978年到1993年

向专业化过渡的阶段。

●1983年9月17日，国务院公布了《中国人民银行关于专业行使中央银行功能的决定》。 由此，中国中央银行体制开始建立，形成了由工、农、中、建设组成的国家专业银行体系。

●招商、兴业、广发、光大、华夏、浦发等股份制银行相继成立，外资银行从经济特区扩大到沿海。

从1994年到2003年

向商业化的转变阶段。

●建立强大的中央银行宏观调控体系，成立银监会，加强金融监督管理。

●形成以国有银行为主体、政策性金融机构和多元金融机构并存的金融组织体系。

●提高商业化机构的占有率，建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。

●颁布《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律，为商业银行的自主经营、自身负担风险、自负盈亏提供法律保障。

从2004年到年

向市场化的转变阶段。

2004年，国务院开始国有银行股份制改革，推进现代金融公司制度的建立。

●措施包括国家筹资、财务重组，彻底消化历史负担。

●按照《企业法》、《商业银行法》对国有银行进行股份制改革。

●引进国内外合格机构投资者，通过集资，实现“引智”、“引制”，完善企业管理和内部控制管理。

●在国内外资本市场上市，接受市场监督。

年以来

进入了优质迅速发展的新时代。

●进入新时代，经济增长从高速增长过渡到优质高速发展阶段，要求金融业增强服务实体的经济能力，提高直接融资的比重，健全监管体系，保护系统金融风险不发生的基础。

●年以后，在构建现代金融体系方面，中国宣布了一系列新的改革开放措施，包括规范资产管理业务机制，实行银领域各方面和高水平的对外开放，深化金融供给方面的结构改革。

资料来源:《金融时报》

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