【财讯】深陷校园贷 南京“211大学”毕业生不幸身亡

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来源:每日经济信息

经过记者易望奇易启江经过易启江

“许阳(假名)已经不在了，但校园贷款还在！” 许阳自杀的第四天，祖父对《每日经济信息》记者说:“我们是他在最后一次校园贷款中死亡的孩子，希望不要重演悲剧。”

在此之前，今年8月31日，刚从南京211大学毕业的许阳从南京商业广场28楼跳下来，去世前1年，10家持卡金融机构共放贷了36件，共计7.2万多元，直到去世，没有偿还2.15万元贷款。

《每日经济信息》记者独家获得许阳的中央银行征信报告显示，10家持卡金融机构分布在全国各地，注册地竟然达到8个省(直辖市)，既有银行，也有信托，还有金融企业和小信用企业。 这样分散的金融机构用什么方法向位于南京的大学生许阳提出融资申诉，通过什么途径与许阳联系进行融资？

几千元的贷款，持卡的金融机构怎么看不远的坏账，麻烦的审查过程和风控过程怎么控制？ 为了涵盖高运营价格和坏账风险，需要多少贷款利率？ 为了使金融机构有利需要多少高贷款利率？

在这个好处链中，金融机构直接向个人出钱是一部分，但不太多。 另外，存在一点网贷企业，暗地里扮演着信用的角色，持有卡的金融机构，下面有成千上万的徐阳这样的c端，编织着巨大的网络……

许阳的死到底和那些金融机构和中介机构有关系吗？ 有违反行为吗？ 都需要等待公安机关的调查结果。 但是，这个领域的潜在规则值得深入调查，记者对此进行了深入调查。

《每日经济信息》(以下简称nbd )记者联系了网贷领域头部机构一线资深总监谢生(化名)，深入暴露了背后的利益链和这个巨大的网络。

持有卡的金融机构和网贷企业为什么一起来？

nbd :为什么会有为互联网贷款企业提供资金释放校园贷款的银行呢？

谢生:这与当地经济的迅速发展密切相关。 如果当地经济不发达，银行的信用不怎么下降，投资也有坏账的危险。 另一方面，越是不发达地区，储蓄率越高，小银行的存款平衡就会被打破。 这个时候，银行必须想办法投钱。 那是因为存款也有价格。 这就是小城市商行和农商行与网贷企业资金合作的动力。

nbd :全国有这么多金融机构，网贷企业具体如何对接？

谢生:通过系统运营商，他们自己也为银行提供系统服务。 资金合作即使是他们的新业务。 众所周知银行本身的技术能力弱，系统开发能力不强。 这是现状，这也是系统运营商存在的基础。 所以，这个时候，系统运营商会和银行建议。 你给我提供这个系统，看你不给我钱，我去给你找合适的网贷机构。 你现在有系统的话，你可以和网贷机构的资金合作，我从网贷机构收咨询费，回收这个系统的钱。 银行不仅一分钱也没有，还有信用资金的投入渠道，可以赚钱。 网贷机构得到廉价银行资金的支持，不仅赚的钱越来越多，原来他们放不下的人也像大学生一样，这个时候也可以放。 银行的资金啊。 银行是持卡机构，法律规定持这些卡的机构可以借给大学生钱。 所以，这可以说是三全其美，很多人都赢了。

关于具体的收款标准(系统运营商向网贷企业收款)，通常领域通用是按月平均贷款本金的千分之五领取，按月结算，本月初结算上个月的咨询费。 当然，这也不一定。 有些网贷机构规模大，客群好，机构资金不足，所以这个咨询费率可能很低。 相反，有些网贷机构规模小，客群差点，这个咨询率很高，最高3%~4%的我也见过。 这是比较主流的咨询费收费方法。

好处链里有谁？ 他们是怎么分配的？

nbd :这些机构分布在全国各地。 许阳这样在南京的大学生，他是怎么得到需要贷款的消息的？

谢生:这必须分为两种情况。 一个是金融企业等机构，他自己做宣传。 学生可以直接下载app进行贷款。 在这种情况下，网络贷款公司没有参加。 二是网贷企业通过第三方信息平台赢得顾客后，推荐给持卡金融机构。

nbd :各贷款、其间持卡的金融机构、系统运营商、网贷企业等优势链的各环节是如何分配利润的？

谢生:以年化36%的费用贷款利率为例，8%~12%是支付给持卡机构的资金价格，3%是网贷机构的利润，2%~5%是坏账损失，剩下的实际上是客人和平台的运营价格。

持卡金融机构在这笔共同贷款中，实际上不承担风险，他们获得8%~12%的稳定资金利润，注销部分有网络注销机构的保证金，资金合作释放的入账信用基本上是0注销。 网贷企业之所以想要兜风，一是因为来自持卡机构的资金价格低，二是持卡机构可以合法从事校园信用。

银行和网络贷款企业合作出钱，没有违反吗？

nbd :银行和网贷机构合作共同融资资金。 根据你的注意，第一个迅速的发展过程怎么样了？

谢生:大环境啊。 金融这个业务一直在迅速发展，业务规模一定一直在提高。 其实银行早就注意到这个业务了，这是年中的时候了。 大部分银行都是早期展望的，银行和网络贷款机构的资金合作兴起应该是在年。 从年上半年开始，到年、年，合作规模开始井喷。 第一，年、年时，p2p已经受到限制，筹资能力不行了，整个领域的资金规模也开始下降。

nbd :除了银行，与网络贷款机构进行这种资金合作业务的机构还多吗？

谢生:需要金融的企业。 大部分费用金融企业都与网贷机构有这样的资金合作。 我认为持有卡的费用金融企业做这项业务很容易理解。 本身应该是自然地做这个业务的。 而且，现在在这个市场的大环境下，你如果新的费用金融企业投入大量资金获得客人，实际上没有意义，他可能得不到很多客人的价格，做不了这个业务。

nbd :那些地区的银行和网络贷款机构有这样的资金合作吗？

谢生:天津地区的银行，现在反正不敢放贷。 即使想投信用资金，也投不进去。 江苏、浙江、广东这些沿海地区的银行还做这项业务的比较少。 这些地区银行的贷款比还正常，银行的贷款资金还可以投寄。 不投寄是注销。 而且东北地区的一些城市商行正在和国内的一点互联网金融巨头合作。 另一家网络银行，他们经常和东北地区的银行进行这样的资金合作。

nbd :那么，这些银行跨地区和互联网贷款机构进行资金合作，合规吗？

谢生:从现在的法律规定来看，我认为不能说不符合规则。 因为你要承担风险。 目前，监管对城市商务资金不太灵活。 如果真的只限制城市商务的资金投入当地，很多城市商务就会破产。 很多城市商务没有异地分店，但有直销银行这个嘴。 通过直销银行的话，在网上放贷款没有地域限制。 监督管理现在没有确定规定，也不能这么死，这个事件其实监督管理早就提到了，但最后规章制度没有下降，肯定是考虑到了执行方面的问题。 其实很多城市商务还是有异地业务的。 你怎么区分当地和异地？ 不能轻易用身份证地址计算啊。 身份证，手机号码，ip地址，有一个就好了。 局域网这个定义其实没那么简单。 这其实是我们说的大前提，有很多地方贷款比不平衡的问题。 这是银行和网络贷款机构能够进行资金合作的两大原因。 其实，如果银行能提高自己对信用投入的风险控制水平，无论是金融业务还是互联网贷款，只要银行自己正常做就没问题。 很多大银行都是自己做的。

贷款的年利率可以控制在36%以内

nbd :使用金融和网络贷款业务的是高利率、高坏账、高收益模式吗？

谢生:其实不完全。 这要看你的顾客情况。 其实很多银行贷款的话，贷款利率可以控制在年化36%以内。 有些银行很会控制风险，有些银行可以在24%以内完成。 普惠金融啊。 首先，我认为必须考虑客户的可得性。 不是所有人都关心利率。 得不到金融信用服务的普通人可能很在意能否获得贷款.。 而且，他们借的钱往往绝对金额小，时间短。 他可能很着急这笔钱。 如果真的用卡杀死这些业务的话，就把他们逼到了714 (指包括高额的“砍头”和“逾期费用”在内的哪个期限的7日或14日的高利率网络贷款)的地方。 一、只有二线城市的人或者白领，这些人能获得的金融信用资源很多，所以他们可以比较哪个机构的利率高还是低。 而且，年化36%以内的费用金融和网络贷款都很好的机构，他真正损失的部分其实只有2%~5%，第一次到期的比率在7%~9%左右，再高就不能赚钱了。 现在客人的价格这么高，用钢笔5000~6000元左右。 贷款客人的价格在500元左右。 客人的获得价格每年都在上涨，今年初几乎是原来的两倍。 所以我认为这其实不是高利率、高放贷、高收益的模式。 实际网络贷款的利润在3个百分点左右。

nbd :网贷机构和持卡金融机构的资金合作具体是怎么操作的？

谢生:付保证金。 以5分保证金的比例为界，比较大的机构，例如互联网巨头的金融企业，可能是0保证金，也可能是2~3分这样的少量保证金。 在小机构里，他可能支付的保证金是8到10分，甚至更多。 支付五个积分保证金的机构还是很好的网贷机构，比如现在的积分头上市网贷企业。 保证金账户是直接在合作银行内开设的，保证金是用来注销的，但实际上这笔钱几乎不动，也就是有注销的时候也不用。 动起来很麻烦，双方的财务工作量非常大，必须重新结算，清算。 所以，通常即使有坏账，网络贷款机构也不至于向内部融资保证企业收回坏账，使用保证金。

nbd :银行和网络贷款机构进行资金合作，还有其他一些好处吗？

谢生:有。 与这些网络贷款机构的资金合作发放的贷款也是银行的入表信用投入资金啊。 更重要的是，注销有合作的网络贷款机构注销，这些入表的信用投入几乎没有注销，大规模和网络贷款机构进行资金合作的共同注销的银行，基本上整体注销率都在下降。 因为正在扩大分母。

nbd :你怎么识别贷款的对象是大学生？ 如果是没有收入来源的大学生，有什么风控措施吗？ 我需要得到父母的同意吗？

谢生:给大学生贷款本质上是给其父母贷款。 因为大学生的收入来源是父母给的生活费。 根据现在的监督管理规定，对大学生的支出还需要得到父母等第二个偿还源的同意。

成人大学生坏账得到父母的同意吗？

满18岁的成人拥有完全的民事权利，有权向金融机构申请融资。 作为持有卡的金融机构，有银行、信托、费用金融企业等18岁以上的大学生融资的资格。 那么，这之中有什么问题吗？

作为满18岁以上的完全民事行为者，大学生没有收入。 因此，原银监会于2009年6月发布过《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银领域金融机构谨慎大致在校学生发行信用卡，要求学生发行信用卡需要满足两个要求 一是18岁以上，二是第二偿还源方书面承担相应的偿还责任。

许阳的父亲在接受记者采访时表示，直到2019年4月，许阳向家里老实借了校园贷款还不能上学，然后在家里得知儿子在学校学习的时候借了巨额的校园贷款。 也就是说，作为向上述小许贷款的金融机构，没有要求第二还款方(即小许父母)的书面同意。

但是，上述规定只是与信用卡相比，现在的监管政策对贷款、信用贷款没有同样的规定。 那么，比较大学生也可以借的费用贷款、信用贷款，大学生的信用卡也必须参考相应的限定吗？

不想命名的领域的高级律师:

为在校大学生提供费用贷款或信用贷款需要经第二偿还源方面的书面同意承担相关偿还责任。

另一方面，大学生虽然18岁了，但没有完全进入社会，没有经济来源，其花店多由监护人、管理者负责，其贷款行为间接加重了监护人、管理者的负债。 为在校大学生提供费用高昂的贷款或信用贷款需要得到监护人、管理者的同意，至少要保证监护人、管理者知道贷款的事实。

另一方面，年《商业银行信用卡业务监督管理办法》第45条规定，“向符合条件的同一申请人发行学生信用卡的发卡银行不得超过2家(附属卡除外)。 。 在发行学生信用卡之前，发卡银行必须执行第二还款源，取得第二还款源方(父母、监护人、其他管理者等)想代行还款的书面保证资料，确认第二还款源方身份的真实性。 在提高学生的信用卡限额之前，发卡银行必须取得第二还款方(父母、监护人、其他管理者等)同意并愿意代理还款的书面保证资料。 商业银行要慎重制定大体上学生信用卡业务的管理制度，根据业务迅速发展的现实情况，判断、推算、合理明确根据本行学生信用卡的初次信用额度和卡的状况调整的最高信用额度。 学生的信用卡不得超过限额采用。 ”。

该条是信用卡业务管理规范，但费用信用和信用卡对借款人来说，偿还法关系中的责任和义务一致，上述规则有参考意义。

最后，向在校大学生提供费用贷款或信用贷款，经第二偿还源方面书面同意，承担相关偿还责任，可以比较有效地减少坏账率及暴力催促等不良行为的出现。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言:

大学生一般收入来源不足，稳定的偿还资金要么是贷款偿还，要么是节约生活费，前者是高风险行为，饮食止渴，不可持续，后者本质上得不到家庭的支持。 从实践上看，能稍微理智地借钱的大学生姑且不论，大多是因过度借钱而疲惫的大学生借款人，首先尝试第一条路，偿还贷款，债务压力太重而无法持续的时候，向家庭求助，但往往会晚。 不说征信污点，在家庭中也难以负担巨额借款偿还支出的情况下，更容易引起不好的事件。

所以，从保护大学生群体利益的立场来看，与其逾期让父母善后，不如事先征求父母的同意。 事先征求监护人的书面同意与其说是风控手段和担保方法，不如说是为了切实抑制大学生集团的不合理借贷。 但是，家长的贷款理念与学生群体不同，往往不能同意征求家长的意见，因此这项政策在落地时有很大的执行困难，往往是不可能的。

中央财经大学中国网络经济研究院副院长欧阳日辉:

信用卡、贷款和信用贷款与目标客户的风险管理没有本质区别。 金融费用的风险控制，不仅仅是行政命令和制度建设，从公司到领域协会，乃至监督管理层，应该用双脚行走，一是完全的制度，二是采用技术手段。 技术手段现在很多，有时可以代替制度，必须建立数字监视系统，利用大数据等新技术，识别、防止、控制风险，实现事前、事件中、事后的全过程监视。

政策出台前，在空窗口期间，空窗口期间实际上有好的一面，是鼓励金融革新，但也有坏的一面，因此，该政策空窗口期间尽量狭窄，期待适时制定相关政策和技术监视手段

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